Le budget à base zéro consiste à attribuer chaque dollar de votre revenu mensuel dans votre budget. Autrement dit, votre revenu moins vos dépenses devrait être égal à zéro. Pour y arriver, vous devez vous assurer que vos dépenses mensuelles correspondent à votre revenu mensuel et que chaque dollar reçoit une fonction précise.
Voici une distinction importante : un budget à base zéro (parfois appelé budget à somme nulle) ne veut pas dire que votre compte bancaire affiche un solde de zéro à la fin du mois. Cela veut simplement dire que votre revenu moins vos dépenses est égal à zéro.
Disons que votre revenu mensuel est de 5 000 $. Vos dépenses, votre épargne, vos dons et vos placements du mois devraient donc totaliser 5 000 $. De cette façon, vous saurez exactement où va chaque dollar.
Avec le budget à base zéro, la plupart des familles utilisent les mêmes catégories de dépenses et les mêmes montants d’un mois à l’autre, mais rien ne vous empêche de varier. (Je vous encourage d’ailleurs à le faire lors d’un changement de vie important. Nous y reviendrons plus loin.)
S’il vous reste de l’argent à la fin du mois, ce n’est pas une raison pour le flamber dans une virée de magasinage. Vous voudrez plutôt ajouter ce montant à votre budget du mois suivant ou l’attribuer à une autre catégorie, comme votre fonds d’urgence.
Si vous vivez constamment d’une paie à l’autre sans savoir où va votre argent, vous vous exposez peut-être à un réveil brutal. Ce n’est pas drôle de se réveiller un matin avec un solde de zéro dans son compte bancaire.
Vous pouvez créer un budget à base zéro de plusieurs façons : avec une appli, un tableur ou à l’ancienne, avec un crayon et du papier. C’est entièrement à vous de décider! Choisissez ce qui vous convient le mieux et ce qui vous motive à faire votre budget.
À qui le budget à base zéro convient-il le mieux?
Le budget à base zéro convient parfaitement à toute personne qui veut mieux comprendre où va tout son argent. Si vous vous posez cette question chaque mois, c’est là que le budget à base zéro peut vous être utile. En attribuant chaque dollar à la dépense, à l’épargne, aux dons ou aux placements, vous risquez moins d’avoir de l’argent qui dort dans votre compte bancaire sans fonction précise, et donc de céder à la tentation de le dépenser.
Le budget à base zéro est plus facile à appliquer si vous avez un revenu régulier et prévisible (par exemple, si vous touchez un salaire), mais il peut aussi fonctionner avec un revenu irrégulier. Dans ce cas, il demandera un peu plus de planification. Le travail autonome, le travail à temps partiel et la rémunération à la commission sont des exemples de revenus irréguliers.
Avec un revenu irrégulier, vous voudrez ajuster votre budget chaque mois selon vos revenus et vos dépenses du mois, pour vous assurer que chaque dollar est attribué. C’est aussi simple que ça!
Quand l’utiliser plutôt qu’un autre type de budget?
Le budget à base zéro est utile quand vous avez de la difficulté à suivre vos dépenses dans une société où l’argent comptant se fait de plus en plus rare. Il vous aide à sortir du piège de la vie d’une paie à l’autre et vous fait bien prendre conscience de l’argent qui entre et qui sort. C’est le budget le plus pratique et le plus utile pour la plupart des familles.
À quelle fréquence devriez-vous réévaluer vos finances?
Il n’existe pas de règle stricte sur la fréquence à laquelle vous devriez réévaluer vos finances, mais une bonne règle générale est de le faire au moins une fois par année, ou chaque fois que survient un changement de vie important. Un mariage, un déménagement dans une nouvelle maison, la naissance d’un enfant ou un divorce sont des exemples de changements de vie importants.
Ces changements peuvent avoir une grande incidence sur vos finances, alors c’est le moment idéal pour revoir votre budget et le modifier au besoin. Par exemple, la naissance d’un enfant entraîne des dépenses supplémentaires. Votre revenu pourrait aussi diminuer si votre partenaire prend un congé de paternité.
S’il n’y a pas de changement de vie important, c’est une bonne idée de réévaluer vos finances au moins une fois par année. Il peut se passer bien des choses en un an : vous pourriez obtenir une augmentation de salaire, ou avoir de nouvelles dépenses si, par exemple, vous avez acheté une nouvelle voiture ou pris un abonnement au gym. Réévaluer vos finances vous permet de garder un budget parfaitement à jour et fidèle à vos dépenses quotidiennes.
Quels sont les avantages et les inconvénients du budget à base zéro?
Les avantages
- Le budget à base zéro vous fait prendre conscience de l’argent qui entre et qui sort. Il peut vous empêcher de dépenser de l’argent que vous n’avez pas. Il vous donne un réel sentiment de contrôle sur votre argent.
- Un budget à base zéro est facile à personnaliser. C’est donc particulièrement pratique si vous commencez à faire un budget et à gérer votre argent.
Les inconvénients
- Le budget à base zéro est utile, mais il peut aussi prendre pas mal de temps. Pour garder vos dépenses sous contrôle, vous devrez les surveiller de près en tout temps.
- Le budget à base zéro demande encore plus de travail pour les grosses dépenses ponctuelles (par exemple, des réparations à la maison ou à la voiture, le remplacement d’un cellulaire brisé, etc.). À moins de tenir compte de chaque dollar, vous pourriez vous retrouver sans assez d’argent à la fin du mois pour couvrir vos dépenses. La façon la plus simple de régler ce problème est d’avoir un épargne d’urgence, afin d’éviter de vous retrouver à court de liquidités.
- Le budget à base zéro demande aussi plus de travail si votre revenu est irrégulier. Si vous ne savez pas trop à quoi ressemblera votre revenu du mois, vous pourriez utiliser le revenu du mois dernier pour établir le budget de ce mois-ci (mais gardez en tête que vous devrez d’abord mettre de côté l’équivalent d’un mois de revenu pour y arriver).
Comment établir un budget à base zéro?
Voici les étapes à suivre pour créer un budget à base zéro.
1. Dressez la liste de vos revenus mensuels
Vous pouvez le faire dans un tableur, dans une appli sur votre téléphone intelligent ou avec un crayon et du papier. Vos revenus comprennent votre emploi à temps plein et tout revenu supplémentaire que vous gagnez (par exemple, des revenus de location, un travail d’appoint, une petite entreprise, etc.). Inscrivez tous vos revenus mensuels et faites-en le total pour votre budget.
2. Dressez la liste de vos dépenses mensuelles
Ensuite, dressez la liste de vos dépenses mensuelles. La façon la plus simple de le faire est de partir d’un modèle de budget qui comprend les catégories de dépenses courantes. Les dépenses varient d’une personne à l’autre, alors vous voudrez adapter le modèle à vos propres habitudes. C’est une bonne idée de mettre à jour votre budget du mois à venir en fonction de l’argent que vous prévoyez consacrer aux besoins de base, comme le prêt hypothécaire ou le loyer, la nourriture et les vêtements.
3. Dressez la liste de vos dépenses variables
Une fois vos dépenses essentielles réglées, inscrivez les dépenses variables du mois à venir. Les dépenses variables sont les dépenses moins fréquentes qui surviennent de temps à autre. Par exemple, si votre voiture a besoin d’une mise au point ou si vous devez mettre votre ordinateur à niveau.
4. Soustrayez vos dépenses de vos revenus jusqu’à obtenir zéro
Prenez maintenant le total de vos dépenses et soustrayez-le du total de vos revenus. Idéalement, le résultat sera égal à zéro, même s’il faut parfois quelques essais pour y arriver. Si la différence n’est pas égale à zéro, vous devrez ajuster vos dépenses pour y parvenir. S’il vous manque de l’argent, vous devrez réduire vos dépenses du mois. Si vous avez un surplus, vous pouvez attribuer l’argent en trop à l’épargne.
5. Faites le suivi de vos dépenses
Un budget n’est utile que si vous vous en servez. Vous voudrez faire le suivi de vos dépenses (et de vos revenus) chaque mois. De cette façon, vous pourrez ajuster votre budget ou vos dépenses pour vous assurer que votre budget s’équilibre à zéro chaque mois.
Le mot de la fin sur le budget à base zéro
Le budget à base zéro est idéal pour les familles qui veulent se bâtir une épargne et un fonds d’urgence. En gardant le plein contrôle sur les revenus et les dépenses, on peut éliminer les manques à gagner et dégager des surplus. Les ménages dont les membres sont salariés profitent le plus d’un budget à base zéro grâce à leur revenu prévisible, mais ce type de budget fonctionne aussi avec un revenu de pigiste. Peu importe le budget que vous choisissez, vous y tenir vous fera économiser à long terme.