Le mot « budget » a tendance à rendre les gens tendus et à leur faire penser à toutes les restrictions qu’un budget leur imposerait. En vérité, un budget personnel n’a pas à signifier des règles rigides ni à vous empêcher de dépenser pour ce que vous aimez. En fait, c’est tout le contraire. Planifier votre argent, c’est lui dire où aller pour que vous puissiez le dépenser pour ce que vous aimez! Il existe bien des façons et des méthodes de budget pour y arriver. L’une des moins connues est le budget inversé. Le budget inversé vous aide à économiser, à constituer un fonds d’urgence et à profiter quand même de dépenses discrétionnaires.
Avant d’entrer dans le vif du sujet, parlons franchement de budget : les gens qui suivent un budget disent souvent obtenir de meilleurs résultats financiers. Une étude à long terme de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada a révélé que les personnes qui suivaient un budget étaient beaucoup plus susceptibles de respecter leurs engagements financiers. Qui ne voudrait pas de tels résultats?
Alors, explorons le budget inversé!
Ce qui distingue le budget inversé
La méthode classique
Revenu moins dépenses = argent pour les placements et vos objectifs financiers.
Cette méthode classique est efficace, mais elle ne donne pas la priorité à nos objectifs financiers. Elle peut nous empêcher de voir les occasions de réduire nos dépenses.
La méthode du budget inversé
Revenu moins argent pour les placements et vos objectifs financiers = argent pour les dépenses.
Au lieu de commencer par toutes vos dépenses et d’essayer d’y adapter votre revenu, vous commencez par ce qui compte le plus : vos objectifs. Vous décidez d’abord combien consacrer à l’épargne et à vos objectifs financiers. Puis, vous utilisez ce qui reste pour payer les factures et couvrir vos autres besoins. Ça peut vous amener à trouver des façons créatives de réduire vos dépenses pour qu’elles entrent dans ce qui reste une fois vos objectifs financés.
Au fond, c’est une façon de budgéter qui consiste à se payer en premier et qui donne la priorité à vos objectifs et à vos valeurs!
Comment commencer avec le budget inversé
Revoyez (ou déterminez) vos objectifs financiers
Si vous n’avez jamais fixé d’objectifs financiers, commencez par un objectif à plus court terme, que vous aimeriez atteindre dans les 6 à 12 prochains mois. Puis divisez cet objectif en étapes plus petites.
Combien devez-vous épargner chaque mois pour atteindre votre objectif d’épargne?
Combien devez-vous verser sur vos dettes pour atteindre votre objectif de remboursement?
Rassemblez les chiffres
Calculez votre revenu
Additionnez votre revenu net total chaque mois. C’est le revenu que vous recevez après l’impôt et les autres retenues. N’oubliez pas d’inclure les prestations gouvernementales mensuelles, comme l’Allocation canadienne pour enfants. Si vous avez un revenu variable, commencez par un montant plus bas pour vous donner toutes les chances de réussir.
Calculez vos dépenses
Divisez vos dépenses en catégories :
Les dépenses fixes
Ce sont des dépenses régulières. Leur échéance ou leur fréquence de paiement ne change pas. Certaines varient, comme les factures de services publics, mais beaucoup sont les mêmes chaque mois. Exemples : le loyer, les factures de cellulaire et les paiements de carte de crédit.
Les dépenses essentielles variables
Ce sont des dépenses de subsistance essentielles, mais irrégulières. Examiner vos dépenses des 1 ou 2 derniers mois peut vous aider à déterminer par où commencer pour ces montants. Exemples : l’épicerie, l’essence et les produits de soins personnels.
Les dépenses discrétionnaires variables
Cette catégorie regroupe les dépenses non essentielles. Elle peut aussi inclure votre argent de poche personnel, ce qui peut être utile si vous partagez vos finances avec votre partenaire de vie. Exemples : les restaurants et les divertissements.
L’épargne à court terme (les fonds de prévoyance)
Cette catégorie regroupe les dépenses dont on sait qu’elles surviendront, sans savoir exactement quand ni combien elles coûteront. Mettre un peu d’argent de côté chaque mois pour des dépenses comme les frais de vétérinaire ou les réparations d’auto peut réduire considérablement votre stress financier quand elles surviennent.
Faites le calcul
Prenez votre revenu, soustrayez-en vos objectifs d’épargne, puis soustrayez toutes vos dépenses.
S’il vous reste un surplus, félicitations! Revoyez votre budget et faites des ajustements pour donner une tâche à chacun de vos dollars. Mon avis n’est peut-être pas neutre, mais j’aime bien l’idée d’en consacrer davantage à vos objectifs.
Si vous vous retrouvez avec un manque à gagner, ne vous inquiétez pas : le savoir vous permet d’agir. Passez en revue toutes vos dépenses pour trouver celles que vous pouvez réduire. Ne vous limitez pas à vos dépenses variables; il y a aussi des occasions de réduire vos dépenses fixes, comme appeler votre fournisseur de cellulaire pour négocier votre facture, ou prendre des mesures pour réduire vos factures de services publics, comme ajuster votre thermostat. Vous pouvez aussi chercher à augmenter votre revenu.
Gardez l’élan
Un plan clair est un grand pas, mais trop de gens établissent un plan sans passer aux étapes suivantes. Deux choses pour vous motiver à aller plus loin :
Automatisez vos objectifs
Programmez des paiements automatiques sur vos dettes ou des virements vers votre épargne le jour de paie. Vous pourriez même demander au service de la paie de fractionner votre dépôt pour qu’une partie soit versée directement dans votre compte d’épargne.
Ne lâchez pas
La gestion de l’argent, c’est pour la vie. Automatiser vos objectifs d’épargne, c’est excellent, mais trouver des systèmes pour garder un œil sur vos entrées et sorties d’argent est aussi important. Vous pouvez utiliser un agenda budgétaire papier ou d’autres outils de budget, comme des applis ou des tableurs. Faites le point chaque mois ou à chaque paie, et ajustez au besoin.
Des conseils pour rester sur la bonne voie
Célébrez vos réussites
Célébrer vos réussites peut vous aider à garder votre motivation. Prévoyez des récompenses proportionnelles à l’ampleur de vos réussites. Quand vous respectez votre budget mensuel, célébrez en allant à votre café préféré. Quand vous atteignez votre objectif d’épargne de 6 mois en 5 mois, la récompense pourrait être un billet pour un concert à venir!
Revoyez vos chiffres
Mettez à jour votre plan financier quand votre revenu ou vos objectifs financiers changent. Gérer une hausse de revenu de façon réfléchie peut vous éviter de la voir disparaître dans de mauvaises habitudes de dépenses et des dépenses discrétionnaires accrues.
Pensez à l’impôt
Il est particulièrement important de faire attention à l’impôt si vous travaillez à votre compte, mais c’est aussi utile dans les autres cas. Si vous recevez régulièrement un gros remboursement d’impôt, vous pouvez ajuster vos retenues à la source pour avoir plus d’argent chaque mois pour vos objectifs.
L’emplacement, ça compte
Votre fonds d’urgence devrait être dans un compte bancaire accessible, pour que vous puissiez l’utiliser quand vous en avez besoin.
En résumé
Il existe bien des façons de faire un budget. L’important, ce n’est pas le système que vous choisissez. Le meilleur, c’est celui que vous utilisez vraiment. Si vous n’avez pas encore trouvé la méthode qui vous convient, essayez le budget inversé; c’est peut-être celle que vous adopterez pour de bon. Si vos dettes se sont accumulées parce que vous n’avez pas encore trouvé le style de budget qui vous convient, nous pouvons vous aider. Parlez à l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour une consultation gratuite sur les solutions de désendettement qui s’offrent à vous.