Au Canada, les prêts instantanés (aussi appelés prêts sur salaire) sont partout : on trouve presque autant de comptoirs de prêts que de Tim Hortons! Ils présentent l’« argent rapide » et les « prêts instantanés » comme des solutions faciles à vos problèmes. Ils utilisent des tactiques douteuses pour vous faire croire qu’ils sont une option de prêt à court terme abordable pour vous sortir du pétrin. En réalité, ils sont loin d’être abordables, et il est difficile de s’en sortir.
Voyons tout ce qu’il faut savoir sur les prêts sur salaire, y compris comment les éviter et vous en libérer!
Comprendre les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont de petits prêts conçus pour couvrir les urgences jusqu’à votre prochaine paie. La demande est habituellement simple. Les prêts instantanés sont offerts aux personnes qui ont un mauvais crédit, aucun antécédent de crédit et aucun accès à d’autres produits de prêt. La commodité de ce financement instantané a un coût renversant. Les prêteurs vous montrent souvent le coût d’emprunt sur 14 jours, et quand on fait le calcul, c’est alarmant!
Convertissons un exemple de prêt sur salaire en une mesure du coût d’emprunt plus courante : le TAP (taux annuel en pourcentage). C’est le coût global d’un prêt, exprimé en pourcentage sur un an, pour les prêts à tempérament, les marges de crédit et d’autres produits de prêt. Les taux d’intérêt des cartes de crédit varient, mais se situent habituellement entre 12 et 29 %. Quand on convertit les frais des prêts sur salaire en TAP, on obtient des taux de plus de 300 %! À côté, le TAP d’une carte de crédit semble une aubaine! Comparé aux taux des marges de crédit, qui ont baissé avec la réduction du taux de la Banque du Canada, c’est du vol!
J’ai consulté le site Web d’un prêteur sur salaire populaire et, en quelques clics seulement, j’ai vu que le taux d’intérêt pour emprunter 500 $ est de 365 %!!! Autre renseignement révélateur : le site comparait le coût d’un emprunt de 300 $ sur 14 jours avec une carte de crédit et avec un prêt sur salaire.
- Coût du prêt sur salaire = 42 $
- Coût d’une avance de fonds sur carte de crédit à 21 % (TAP) = 7,65 $
Les tactiques sournoises des prêteurs sur salaire pour vous retenir
Les prêteurs sur salaire maîtrisent l’art de se faire des clients pour la vie grâce à des tactiques douteuses. Voici comment ils s’y prennent :
Des frais et des charges financières élevés
Les frais des prêts sur salaire sont astronomiques, comme on l’a vu dans mon exemple ci-dessus. Empruntez 500 $ et remboursez 570 $ à la paie suivante. Ça pousse souvent à emprunter de nouveau jusqu’à la paie suivante. C’est un coût de 5 $ par jour!
Les ententes de débit préautorisé
La plupart des contrats de prêt sur salaire exigent un accès à votre compte bancaire pour y prélever les paiements par débit préautorisé. Le prêteur peut donc retirer automatiquement des fonds de votre compte. Il vous reste souvent trop peu d’argent pour vos autres dépenses, ce qui entraîne des découverts ou des frais pour provision insuffisante. De plus, les modalités du contrat rendent souvent très difficile de s’en libérer.
Aucune vérification de crédit? Pas si vite
Bien des prêteurs sur salaire affirment ne pas vérifier le crédit, pour vous faire croire qu’ils n’auront aucun effet sur votre cote ou votre dossier de crédit. Pourtant, ils peuvent quand même déclarer les paiements manqués aux agences d’évaluation du crédit, ce qui nuit à votre dossier.
Cibler les consommateurs vulnérables
Les prêteurs sur salaire annoncent souvent leurs prêts instantanés et leurs avances de fonds aux personnes qui ont un mauvais crédit. Ils exploitent les personnes sans épargne qui traversent des difficultés financières. En insistant dans leurs publicités sur la facilité d’obtenir un prêt instantané, ils rendent l’offre tentante quand on a l’impression de n’avoir aucune autre option.
Essayer de recouvrer des prêts visés par une faillite ou une proposition de consommateur
Les prêteurs sur salaire ignorent souvent ces ententes juridiquement contraignantes et essaient quand même de recouvrer ces prêts. Si ça vous arrive, communiquez avec votre syndic pour l’en informer.
Offrir de vous « aider » en reportant les paiements
Besoin d’une pause dans vos paiements? Votre prêteur sur salaire peut vous aider, mais il ne suspend pas les intérêts, ce qui fait grossir votre dette. Ça crée souvent encore plus de difficultés!
Comment éviter le piège des prêts sur salaire
Constituez un fonds d’urgence
Même 500 $ de côté pour les dépenses imprévues peuvent vous éviter de vous tourner vers les prêteurs sur salaire.
Faites preuve de créativité
Comment pourriez-vous gagner plus d’argent dès maintenant? Avez-vous des objets à vendre? Avez-vous un talent qui pourrait vous rapporter un revenu? Pourriez-vous promener le chien d’un voisin? Mettez toutes vos idées sur la table.
Les prêts familiaux
Mêler amis, famille et argent peut être délicat, mais si quelqu’un peut vous aider, n’hésitez pas à le lui demander. Fixez des modalités de remboursement claires et faites tout pour les respecter. Si vous avez de la difficulté à rembourser, communiquez ouvertement pour que la personne sache à quoi s’attendre.
Communiquez avec vos prêteurs actuels
Si ce sont vos autres paiements de dettes qui vous poussent à envisager un prêt sur salaire, communiquez avec vos prêteurs. Voyez quelles options s’offrent à vous pour reporter vos paiements, ou peut-être même réduire vos taux d’intérêt.
Explorez d’autres options de prêt ou de paiement
Explorez d’autres solutions, comme la protection contre les découverts, les prêts personnels ou les cartes de crédit, pour éviter le piège des prêts sur salaire. Si vous envisagez un prêt sur salaire pour couvrir une dépense nécessaire plus importante, existe-t-il un plan de paiement ou une option d’achat maintenant, paiement plus tard pour la rembourser? Cette option comporte ses risques, mais les prêts sur salaire sont encore plus risqués!
Utilisez une carte de crédit ou une marge de crédit
Même si votre carte de crédit a un taux d’intérêt annuel élevé, elle coûte quand même beaucoup moins cher qu’un prêt sur salaire.
Demandez de l’aide
Bien des organismes communautaires offrent une aide gratuite aux personnes en difficulté financière. Souvent, une petite recherche en ligne des ressources de votre région vous mènera vers bien des options.
Ayez une vue d’ensemble de vos finances
Prenez du recul et examinez vos revenus et vos dépenses mensuels pour savoir exactement où vous en êtes. Ça peut sembler écrasant, mais souvent, la clarté que vous obtiendrez vous aidera à réduire votre stress financier.
Comment sortir du cycle des prêts sur salaire
Si vous êtes déjà dans le cycle des prêts sur salaire, voici les étapes pour vous en libérer :
- Connaissez vos droits : chaque province et territoire a ses propres lois sur les prêts sur salaire, qui offrent une protection des consommateurs. Connaître ces lois peut vous aider à savoir si votre prêteur les respecte. Lisez attentivement votre contrat de prêt pour comprendre les modalités et le coût total. Par exemple, en Ontario, les prêteurs ne peuvent pas exiger plus de 14 $ par tranche de 100 $ empruntés et doivent fournir des contrats de prêt clairs.
- Consolidez vos dettes : un prêt de consolidation de dettes peut regrouper plusieurs prêts sur salaire en un seul paiement à un taux d’intérêt plus bas.
- Négociez avec votre prêteur : certains prêteurs offrent des plans de remboursement aux emprunteurs qui ne peuvent pas payer à temps. Faites toutefois preuve de prudence : lisez les petits caractères pour vous assurer de ne pas accepter d’autres frais cachés.
- Obtenez des conseils financiers : le conseil financier peut vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à explorer les options qui s’offrent à vous pour vos dettes.
- Brisez le cycle : faites tout ce que vous pouvez pour éviter de contracter de nouveaux prêts sur salaire pour rembourser les anciens. C’est plus facile à dire qu’à faire, mais cherchez des façons d’augmenter vos revenus et de réduire vos dépenses pour y arriver.
Des histoires d’horreur de prêts sur salaire
Une petite recherche en ligne révèle d’innombrables témoignages d’emprunteurs canadiens dont les prêts instantanés se sont transformés en cauchemars financiers. Ces histoires montrent l’importance de comprendre les taux d’intérêt des prêts et les risques de dépendre des prêts sur salaire. Si vous essayez de vous sortir de votre propre cauchemar de prêt instantané, nous pouvons vous aider. Communiquez avec l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour une consultation gratuite et découvrez comment.