Quand les choses tournent mal, comme ça arrive parfois, une bonne gestion des flux de trésorerie et un coussin budgétaire peuvent tout changer. Votre voiture a besoin de réparations imprévues, le frigo lâche, le prix de l’épicerie grimpe ou vous recevez une grosse facture de vétérinaire : vous ne pouvez pas tout prévoir.
Même avec un budget bien pensé, un coussin vous donne une certaine marge de manœuvre pour les imprévus de la vie, ou pour le jour où vous oubliez la fête de votre belle-mère.
Bien sûr, suivre un budget n’est pas toujours facile. Ça peut faire mal de regarder comment vous dépensez votre argent chaque mois. Respecter un budget vous offre une série de petites victoires qui sont autant d’occasions de célébrer et de garder votre motivation à long terme.
Un budget peut aussi être trop strict. Non seulement il risque davantage d’échouer, mais vous pourriez finir par abandonner complètement l’idée. Peu importe à quel point vous tenez à la gestion de votre argent, si vous ne vous laissez aucune marge d’erreur, vous finirez forcément par avoir plus de mois que d’argent.
Un coussin budgétaire aide à soulager la pression financière et l’anxiété. La question est : de combien? Avec tout l’argent qui entre et qui sort, comment savoir ce dont vous avez besoin? La réponse : gérer votre argent grâce à la gestion des flux de trésorerie.
Qu’est-ce que la gestion des flux de trésorerie?
La gestion des flux de trésorerie est un outil emprunté aux systèmes financiers des entreprises. C’est sans doute l’aspect le plus important de la planification financière personnelle. La gestion des flux de trésorerie commence par le calcul de vos revenus moins vos dépenses. On parle de flux de trésorerie positif quand il entre plus d’argent qu’il en sort. On parle de flux de trésorerie négatif quand il entre moins d’argent que ce dont vous avez besoin pour payer vos factures. Une fois que vous connaissez vos flux de trésorerie, vous pouvez faire les ajustements nécessaires. En cas de déficit, vous devrez peut-être réduire vos dépenses ou trouver un revenu d’appoint pour vivre selon vos moyens. Tout surplus peut ensuite servir à atteindre vos objectifs à court et à long terme.
Évidemment, plus l’écart entre vos revenus et vos dépenses est grand, plus votre surplus est important. Et, bien sûr, plus vite vous pouvez atteindre vos objectifs. Les surplus peuvent servir à réduire vos dettes, à cotiser à votre REER ou à bâtir un fonds d’urgence.
Mais le but va au-delà de la simple fixation d’objectifs. Il s’agit de prévoir combien d’argent vous aurez à des moments précis dans l’avenir. Les flux de trésorerie décrivent l’évolution de l’argent dont vous disposez au fil du temps, et l’analyse de ces changements. Cela vous aide à préparer l’avenir de votre famille, à repérer les tendances et à régler les problèmes tôt.
Pourquoi la gestion des flux de trésorerie est-elle importante?
Calculer vos flux de trésorerie personnels permet de savoir d’où vient votre argent et comment vous le dépensez. Ces connaissances vous aident à bâtir votre budget et à mettre en pratique vos décisions budgétaires. Vous pourriez décider de vous passer de certaines de vos dépenses actuelles pour avoir un plus gros surplus à consacrer à vos objectifs futurs.
Une gestion efficace de vos flux de trésorerie personnels, c’est un état d’esprit : on épargne d’abord et on dépense ensuite. Tout commence par un état des entrées et des sorties, où vous inscrivez l’argent qui entre et l’argent qui sort.
Des flux de trésorerie négatifs sont souvent la cause profonde des dettes de consommation sur les cartes de crédit ou une marge de crédit.
Vivre d’une paie à l’autre signifie que vous n’avez aucun surplus. Tous vos revenus (et peut-être même plus) sont dépensés chaque mois, sans qu’il reste quoi que ce soit. Vivre ainsi rend impossible d’épargner et d’atteindre des objectifs à long terme.
Comment prévoir un coussin?
Le bon montant de coussin financier varie d’une personne à l’autre, mais il existe aussi quelques lignes directrices générales. La plupart des experts recommandent à tout le monde de prévoir deux coussins :
Le fonds d’urgence
Assurez-vous de cotiser à un fonds d’urgence dans un compte bancaire distinct jusqu’à ce que vous ayez mis de côté environ 3 mois de dépenses. Certains ménages trouveront qu’un montant inférieur à 3 mois suffit, alors que d’autres auront besoin de plus d’argent sous la main. Renflouez toujours votre fonds d’urgence si vous y puisez et quand vos dépenses mensuelles augmentent.
Le coussin mensuel pour dépenses diverses
C’est la marge de manœuvre mensuelle que vous intégrez à votre budget, ce qui vous aide à garder le cap et votre motivation. Ce coussin couvre :
Les dépassements : Établir un budget à l’avance, c’est travailler avec une estimation de vos factures du mois. C’est assez facile pour les factures fixes comme le prêt hypothécaire ou le loyer et le cellulaire. Ça se complique avec les factures variables comme l’électricité, le gaz ou l’eau. Optez pour des versements égaux quand c’est possible, mais vous devez quand même vous laisser une marge d’erreur. Mettez un peu d’argent de côté dans une catégorie « divers » pour ne pas avoir à vous inquiéter si vous sous-estimez une facture.
Les dépenses imprévues : Se souvenir des factures mensuelles est habituellement assez facile, mais qu’en est-il du reste? Et si un de vos enfants ne rentre plus dans ses souliers au milieu de la saison? Ou a besoin d’un uniforme pour un nouveau sport? Ou d’un costume pour une pièce de théâtre? Imprévu ne veut pas toujours dire mauvais (même si ça peut arriver), mais en vous préparant, vous pourrez faire face à tout.
Les dépenses occasionnelles : Les fêtes des enfants, les anniversaires, les abonnements annuels ou le mariage d’un ami, tout ça s’additionne. Il est facile d’oublier les factures périodiques. Quand votre budget comprend un coussin, tout est prévu. Ce coussin couvre des dépenses comme les factures d’assurance annuelles, les abonnements et la pose des pneus d’hiver sur la voiture.
Vous avez prévu un coussin trop gros?
Certains mois, il vous restera peut-être de l’argent dans votre coussin. Bravo! Vous n’avez probablement pas besoin de conseils pour savoir quoi en faire, mais voici quelques idées. Versez l’argent qui reste dans votre coussin mensuel :
- Sur votre carte de crédit
- Dans votre fonds d’urgence
- De côté, au cas où il vous manquerait de l’argent un autre mois
- Sur votre marge de crédit
- Dans votre REER
Peu importe ce que vous décidez de faire avec cet argent en trop, célébrez! Votre budget a fonctionné!
Conclusion
Réussir à respecter un budget est très motivant, ce qui augmente vos chances d’atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme. Comprendre l’argent qui entre et qui sort pour prévoir un coussin mensuel augmente les chances que votre budget fonctionne pour vous.
Les urgences et les dépassements font peut-être partie de la vie, mais rien ne vous oblige à les laisser vous faire dévier de votre route. Quand vous planifiez ces inévitables imprévus, vous avez un plus grand sentiment de réussite et vous obtenez de meilleurs résultats. Cette rétroaction vous aide à respecter votre budget et à continuer de vous rapprocher de vos objectifs.
Si votre budget vous dépasse et que vous avez besoin d’aide, parlez à l’un de nos conseillers en crédit. Vous pouvez changer les choses pour votre avenir financier.