On pourrait être tenté de croire qu’un compte bancaire, c’est un compte bancaire, mais tous les comptes ne se valent pas. Quand vous ouvrez un compte bancaire, il y a bien des facteurs importants à considérer. Réfléchir aux services dont vous avez besoin, à votre aisance avec la technologie et aux coûts vous aidera à trouver une institution financière et un compte bancaire adaptés à vos besoins financiers, à vos habitudes et à vos objectifs.
Pourquoi ouvrir un compte bancaire?
En général, une bonne façon de commencer est de vous demander : « Pourquoi est-ce que j’ouvre un compte bancaire? » Il y a bien des raisons d’ouvrir un compte. Vous pourriez avoir besoin de services financiers comme le dépôt direct, les paiements de factures préautorisés, les retraits au guichet automatique, les achats par débit direct ou les transferts d’argent. Ce sont tous des outils précieux pour gérer vos dépenses courantes, épargner en vue de vos objectifs et effectuer des transactions financières modernes. Cela dit, tout le monde n’a pas besoin de tous les outils financiers. Simplifiez votre recherche en notant les services dont vous avez besoin, pour vous limiter aux banques et aux comptes qui les offrent.
Les banques
Le paysage bancaire canadien, bien que semblable à celui de bien d’autres pays, est unique. Il comprend les grandes banques canadiennes, des banques internationales et des banques entièrement en ligne, chacune avec sa propre offre.
Les banques canadiennes
Le cœur du paysage bancaire canadien comprend la Banque Nationale du Canada et ce qu’on appelle les cinq grandes banques. Ce sont la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque Toronto-Dominion (TD), la Banque de Montréal (BMO), la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et la Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia). Ce sont les plus grandes banques au Canada, et elles offrent sans doute la gamme de services la plus complète.
Les banques internationales
Parmi les banques internationales présentes au Canada, on trouve Citibank Canada et Bank of America Canada. Ce sont des banques fondées dans un autre pays qui ont ouvert des succursales au Canada.
Les banques en ligne
Les banques en ligne comme Tangerine, Simplii Financial et EQ Bank sont populaires pour leurs services numériques. Ces banques ont habituellement peu ou pas de succursales physiques, ce qui réduit leurs coûts d’exploitation. Ces coûts moins élevés leur permettent souvent d’offrir des taux d’intérêt concurrentiels et des options bancaires en ligne souples.
Les types de comptes
Le système bancaire canadien offre différents types de comptes bancaires. Chacun a un objectif précis. Il est important de connaître les différents types pour choisir celui qui répond à vos besoins.
- Les comptes chèques sont polyvalents pour les transactions courantes, le paiement des factures et les retraits au guichet automatique, souvent avec une carte de débit. Ils sont donc idéaux pour gérer les dépenses courantes.
- Les comptes d’épargne permettent de faire croître votre épargne avec le temps et offrent habituellement un taux d’intérêt un peu plus élevé que les comptes chèques.
- Les comptes d’épargne pour jeunes sont conçus pour les plus jeunes et exigent parfois qu’un parent ou un tuteur soit cotitulaire.
- Les comptes d’épargne à intérêt élevé maximisent vos revenus d’intérêts tout en gardant votre argent accessible.
- Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) permettent aux Canadiens de gagner des revenus de placement libres d’impôt.
- Les comptes conjoints sont des comptes partagés pour gérer des dépenses communes.
- Les comptes d’entreprise sont adaptés aux entrepreneurs et aux entreprises et offrent des services spécialisés pour gérer les finances d’une entreprise.
- Les comptes en devises étrangères sont utiles pour les transactions internationales : ils permettent de détenir des fonds en différentes devises et aident à atténuer les fluctuations des taux de change.
- Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) sont des comptes à avantages fiscaux pour l’épargne-retraite, dont les cotisations sont déductibles d’impôt.
- Les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) sont des comptes d’épargne destinés aux études d’un enfant, dont les revenus de placement sont à imposition différée et qui peuvent donner droit à des subventions gouvernementales.
Les éléments à considérer
Il y a bien des facteurs à considérer quand vous ouvrez un compte bancaire : les services dont vous avez besoin, votre aisance avec la technologie, les conditions de l’entente et les frais.
Les services dont vous avez besoin
Les comptes bancaires de base comprennent habituellement un nombre maximal de transactions par mois, la possibilité de faire des chèques et aucuns frais supplémentaires pour les dépôts ou la carte de débit.
Pour les personnes qui ont des besoins plus complexes, les forfaits bancaires peuvent comprendre :
- Les chèques certifiés
- Les mandats
- La protection contre les découverts
- Le dépôt direct
- Les virements électroniques
- Le change de devises
- Les paiements de factures préautorisés
- Les achats par débit direct
Vous pouvez souvent aussi obtenir de l’information sur les cartes de crédit et les prêts hypothécaires dans bien des banques.
Les conditions
Chaque compte bancaire a ses propres conditions, décrites dans l’entente de compte. Même si chaque ensemble de conditions est différent, bien des conditions sont communes à tous les comptes bancaires.
Quand vous ouvrez un compte bancaire, les conditions les plus importantes à considérer sont :
- Les frais : les banques doivent fournir par écrit une information claire sur tous les frais applicables, les hausses de frais et les nouveaux frais. (Nous parlons plus en détail des frais ci-dessous.)
- Les limites de retrait : les limites de retrait peuvent varier d’un compte à l’autre.
- Le solde minimum : bien des comptes exigent le maintien d’un solde minimum, sinon des frais s’appliquent.
- Les retenues de fonds sur les chèques : sachez que les banques peuvent retenir les fonds déposés par chèque le temps que le chèque soit compensé, ce qui protège contre la fraude.
- Les taux d’intérêt : pour les comptes qui rapportent des intérêts, les banques doivent indiquer comment les intérêts sont calculés et à quelle fréquence ils sont versés.
- Les options de service à la clientèle : l’accès à un service à la clientèle rapide et efficace par clavardage, par courriel ou par téléphone.
- L’assurance-dépôts : vérifiez que vos dépôts sont protégés par une assurance-dépôts.
Les conditions ci-dessous n’influenceront peut-être pas directement le choix de votre compte, mais il est quand même important de les connaître :
- Les clauses de confidentialité et de protection de la vie privée
- La marche à suivre pour fermer le compte
- La description des responsabilités et des obligations du titulaire du compte et de la banque
- Les renonciations
- Les procédures de règlement des différends
- Les paramètres des alertes électroniques
La technologie
Les banques en ligne gagnent en popularité en raison de leur commodité, de leurs coûts moins élevés et de leurs taux concurrentiels. Malgré ces avantages, les banques en ligne ne sont pas toujours le premier choix des gens. Certains facteurs peuvent en éloigner certaines personnes. Avant d’ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne, il vaut la peine de vous poser quelques questions :
- À quel point êtes-vous à l’aise avec la technologie?
- Un service à la clientèle davantage en libre-service vous conviendra-t-il?
- La sécurité en ligne vous inquiète-t-elle?
Si l’idée d’une relation bancaire à distance vous rend mal à l’aise ou si la technologie vous semble difficile et stressante, une banque en ligne n’est probablement pas pour vous.
Les frais
La plupart des comptes bancaires comportent des frais, sous une forme ou une autre. Savoir quels frais s’appliquent au compte que vous ouvrez, et à quel moment, est un facteur très important. Voici quelques-uns des frais les plus courants que vous rencontrerez en ouvrant un compte bancaire.
Les frais mensuels
Bien des comptes chèques comportent des frais mensuels pour garder le compte actif, qui peuvent aller de 3,95 $ à 14,95 $, et même plus pour les comptes haut de gamme. Cela dit, les comptes sans frais mensuels sont de plus en plus courants.
Les frais liés au solde minimum
Certains comptes renoncent aux frais mensuels si vous maintenez un solde minimum, mais les frais vous seront quand même facturés si votre solde descend sous ce seuil.
Les frais de transactions excédentaires
Si vous dépassez le nombre de transactions gratuites permises par mois, des frais vous seront facturés pour chaque transaction supplémentaire.
Les frais de guichet automatique
Si vous utilisez un guichet automatique qui ne fait pas partie du réseau de votre banque, l’exploitant du guichet pourrait vous facturer des frais, et votre propre banque aussi.
Les frais de relevés papier
Des frais pour couvrir le coût des relevés papier.
Les frais de virement Interac
Certaines banques peuvent facturer des frais pour l’envoi ou la réception de virements Interac.
Les frais pour provision insuffisante
Si vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte pour couvrir une transaction, des frais pour provision insuffisante vous seront facturés, qui peuvent aller de 25 $ à 35 $ par transaction.
Les frais de découvert
Si vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez dans votre compte, des frais de découvert vous seront facturés.
Les frais de transactions à l’étranger
Si vous utilisez votre carte de débit ou votre carte de crédit à l’extérieur du Canada, des frais vous seront facturés pour chaque transaction.
Les frais de remplacement de carte perdue ou volée
Des frais pour couvrir le coût du remplacement d’une carte perdue ou volée.
Ouvrir un compte
En général, vous pouvez ouvrir un compte bancaire au Canada en ligne, par téléphone ou en personne dans une succursale. Les banques en ligne, et la plupart des banques traditionnelles qui offrent des services en ligne, vous permettent de faire toutes les démarches en ligne, même si certaines peuvent exiger une vérification d’identité en personne. Vous n’avez pas besoin d’un emploi ni d’argent à déposer tout de suite pour ouvrir un compte personnel, mais vous devez pouvoir confirmer votre identité. Pour ce faire, vous devrez généralement fournir deux pièces d’identité.
Il y a deux grandes façons de satisfaire aux exigences d’identification :
1. Fournir deux documents provenant d’une source fiable : un document indiquant votre nom et votre adresse, et un autre indiquant votre nom et votre date de naissance.
Voici des exemples de documents acceptés :
- Un permis de conduire canadien valide
- Des relevés récents de compte bancaire ou de carte de crédit
- Un certificat de citoyenneté canadienne ou de naturalisation
2. Fournir un document provenant d’une source fiable (nom et date de naissance) ET faire confirmer votre identité par une autre personne : cette personne doit être une cliente ou un client en règle de la banque, ou une personne bien établie dans la collectivité où vous ouvrez le compte.
Deux choses importantes à retenir au sujet de la vérification d’identité :
- La réglementation exige que les banques voient les originaux de ces documents; elles ne peuvent pas accepter de photocopies.
- Pour ouvrir un compte qui rapporte des intérêts, comme un compte d’épargne à intérêt élevé ou un REER, vous devez fournir votre numéro d’assurance sociale (NAS), puisque la banque en a besoin pour déclarer vos revenus d’intérêts imposables à l’Agence du revenu du Canada.
Vos droits et les éléments importants à considérer
Vous avez des droits précis quand vous ouvrez un compte bancaire au Canada.
- Vous avez légalement le droit d’ouvrir un compte bancaire personnel même si vous n’avez pas d’emploi ou d’argent à déposer immédiatement, ou si vous avez déjà fait faillite (sauf en cas de preuve de fraude).
- Les banques doivent vous fournir par écrit une information claire, simple et non trompeuse sur votre compte, y compris tous les frais applicables, les taux d’intérêt, les périodes maximales de retenue des chèques et les politiques sur les cas où les retenues ne s’appliquent pas. Elles doivent aussi vous aviser au moins 30 jours à l’avance de toute hausse de frais ou de tout nouveau frais.
- Les banques doivent vous envoyer sans délai des alertes électroniques quand le solde de votre compte chèques ou de votre compte d’épargne descend sous 100 $ (ou un montant que vous fixez) ou quand le crédit disponible sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit descend sous 100 $. Ces alertes vous aident à gérer vos finances et à éviter des frais.
- Une banque peut refuser d’ouvrir un compte si elle a des motifs raisonnables de croire qu’il servira à des fins illégales ou frauduleuses, si vous avez eu de telles activités au cours des sept dernières années, si vous faites de fausses déclarations ou si l’ouverture du compte présente un risque de préjudice physique pour d’autres personnes. Elle doit vous informer par écrit de son refus d’ouvrir un compte et vous fournir les coordonnées des organismes de réglementation ou de traitement des plaintes.
- En général, les banques font une vérification de crédit, avec votre consentement, pour établir les conditions du compte, comme les limites de retrait au guichet automatique.
- Les banques peuvent retenir les fonds déposés par chèque le temps qu’ils soient compensés, ce qui protège contre la fraude. Établir une relation stable avec votre banque peut aider à réduire les retenues.
- Vous pouvez encaisser gratuitement, sans retenue, un chèque du gouvernement fédéral d’au plus 1 750 $ dans une banque, même si vous n’avez pas de compte à cette banque, à condition d’avoir une pièce d’identité acceptable. Certaines provinces ont aussi des ententes pour l’encaissement des chèques du gouvernement provincial.
Des ressources utiles
Le soutien gouvernemental et les particularités régionales : pour les personnes nouvellement arrivées au Canada, le gouvernement offre des ressources comme des programmes de littératie financière, de l’information sur l’aide sociale et les prestations, et du soutien linguistique pour mieux s’y retrouver dans le système bancaire.
Il est aussi utile de s’appuyer sur les réseaux et les communautés locales et de demander des recommandations à des amis ou à des collègues qui ont de l’expérience avec les banques. Se tenir au courant du climat économique canadien et de la réglementation bancaire peut aussi vous aider à prendre des décisions éclairées.
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