Chaque génération a connu des difficultés financières. Mais la situation financière actuelle des Canadiens ne ressemble à aucune autre. Tout a commencé avec la récession de 2008, puis la situation s’est aggravée avec une pandémie mondiale. La flambée des coûts, la hausse des taux d’intérêt et la stagnation des salaires ont rendu plus difficile que jamais le simple fait de joindre les deux bouts.
Ce qui est différent
Un regard sur l’histoire
Les difficultés financières ne datent pas d’hier. La Grande Dépression a plongé des familles dans une détresse accablante et leur a fait subir de lourdes pertes financières. En réaction, l’utilisation des produits de crédit (apparus seulement dans les années 1920) a chuté de façon spectaculaire. Dans les années 1990, d’importants déficits budgétaires et l’inflation persistante des années 1980 ont provoqué une récession. Les Canadiens ont vu l’emploi et le produit intérieur brut reculer de façon marquée. Le ratio d’endettement des ménages est resté relativement stable entre 1990 et la fin de 1991, à une moyenne de 93,5 %.
Depuis la récession de 2008, les taux d’intérêt au Canada ont été très bas. Si bas, en fait, qu’ils n’ont pas dépassé 2 % avant juillet 2022. Ces taux bas rendaient l’emprunt très bon marché. Ils ont d’ailleurs entraîné une forte hausse des prêts hypothécaires à taux variable. Les Canadiens pouvaient aussi emprunter en donnant leurs biens en garantie. Ce crédit si abordable a fait grimper en flèche le coût des besoins essentiels. En janvier 2023, le prix moyen d’une maison au Canada était de 714 700 $, alors que le salaire moyen s’établissait à 66 800 $. Autrement dit, la maison moyenne coûte plus de 10 fois le salaire moyen. Auparavant, le logement coûtait environ 4 fois le salaire moyen.
Une tempête parfaite
La COVID a imposé un lourd fardeau financier à de nombreuses familles. Le gouvernement canadien a réagi avec des prestations comme la Prestation canadienne d’urgence (PCU), la Prestation canadienne pour les travailleurs en cas de confinement (PCTCC) et la Prestation canadienne de la relance économique (PCRE). Ces mesures, ajoutées à des programmes comme le report des paiements hypothécaires, ont permis aux Canadiens de garder leur maison, mais elles ont eu un prix. L’argent facilement accessible a donné aux Canadiens un faux sentiment de sécurité. L’épargne a augmenté pendant les confinements. Quand le monde a rouvert, les dépenses ont explosé, ce qui a entraîné une inflation record.
À l’heure actuelle, le ratio d’endettement des Canadiens se classe parmi les 5 plus élevés au monde et est le plus élevé du G7, à 184 %. Il s’agit d’une moyenne. Certains ménages ont beaucoup moins de dettes, et d’autres, beaucoup plus. En fait, certains ont une dette qui représente plusieurs fois leur revenu. Chez les Canadiens de 35 à 44 ans, le ratio d’endettement moyen est de 238,7 %. La dette des ménages au Canada représente maintenant 107 % du produit intérieur brut du pays. Cette situation rend les Canadiens très vulnérables aux hausses de taux d’intérêt. Le Canada risque de revivre la récession de 2008.
La pandémie a créé une situation économique tout à fait unique. Les deux forces opposées qui composent l’économie, l’offre et la demande, se sont affrontées à un point extrême qu’on ne voit pas normalement. L’argent était facilement accessible. En même temps, la production avait diminué en raison des perturbations des chaînes d’approvisionnement et des aléas météorologiques. Autrement dit, les gens avaient de l’argent à dépenser, mais rien à acheter. Cela a entraîné une hausse spectaculaire du coût des biens. Les prix n’ont pas baissé, même si l’épargne s’est épuisée il y a un bon moment. Bien des gens se sont endettés pour s’en sortir, ce qui rend les Canadiens très vulnérables.
La situation actuelle
Récemment, la Banque du Canada a augmenté son taux directeur de façon marquée et répétée. L’objectif est de ralentir l’emprunt et, par conséquent, de réduire l’inflation. Ce changement a fait baisser l’inflation à 3,4 %, alors qu’elle était de 8,1 % en juin 2022.
Malgré cela, la forte hausse du coût des besoins essentiels se fait toujours sentir :
- Le coût des aliments a augmenté de façon spectaculaire, atteignant près de 20 % au cours de la dernière année. Les fruits frais, les légumes et les produits de blé font partie des catégories qui ont connu les plus fortes hausses.
- Le coût de l’électricité a atteint un sommet historique de 23 cents dans certaines régions du Canada, ce qui a fait augmenter les factures de services publics de 50 à 100 %.
- Le prix moyen d’un véhicule d’occasion dépasse 35 000 $, une hausse de près de 50 % en un an.
- Le nombre total d’insolvabilités au Canada a augmenté de 28,3 % entre mars 2022 et mars 2023.
- En janvier 2023, de 73 à 80 % des prêts hypothécaires à taux variable et à paiements fixes avaient atteint leur taux de déclenchement. Cela signifie que le paiement hypothécaire sert entièrement à payer les intérêts. Dans certains cas, des intérêts s’ajoutent au capital et la valeur nette de la propriété diminue.
Comme le coût de la vie est très élevé, les Canadiens se tournent vers leurs cartes de crédit pour combler leurs besoins essentiels. Cependant, il y a de l’espoir à l’horizon : si nous restons optimistes, cette période de difficultés financières passera. En attendant, les Canadiens doivent se fixer des limites à la fois bienveillantes et fermes en ce qui concerne leurs dépenses discrétionnaires.
Que pouvons-nous faire?
Faites preuve de bienveillance financière envers vous-même
Reconnaissez que les choses sont difficiles en ce moment. Donnez-vous les mêmes conseils que vous donneriez à quelqu’un d’autre. Ce n’est pas grave si vous devez vendre un bien que vous n’utilisez pas autant que vous le voudriez. Ce n’est pas grave non plus si vous devez refuser certaines invitations. La priorité, c’est de prendre soin de vous afin de combler vos besoins.
Prenez du recul
Parlez à un conseiller financier ou à une personne de confiance qui peut vous conseiller. Cela vous permet de voir si vous faites des erreurs ou si les choses sont simplement difficiles en ce moment. Le stress financier nuit à votre rendement dans toutes les sphères de votre vie. Parler de vos difficultés vous aidera à maîtriser votre anxiété.
Établissez un plan pour réduire vos dettes
Les dettes peuvent avoir un effet important sur votre qualité de vie et votre santé mentale. Un programme de gestion des dettes qui réduit vos paiements mensuels pourrait vous apporter le soulagement dont vous avez besoin.
Cherchez des mesures de soutien social
De nombreuses mesures de soutien existent pour les personnes qui ont des difficultés financières. Vérifiez les critères d’admissibilité des programmes sociaux. Renseignez-vous sur les subventions pour la garde d’enfants. Faites appel à la banque alimentaire de votre quartier si vous avez besoin d’aide.
Restez fidèle à vos valeurs
Les difficultés financières peuvent vous empêcher de rester en phase avec ce qui compte le plus pour vous. Pourtant, prendre le temps de passer vos dépenses en revue pour repérer ce qui vous apporte vraiment quelque chose peut vous aider. Si vous aimez lire, laissez tomber l’appli de diffusion en continu et gardez votre abonnement illimité aux livres numériques, ou inscrivez-vous à une appli de bibliothèque. Restez en contact avec ce qui est important pour vous. C’est une étape essentielle pour réduire votre stress.
Épargnez
Faites tout ce que vous pouvez pour mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence. Avoir de l’épargne disponible peut réduire le stress en général ainsi que les symptômes d’anxiété et de dépression.
Trouvez des solutions créatives
Les circonstances exceptionnelles exigent des solutions exceptionnelles. Envisagez de changer de type de prêt hypothécaire. Cherchez un poste mieux rémunéré. Faites des heures supplémentaires au travail : bref, faites tout ce qu’il faut pour vous créer un filet de sécurité et équilibrer votre budget.
Vous arrivez tout juste à joindre les deux bouts grâce à vos cartes de crédit? Vous avez maintenant du mal à suivre vos paiements? Nos conseillers en crédit experts peuvent vous aider à établir un plan pour reprendre le dessus. Communiquez avec nous dès aujourd’hui!