Vos finances ont-elles déjà déraillé à cause d’une réparation d’auto imprévue, d’une facture annuelle oubliée ou d’une réparation à la maison qui ne pouvait pas attendre? Si vous avez répondu oui, sachez que vous n’êtes pas seul. Les dépenses imprévues sont l’une des principales raisons pour lesquelles les gens s’endettent, vident leur épargne ou se tournent vers une carte de crédit au taux d’intérêt annuel élevé. Bonne nouvelle : il existe un outil financier simple qui peut protéger votre stabilité financière, le fonds de prévoyance.
Ajouter des fonds de prévoyance à votre planification financière personnelle est une stratégie efficace pour éviter que les grosses dépenses fassent exploser votre budget. Ils peuvent simplifier la gestion de vos finances au quotidien et réduire votre stress financier.
C’est un outil qui vous aide à apprendre à mettre de l’argent de côté à l’avance, pour que les fonds soient prêts quand la dépense arrive. Au lieu de courir pour trouver l’argent ou d’utiliser une carte de crédit, vous êtes prêt.
Voyons ce que sont les fonds de prévoyance, comment les constituer, comment en tirer le maximum et en quoi ils diffèrent d’un fonds d’urgence.
Qu’est-ce qu’un fonds de prévoyance?
En bref, un fonds de prévoyance, c’est de l’argent que vous mettez de côté petit à petit pour une dépense future précise. Il vous prépare aux grosses dépenses, y compris celles qui peuvent être impossibles à prévoir.
Les fonds de prévoyance peuvent couvrir quelques catégories de dépenses différentes :
Les dépenses prévisibles (on sait quand elles arriveront et combien elles coûteront)
- Les primes d’assurance annuelles
- Les impôts fonciers trimestriels
- Les frais d’immatriculation du véhicule
Les dépenses imprévisibles (on sait qu’elles arriveront, mais pas quand ni combien elles coûteront)
- Les réparations d’auto
- Les réparations à la maison
- Les frais de vétérinaire
Les dépenses sur lesquelles on a plus de contrôle (ce sont aussi souvent des dépenses qu’on a hâte de faire)
- Les cadeaux
- Les dépenses des Fêtes
- Les voyages
Pourquoi les fonds de prévoyance sont importants
Ils stabilisent votre budget
Les fonds de prévoyance divisent les grosses dépenses irrégulières en montants gérables. Verser régulièrement un petit montant évite de grands bouleversements dans vos dépenses mensuelles et le besoin de vous endetter. Pensez à votre dernière grosse dépense et à son effet sur votre niveau de stress. Qu’est-ce qui aurait changé si vous aviez eu de l’argent de côté pour la couvrir?
Ils soutiennent vos objectifs financiers
Que vous prévoyiez des vacances ou que vous économisiez pour un nouvel électroménager, les fonds de prévoyance vous aident à respecter vos objectifs d’épargne sans puiser dans l’argent réservé à l’essentiel.
Une bonne stratégie de fonds de prévoyance est étonnamment utile quand vous apprenez à vous libérer de vos dettes, parce qu’elle réduit le besoin de contracter de nouvelles dettes.
Ils réduisent le stress financier
Les fonds de prévoyance vous procurent la tranquillité d’esprit en créant un coussin pour les inévitables surprises de la vie.
Fonds de prévoyance ou fonds d’urgence
Même si les deux consistent à mettre de l’argent de côté, ils ont des rôles différents. Les fonds de prévoyance servent aux dépenses auxquelles on peut raisonnablement s’attendre, même si on ne sait pas toujours quand elles arriveront ni combien elles coûteront exactement. Le fonds d’urgence, lui, est un filet de sécurité financier pour les moments où la vie vous réserve un revers majeur. Par exemple :
- La perte d’un emploi
- Les urgences médicales
- Les pannes majeures d’un système de la maison
- Une perte soudaine de revenu
Voyez les fonds de prévoyance comme l’outil qui vous aide quand vous rencontrez un dos d’âne dans la vie, alors que votre fonds d’urgence est là pour les moments où la vie déraille complètement.
Précisons que les fonds de prévoyance et les fonds d’urgence sont différents des fonds de placement (comme les REER), qui visent la croissance à long terme.
Comment constituer un fonds de prévoyance
Étape 1
Déterminez vos catégories. Dressez la liste des dépenses irrégulières que vous prévoyez au cours des 12 prochains mois. Reportez-vous aux exemples ci-dessus pour vous guider.
Étape 2
Déterminez le montant total nécessaire. Pour chaque catégorie, établissez le coût annuel ou votre meilleure estimation. Ce sera votre objectif d’épargne.
Étape 3
Divisez le montant en versements réguliers. Répartissez votre objectif en versements mensuels ou par paie. Par exemple :
1 200 $ nécessaires pour l’entretien annuel de l’auto
Divisés par mois = 100 $
Divisés par paie, aux deux semaines ou deux fois par mois = environ 50 $
Étape 4
Intégrez ces montants à votre budget. Examinez votre budget et ajoutez-y les montants de vos fonds de prévoyance. S’il vous manque de l’argent une fois ces montants ajoutés, cherchez d’autres dépenses à réduire. Vous pouvez aussi faire de courts sprints financiers, comme des défis sans dépenses, pour leur donner un coup de pouce.
Étape 5
Choisissez où garder vos fonds. Bien des gens utilisent des comptes d’épargne distincts ou des sous-comptes identifiés pour chaque type de dépense, alors que d’autres préfèrent les regrouper selon la catégorie de dépenses.
Un compte du marché monétaire ou un compte d’épargne à intérêt élevé peut aussi être avantageux, selon les taux d’intérêt du moment.
Quand le taux de la Banque du Canada change, le taux d’intérêt annuel de vos comptes d’épargne peut changer aussi. Des taux plus élevés permettent à vos fonds de prévoyance de fructifier un peu pendant qu’ils dorment. Si vous suivez les annonces de taux de la Banque du Canada, vous pourrez prévoir les changements de taux à venir.
Pensez aussi à l’accessibilité que vous voulez (ou dont vous avez besoin) pour ces fonds. Les garder à votre institution financière principale peut parfois les rendre trop accessibles et trop visibles. Les garder dans une autre banque les laisse accessibles, mais hors de vue. Ça peut être utile si vous craignez d’être tenté de les utiliser pour des dépenses qu’ils ne sont pas censés couvrir.
Étape 6
Automatisez le processus. Programmez des virements automatiques de votre compte chèques vers vos différents fonds de prévoyance. L’automatisation favorise la régularité et fait en sorte que l’argent soit là quand vous en avez besoin.
Étape 7
Faites le point et ajustez. Revoyez vos versements au moins une fois par année. Les dépenses changent, et les montants de vos fonds de prévoyance devraient changer aussi.
Comment tirer le maximum de vos fonds de prévoyance
Choisissez les bons types de comptes
Cherchez des comptes d’épargne aux taux concurrentiels. Même si les fonds de prévoyance sont à court terme, un meilleur taux d’intérêt annuel (TAP) aide quand même votre argent à fructifier.
Soyez constant
Les fonds de prévoyance ne fonctionnent que si on les utilise de façon réfléchie. Quand la dépense prévue survient, par exemple une réparation d’auto, utilisez le fonds réservé à cette catégorie.
Réaffectez au besoin
Certaines catégories peuvent avoir un surplus, alors que d’autres manquent d’argent. Ajuster vos versements garde votre système efficace et réaliste.
Profitez des revenus supplémentaires
Les primes, les remboursements d’impôt ou les revenus inattendus peuvent renflouer rapidement vos fonds de prévoyance et alléger la pression sur votre budget mensuel.
En résumé
Un système de fonds de prévoyance bien structuré est l’une des façons les plus efficaces et les moins stressantes de gérer les dépenses irrégulières. Il réduit la dépendance au crédit, soutient vos objectifs financiers et protège votre fonds d’urgence pour les moments où vous en avez vraiment besoin.