Le mouvement Financial Independence Retire Early (FIRE), c’est-à-dire « indépendance financière, retraite anticipée », est un modèle de finances personnelles. Il est né du livre à succès « Your Money or Your Life », publié en 1992 par Joe Dominguez et Vicki Robin. Le principe de base du mouvement : adopter un mode de vie frugal pour prendre sa retraite tôt. Ce modèle de finances personnelles, ou ce mode de vie, est devenu populaire auprès de la génération des milléniaux.
Le mouvement FIRE vous convient-il? Eh bien, tentons de répondre à cette question dans cet article de blogue.
Comment bâtir son épargne-retraite F.I.R.E?
Contrairement aux 10 à 15 % d’épargne que recommandent souvent les gourous de la finance, le mouvement FIRE encourage les gens à mettre de côté de 50 à 70 % de leur revenu annuel en vue d’une retraite anticipée. Pendant les années de retraite, on conseille de suivre une règle de retrait sécuritaire de 4 % pour ne pas épuiser trop vite l’épargne-retraite.
L’objectif est d’accumuler une épargne-retraite d’un million de dollars ou plus dans la trentaine, la quarantaine ou la cinquantaine. L’âge de la retraite dépend en grande partie du revenu de l’investisseur et du caractère plus ou moins ambitieux de sa stratégie d’épargne. Si vous augmentez votre taux d’épargne, vous réduisez le nombre d’années nécessaires pour atteindre l’indépendance financière et la retraite anticipée.
Il y a deux façons d’y arriver. D’abord, votre revenu annuel doit couvrir aisément vos frais fixes. Le loyer ou le prêt hypothécaire, le transport et l’épicerie coûtent alors autant ou moins que le montant mis de côté pour l’épargne. Ensuite, on peut réussir à épargner de 50 à 70 % de son revenu annuel en ayant des frais de subsistance minimes. Ne pas avoir de grosses obligations financières, comme un loyer, un prêt hypothécaire ou des frais de garde d’enfants, rend la stratégie de retraite F.I.R.E possible.
Le mouvement FIRE demande beaucoup d’autodiscipline. La promesse d’atteindre la liberté financière à un jeune âge est très séduisante. Si vous épargnez sans relâche et investissez votre argent jusqu’à ce que vous ayez un revenu passif suffisant pour payer vos frais de subsistance et profiter de votre retraite, l’idée derrière F.I.R.E n’est pas si farfelue.
FatFIRE, LeanFIRE ou BaristaFIRE
Certaines stratégies sont adaptées au revenu annuel que vous gagnez pendant vos années de travail et au mode de vie que vous menez actuellement. Elles tiennent aussi compte de la vie que vous souhaitez pendant votre retraite.
● FatFIRE : une variante de FIRE qui consiste à accumuler une grande richesse et à prendre sa retraite tôt, sans devoir se restreindre à un mode de vie plus serré ou frugal pendant la retraite. Toutefois, cela peut vouloir dire qu’il faut épargner davantage que l’investisseur type pendant ses années de travail.
● LeanFIRE : une stratégie de retraite qui consiste à prendre sa retraite tôt avec une épargne suffisante pour vivre frugalement pendant la retraite.
● BaristaFIRE : un hybride des deux stratégies FIRE qu’on vient de mentionner. Cela veut dire que vous devez prendre un emploi à temps partiel pour couvrir vos frais de subsistance pendant la retraite, ou encore que vous prenez une retraite anticipée complète avec l’aide d’un conjoint ou d’une conjointe qui continue de travailler.
Quels sont les défis de l’indépendance financière et de la retraite anticipée (F.I.R.E)?
Le plus grand défi relevé au sein du mouvement FIRE, c’est de réussir à épargner de 50 à 70 % de son revenu. Pour bien des gens, atteindre l’indépendance financière en épargnant une si grande part de leur revenu est difficile.
Certaines personnes abandonnent cette stratégie parce qu’il est difficile d’épargner une somme à six chiffres pour une retraite anticipée, même en vivant frugalement. C’est particulièrement vrai si vous ne gagnez qu’un revenu moyen chaque année. Les critiques et les sceptiques de ce mouvement soutiennent que F.I.R.E semble simple et attrayant sur papier, mais qu’il est difficile à mettre en pratique. L’âge de la retraite dépend en grande partie du revenu de l’investisseur et du caractère plus ou moins ambitieux de sa stratégie d’épargne.
Outre le revenu, un autre problème du mouvement FIRE, c’est qu’il pousse souvent les débutants à utiliser des cartes de crédit. Étant donné le solde de dettes moyen des milléniaux aujourd’hui (environ 28 000 $), il est difficile d’imaginer qu’on fasse la promotion de l’utilisation des cartes de crédit.
Il est difficile d’épargner et d’investir quand une partie de votre revenu sert à rembourser vos dettes de carte de crédit. Selon des recherches, payer par carte de crédit coûte plus cher que payer comptant. Tenez compte des intérêts et des autres frais facturés sur votre carte de crédit pour constater à quel point cela contredit le principe du mouvement FIRE, qui prône un mode de vie frugal.
Pourquoi adopter le mouvement FIRE?
Les partisans de la communauté FIRE vous diront que la clé du succès de cette stratégie financière, c’est votre taux d’épargne, et non un revenu élevé. Selon eux, si vous pouvez épargner 25 % de vos dépenses annuelles, cette stratégie financière est à votre portée.
La possibilité de se discipliner et de contrôler son revenu disponible pour prendre sa retraite tôt est aussi irrésistible pour les milléniaux. Aujourd’hui, bien des choses échappent à notre contrôle, comme les taux d’intérêt des prêts, les conditions du marché et même notre revenu annuel. Mais le mouvement FIRE fait la promotion de l’idée de contrôler ce qui est à notre portée : nos dépenses.
L’autodiscipline que vous acquérez en adoptant cette stratégie financière s’étend à d’autres aspects de votre vie. C’est une autre raison pour laquelle les adultes devraient suivre le mouvement FIRE et s’efforcer de le faire fonctionner pour eux-mêmes.
De plus, l’idée de prendre sa retraite tôt et de profiter de la vie pendant qu’on est encore en forme est une grande source de motivation. Beaucoup de gens qui adoptent le mouvement F.I.R.E souhaitent ce type de mode de vie.
Prendre sa retraite à 60 ans peut vous empêcher de profiter pleinement de vos années de retraite, parce que votre corps pourrait déjà être affaibli à ce moment-là. Mais prendre votre retraite dans la quarantaine ou la cinquantaine vous permettra encore de faire ce que vous voulez dans la vie. Par exemple, si vous aimez voyager, vous pourrez encore découvrir des destinations dans la quarantaine ou la cinquantaine.
Enfin, vous pouvez encore toucher un revenu à la retraite en faisant ce que vous aimez. Si vous aimez écrire, vous pouvez créer un blogue sur un sujet pertinent ou écrire un livre. Si vous avez un penchant pour la musique, vous pouvez aussi jouer contre rémunération pendant votre retraite.
Ce qu’il faut retenir sur le mouvement Financial Independence Retire Early
Le mouvement Financial Independence Retire Early, ou F.I.R.E, est une stratégie financière populaire chez les milléniaux. Il est populaire en raison de ses avantages, comme la liberté financière qui permet de prendre sa retraite tôt. Connaître les défis de ce modèle financier permet de prendre de meilleures décisions pour atteindre vos objectifs de retraite. De plus, l’inflation contribuera à gruger votre épargne-retraite. Pour bien des gens, cela signifie qu’il faudra peut-être un bas de laine beaucoup plus important pour couvrir les dépenses une fois à la retraite. Pour certains, même accumuler une épargne de base peut être difficile. Si vous devez de l’argent à des créanciers, vous aurez besoin d’une bonne gestion de vos dettes. Le mouvement F.I.R.E fonctionne mieux quand on a peu ou pas de dettes. Pour la plupart des gens, se bâtir une épargne en vue d’une retraite anticipée avec la méthode FIRE peut représenter un véritable défi.