Les grands changements de vie, comme le mariage ou le divorce, peuvent avoir des répercussions importantes sur vos finances. Une bonne cote de crédit peut être un atout précieux pendant ces transitions. Votre cote de crédit a une incidence sur votre capacité à obtenir un prêt, sur le taux d’intérêt que vous payez, et même sur la location d’un logement ou l’obtention d’un emploi.
Savoir comment le mariage et le divorce influent sur votre cote de crédit peut vous aider à faire de bons choix pour protéger votre argent. Beaucoup de gens croient que leur dossier de crédit est automatiquement fusionné avec celui de leur conjoint ou conjointe au moment du mariage, mais c’est faux. Voyons comment le mariage et le divorce influent sur votre crédit et ce que vous pouvez faire pour le protéger et le bâtir.
Le mariage et votre cote de crédit
Se marier ne signifie pas que vos dossiers de crédit sont combinés. Le mariage en soi n’a aucune incidence sur votre cote de crédit. Au Canada, votre dossier de crédit reste distinct de celui de votre partenaire. Ses antécédents de crédit n’auront pas automatiquement d’effet sur les vôtres. Même si votre partenaire a une cote de crédit parfaite ou a déjà fait faillite dans le passé, votre cote de crédit ne changera pas à cause de la sienne. Par contre, les décisions financières que vous prenez ensemble auront une incidence sur vos deux cotes de crédit.
Les comptes conjoints et les dettes communes
Se marier ne fusionne pas automatiquement vos comptes bancaires et ne vous oblige pas à demander du crédit ensemble. Vous pouvez choisir d’ouvrir un compte conjoint ou de contracter un prêt ensemble pour un gros achat, comme une maison ou une voiture. Mettre vos finances en commun peut vous aider à être admissibles à des prêts plus importants, souvent à de meilleurs taux d’intérêt. Gardez en tête qu’avec un crédit conjoint, les deux partenaires sont responsables du remboursement. Tout paiement manqué apparaîtra dans les deux dossiers de crédit.
Les prêteurs ne vous demanderont pas de rembourser une dette si votre nom ne figure pas sur le prêt. Toutefois, selon le droit de la famille au Canada, les dettes contractées pendant le mariage sont généralement partagées. Cela signifie que même si le prêt n’est pas à votre nom, vous pourriez quand même devoir en payer la moitié en cas de divorce. La dette n’apparaîtra peut-être pas dans votre dossier de crédit, mais il est sage de considérer toutes les dettes du couple comme une responsabilité commune.
Le taux d’utilisation du crédit et le mariage
La part du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit a une incidence sur votre cote de crédit. Si vous mettez vos finances en commun avec votre partenaire et que vous utilisez trop de crédit, votre cote pourrait baisser. Par contre, si votre partenaire a une cote de crédit et une limite élevées, vous faire ajouter à sa carte comme cotitulaire pourrait vous aider à faire grimper votre cote.
Pour vous protéger :
- Gardez au moins une carte de crédit ou un prêt à votre nom pour préserver vos antécédents de crédit et votre autonomie.
- Vérifiez vos deux dossiers de crédit avant de mettre vos finances en commun afin de repérer tout problème.
- N’oubliez pas que les cartes de crédit et les prêts conjoints impliquent une responsabilité partagée. Les paiements manqués ou les soldes élevés peuvent nuire à la cote de crédit des deux partenaires.
Le divorce et votre cote de crédit
Le divorce peut avoir plus d’effet sur votre crédit que le mariage, surtout si les comptes et les dettes conjoints ne sont pas bien gérés. Votre cote de crédit est fondée sur vos propres antécédents, donc les comptes de votre ex n’auront pas d’incidence sur vous. Par contre, toute dette commune pourrait causer des problèmes.
Le partage des dettes et des comptes conjoints
L’un des plus grands risques pendant un divorce, c’est de ne pas séparer correctement ses finances. Même si votre entente de divorce prévoit que votre ex est responsable d’une dette, les prêteurs ne tiennent pas compte des ententes de divorce pour déterminer qui leur doit de l’argent. Si votre nom figure toujours sur un prêt ou une carte de crédit conjoints et que votre ex ne fait pas les paiements, votre cote de crédit baissera.
La pension alimentaire pour conjoint et pour enfants
Si vous devez verser une pension alimentaire pour conjoint ou pour enfants, cela n’aura pas d’effet direct sur votre cote de crédit. Toutefois, si vous manquez des paiements, vous pourriez avoir des ennuis judiciaires, et si la dette est confiée à une agence de recouvrement, votre cote de crédit pourrait chuter.
Pour vous protéger :
- Fermez ou séparez tous les comptes conjoints le plus tôt possible.
- Transférez les dettes communes dans des comptes individuels chaque fois que c’est possible.
- Continuez de faire vos paiements pendant la transition.
Comment protéger votre cote de crédit pendant le mariage et le divorce
Peu importe votre situation amoureuse, garder un bon crédit est essentiel pour pouvoir obtenir du crédit à l’avenir. Voici quelques stratégies pour vous aider à protéger votre cote de crédit pendant le mariage et le divorce :
1. Vérifiez régulièrement votre cote de crédit
Quand j’ai commencé à travailler en conseil financier, j’ai découvert que l’un de mes dossiers de crédit affichait encore le nom que je portais lors de mon premier mariage, il y a plus de 10 ans. C’était étonnant, parce que j’avais un prêt hypothécaire, un prêt auto et un compte bancaire conjoints avec mon nouveau mari. Cela montre pourquoi il est important de vérifier régulièrement vos dossiers de crédit auprès de TransUnion et d’Equifax, puisque les prêteurs ne consultent pas tous le même dossier. Vérifiez-les tous les ans ou tous les deux ans. Surveiller votre crédit vous aide à rester au courant et à repérer rapidement les problèmes possibles.
2. Payez vos factures à temps
Payer vos factures à temps est le facteur le plus important pour avoir une bonne cote de crédit. Quand vous mettez vos finances en commun, déterminez clairement qui paie quoi. En cas de séparation, restez en contact au sujet des factures communes et retirez votre nom le plus tôt possible des comptes que vous ne gérez plus.
3. Surveillez votre taux d’utilisation du crédit
Utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale peut aider à faire grimper votre cote de crédit et montrer aux prêteurs que vous utilisez le crédit de façon responsable.
4. Gardez des comptes de crédit à votre nom
Si tous les comptes financiers sont au nom de votre partenaire, vous pourriez vous retrouver sans antécédents de crédit ni accès à de l’argent après un divorce ou un décès inattendu. Pour vous protéger, assurez-vous que votre nom figure sur les comptes conjoints et que vous n’êtes pas seulement utilisateur autorisé des cartes de crédit. Il est aussi sage de conserver du crédit à votre nom pour bâtir vos propres antécédents de crédit et assurer votre sécurité financière.
Conclusion
Une bonne cote de crédit joue un rôle crucial dans votre santé financière, surtout lors de grands changements de vie comme le mariage ou le divorce. En adoptant une approche proactive, c’est-à-dire en surveillant votre crédit, en gérant judicieusement les comptes conjoints et en conservant du crédit à votre nom, vous pouvez protéger votre avenir financier. Passez à l’action dès aujourd’hui. Vérifiez vos dossiers de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion et établissez un plan pour renforcer votre crédit. Un petit effort maintenant peut faire une grande différence pour votre sécurité financière à long terme.
Si votre crédit a souffert à cause de dettes liées à un divorce, parlez à un conseiller en crédit qualifié. Cette personne vous présentera les options de désendettement qui s’offrent à vous et vous expliquera comment commencer avec celle qui convient le mieux à votre situation.