Un salaire versé en paies identiques le premier et le quinze de chaque mois devient de moins en moins courant d’année en année. Beaucoup de Canadiens travaillent à l’heure, dans l’économie à la demande, à commission, ou prennent du travail supplémentaire pour joindre les deux bouts. Avec un revenu irrégulier, la gestion de l’argent est plus difficile. Établir un budget pour payer ses factures et mettre de l’argent de côté quand le revenu est irrégulier devient compliqué.
Les méthodes budgétaires traditionnelles ne suffisent plus quand les revenus mensuels des Canadiens sont irréguliers. Pour les personnes qui travaillent à contrat, les défis pratiques de la gestion de l’argent sont décuplés. Beaucoup ont plus d’un emploi, des projets saisonniers et aucune source de revenus prévisible. L’anxiété financière s’installe, ce qui rend encore plus difficile de prendre de l’avance.
Le budget traditionnel n’offre tout simplement pas de solution quand on a un revenu variable. Le revenu de l’an dernier divisé par 12 mois ne donne pas un budget mensuel exact si vous avez des contrats différents chaque année. Surtout quand il y a des périodes creuses entre les contrats.
Il existe des façons de s’adapter. L’économie à la demande est relativement récente, mais les travailleurs à commission et à contrat existent depuis toujours. Nous pouvons tirer quelques leçons des méthodes qui ont fait leurs preuves et les moderniser pour aujourd’hui.
- Faire un budget avec un revenu variable
- Comprendre votre revenu
- Calculer vos dépenses récurrentes et essentielles
- Calculer vos dépenses discrétionnaires
- Répartir votre paie
- Le budget à base zéro
- Comment gérer le remboursement de vos dettes?
Faire un budget avec un revenu variable
Le secret de la gestion de l’argent avec un revenu qui fluctue, c’est de « prendre de l’avance ». En gros, certains mois, votre revenu sera plus élevé que vos dépenses. Ces mois-là, vous mettez de l’argent de côté pour financer les mois où vos dépenses dépassent votre revenu.
Quand vous avez une longueur d’avance sur les fluctuations, vous puisez dans votre épargne à court terme pour tenir jusqu’au prochain bon mois. Si vous prenez du retard, vous avez probablement remarqué que vous vous servez du crédit pour combler la différence. Il ne faut pas longtemps avant que l’habitude d’utiliser le crédit pour boucher les trous se transforme en dettes de carte de crédit.
Comprendre votre revenu
La gestion de l’argent commence par la collecte de quelques données. Tout budget part de ce que vous gagnez et de ce que vous dépensez. Si votre revenu est irrégulier, vous devrez peut-être faire un peu plus d’efforts pour obtenir l’information dont vous avez besoin.
Consultez votre compte bancaire pour voir quels mois ont reçu plus de dépôts que d’autres. Repérez toutes les tendances d’un mois à l’autre que vous pouvez. Remontez aussi loin que possible. L’été est-il tranquille? Ou avez-vous plus de travail pendant les mois d’été? Gagnez-vous davantage à l’approche des Fêtes, à la fin de l’année? Est-ce que ça baisse à la mi-décembre? Ou avez-vous de l’argent supplémentaire qui rentre jusqu’au début de janvier?
Une fois que vous avez noté votre revenu sur plusieurs mois, divisez le total par le nombre de mois pour déterminer votre revenu moyen.
Calculer vos dépenses récurrentes et essentielles
Examinez ce que vous payez chaque mois. Votre loyer, votre paiement de voiture, votre assurance auto, vos prêts étudiants, l’épicerie, l’essence et les autres dépenses de base récurrentes reviennent tous les mois. Imaginons que l’essentiel vous coûte 2 500 $ par mois.
Si vous devez dépenser de l’argent pour en gagner, ajoutez aussi ces dépenses. Avez-vous besoin d’un abonnement annuel à un logiciel en ligne (SaaS) précis pour faire votre travail? Devez-vous acheter et entretenir vos outils? Si vous avez besoin d’un marteau pour travailler, ajoutez le prix d’un marteau à vos dépenses aussi souvent que vous devez en racheter un.
Calculer vos dépenses discrétionnaires
C’est l’argent que vous dépensez par choix. Par exemple, l’épicerie fait partie des dépenses essentielles, mais les repas au restaurant entrent habituellement dans cette catégorie. Par définition, ce sont les produits et services que vous pourriez réduire ou dont vous pourriez vous passer complètement, du moins à court terme.
Par exemple, si vous devez acheter un uniforme pour le travail, c’est une dépense essentielle. Par contre, la plupart des gens peuvent se passer de nouveaux vêtements, au moins pendant un certain temps.
Répartir votre paie
Avez-vous déjà entendu parler de la « méthode des enveloppes »? C’est une technique de gestion de l’argent fiable et facile à utiliser. Autrefois, les gens retiraient leur paie en argent comptant, la divisaient en catégories et identifiaient des enveloppes en conséquence. L’argent allait dans l’enveloppe et, quand il n’en restait plus pour une catégorie, il fallait attendre la paie suivante.
Certaines personnes trouvent que cette méthode à l’ancienne, avec des enveloppes, fonctionne bien. À l’ère numérique, la plupart des gens ont accès à plusieurs comptes bancaires pour différents usages. À tout le moins, gardez votre épargne à court et à long terme en dehors du compte chèques que vous utilisez pour payer vos factures! Les taux d’intérêt ne rapportent pas grand-chose, mais un compte d’épargne à intérêt élevé vous fait réfléchir avant de faire un virement.
Le budget à base zéro
Le budget à base zéro utilise chaque dollar de votre revenu mensuel moyen en lui donnant un rôle précis. Vous répartissez votre revenu entre vos dépenses, vos objectifs d’épargne à court et à long terme et le remboursement de vos dettes. Ce système offre de la souplesse. Les catégories (comme les enveloppes) peuvent être les mêmes chaque mois, mais ce n’est pas obligatoire.
S’il vous reste de l’argent dans une catégorie, reportez-le au mois suivant ou transférez-le dans une autre catégorie. (C’est une excellente façon de renflouer votre fonds d’urgence!) Ce système de budget à base zéro vous permet de suivre chaque dollar qui entre et qui sort. Il peut vous éviter des dépenses et il est facile à personnaliser. C’est un très bon système si vous avez l’impression de ne pas avoir le contrôle de votre argent. Pensez simplement à prévoir les dépenses variables, comme les cadeaux de mariage ou de shower, ou le remplacement d’un téléphone brisé.
Et le remboursement des dettes?
Si vous devez rembourser des dettes, la première étape consiste à faire tout ce que vous pouvez pour stabiliser vos entrées et sorties d’argent. Trouvez pourquoi vos dettes augmentent. Mangez-vous souvent au restaurant? N’avez-vous pas encore ajusté votre budget en fonction de l’inflation? Une fois que vous avez cerné le problème, faites un plan pour empêcher vos dettes de continuer à grossir. Vous devrez peut-être faire quelques paiements minimums, le temps de mettre un plan en place.
Pour vous sortir des dettes, il est important de sortir du cycle emprunter, rembourser, emprunter encore plus, sans jamais régler les problèmes de fond. Vous devrez peut-être changer votre mode de vie et revoir vos choix financiers pour éviter de vous retrouver dans un cycle d’endettement sans fin.
Une façon d’avancer vers le remboursement de vos dettes est de parler à l’un de nos conseillers en crédit. Ils peuvent vous expliquer comment la restructuration de vos dettes pourrait faciliter la gestion de votre argent avec un revenu variable.