La valeur nette des propriétés n’a jamais été aussi élevée. Au cours des dernières années, les prix de l’immobilier ont grimpé en flèche, parfois de 30 % par rapport à l’année précédente. Ces prix élevés ont rempli les poches des propriétaires grâce à une hausse inattendue de la valeur nette de leur maison. Le hic, c’est que cette manne est entièrement immobilisée dans la valeur de leur propriété. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des façons de débloquer la valeur nette de votre maison et d’utiliser cet argent, à condition de le faire de la bonne façon et pour les bonnes raisons.
Qu’est-ce que la valeur nette d’une propriété?
L’immobilier est l’un des rares biens qui prennent de la valeur avec le temps. Si vous achetiez une maison aujourd’hui, elle vaudrait généralement plus dans un an que le prix que vous l’avez payée. L’écart entre le solde de votre prêt hypothécaire et la valeur actuelle de votre maison s’appelle la valeur nette.
Comment fonctionne un emprunt sur la valeur nette
Pour obtenir des liquidités, vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison. Pour ce faire, vous concluez une entente avec un prêteur. En échange de l’accès à ses fonds, vous lui offrez une garantie sur votre maison.
Un prêt reste un prêt. Le fait d’utiliser votre maison en garantie est la principale différence entre un emprunt sur la valeur nette et les autres prêts. Vous devez quand même rembourser le montant emprunté, avec les intérêts, selon un calendrier de paiements.
Comme pour les prêts ordinaires, il y a un processus d’approbation pour emprunter sur la valeur nette. Il comprend généralement un examen de vos antécédents d’emploi et de revenu, de vos autres obligations financières et des renseignements pertinents liés à l’achat de la maison.
L’attrait d’un emprunt sur la valeur nette, ce sont ses taux d’intérêt plus bas. Les prêts garantis par la valeur nette ont tendance à avoir des taux d’intérêt beaucoup plus bas que les autres prêts, comme le financement automobile et les prêts étudiants.
Emprunter sur la valeur nette implique une grosse somme d’argent et l’avenir de votre maison. Parlez à votre prêteur actuel, mais ne vous arrêtez pas là. Faites vos devoirs en regardant ce que d’autres prêteurs peuvent vous offrir, et servez-vous de toute cette information pour prendre une décision éclairée.
Comment accroître la valeur nette de votre maison
Il existe trois façons d’accroître la valeur nette. La plus efficace consiste à rembourser votre prêt hypothécaire principal. Chaque paiement hypothécaire vous rend propriétaire d’une part de plus de votre maison, ce qui augmente immédiatement sa valeur nette.
Vous pouvez aussi augmenter la valeur nette de votre maison en améliorant la juste valeur marchande de votre propriété. Des rénovations qui améliorent l’aménagement paysager et l’intérieur de votre maison lui ajoutent de la valeur. Cela augmente la valeur de votre maison sur le marché et, par le fait même, sa valeur nette. Cette méthode fonctionne mieux pour les propriétés dont la valeur immobilière est faible.
Enfin, la valeur nette peut augmenter d’elle-même quand la valeur de la propriété monte. Le principal facteur, c’est votre quartier. De nouveaux services, des écoles et des lieux de travail à proximité et un bon réseau de transport en commun rendent un quartier plus attrayant. Un quartier plus recherché fait grimper la valeur des maisons du secteur.
Comment calculer la valeur nette de ma maison?
Calculer la valeur nette de votre maison est simple. Une fois que vous connaissez la valeur actuelle de votre maison (disons 500 000 $), vous n’avez qu’à soustraire le solde de votre prêt hypothécaire (disons 200 000 $). Dans ce cas, vous auriez une valeur nette de 300 000 $.
500 000 $ − 200 000 $ = 300 000 $
Si vous avez déjà emprunté sur la valeur nette de votre maison (disons 50 000 $), vous devez aussi soustraire ce montant de la valeur de la propriété. Votre nouvelle valeur nette serait alors de 250 000 $.
500 000 $ − 200 000 $ − 50 000 $ = 250 000 $
Combien puis-je emprunter sur ma valeur nette?
Quelques facteurs déterminent la part de la valeur nette de votre maison à laquelle vous pouvez avoir accès. Chaque prêteur applique ses propres lignes directrices. En règle générale, les prêteurs vous permettent d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre prêt hypothécaire.
Vos antécédents de crédit, votre revenu et vos autres obligations financières influeront aussi sur le montant qu’un prêteur est prêt à vous accorder.
Les avantages et les inconvénients d’un emprunt sur la valeur nette
Emprunter sur votre valeur nette est une façon relativement peu coûteuse d’obtenir des liquidités. Les taux d’intérêt sont bas et vous pouvez magasiner pour trouver l’offre qui vous convient le mieux, selon ce que vous voulez faire avec l’argent.
L’inconvénient, c’est que si ce paiement supplémentaire devient un fardeau trop lourd et que la situation vous échappe, c’est votre maison qui est en jeu.
La meilleure chose à faire pour réduire le risque et tirer le meilleur parti de cet argent, c’est de bien réfléchir aux raisons pour lesquelles vous voulez emprunter.
Les façons d’emprunter
Il existe plusieurs options pour emprunter sur votre valeur nette. En voici quelques-unes parmi les plus courantes :
- Refinancer votre prêt hypothécaire
- Obtenir un deuxième prêt hypothécaire
- Ouvrir une marge de crédit hypothécaire
- Obtenir un prêt hypothécaire inversé
- Emprunter de nouveau les sommes que vous avez déjà remboursées
Toutes les options ne se valent pas, et elles ne sont pas toutes accessibles à tout le monde. Prenez le temps de déterminer quelle option vous convient le mieux, selon ce que vous voulez faire avec l’argent.
Les raisons d’emprunter (ou non)
Il y a presque autant de raisons d’emprunter sur la valeur nette de sa maison qu’il y a de maisons. En voici quelques-unes parmi les plus courantes :
- Des travaux d’amélioration, de rénovation et de mise à niveau de la maison
- Financer des placements
- Lancer une entreprise
- Rembourser des dettes de carte de crédit
- Se constituer un fonds d’urgence
- Financer des études
- Faire un achat important
- Financer un événement marquant de la vie
Avant d’aller de l’avant avec un prêt, réfléchissez bien et soyez honnête avec vous-même. Voulez-vous emprunter pour faire des réparations nécessaires à la maison? C’est une bonne raison d’aller de l’avant. Par contre, si vous voulez emprunter parce que vous avez besoin d’argent pour payer vos factures, il vaut sans doute mieux envisager d’autres options. Vous pourriez aussi envisager de parler à un conseiller pour reprendre le contrôle de vos finances.
Si la situation vous dépasse et que vous avez besoin d’aide, l’équipe de Debt.ca est là pour vous donner un coup de main. Elle peut vous aider à établir un plan réaliste pour vous sortir de vos dettes. Pour commencer, communiquez avec nous pour parler à un conseiller.