Nous avons presque tous déjà connu des ennuis financiers à un moment ou à un autre de notre vie.
Si vous cherchez un prêt, pensez à jeter un coup d’œil à votre police d’assurance vie. Vous pourriez être en mesure d’emprunter de l’argent auprès de votre assureur. La bonne nouvelle, c’est que le processus est simple. Les remboursements sont souples, et c’est généralement moins cher qu’un emprunt à la banque.
Voici comment ça fonctionne.
Qu’est-ce que l’assurance vie avec valeur de rachat?
L’assurance vie avec valeur de rachat est une forme d’assurance vie entière. Quand vous payez vos primes, l’assureur en verse une partie dans un compte de valeur de rachat. Vous pouvez avoir accès à ce compte. L’argent de ce compte est investi, donc il fructifie généralement avec le temps. Si vous décidez d’annuler votre couverture, votre assureur vous versera la valeur de rachat, moins certains frais de résiliation.
Comment fonctionne un emprunt sur une police d’assurance vie
Vous pouvez emprunter une partie de la valeur de rachat de votre police. Il est toutefois important de noter que la valeur de rachat s’accumule généralement lentement. Vous ne pourrez peut-être pas emprunter beaucoup pendant les premières années. Vous devrez aussi payer des intérêts sur le montant emprunté.
Devez-vous rembourser le prêt?
Contrairement à un prêt ordinaire, il n’y a pas de remboursements obligatoires. Les intérêts que vous devez continuent simplement de s’accumuler. Si vous ne remboursez jamais le prêt ni les intérêts, l’assureur réduira le montant de votre couverture ou retiendra l’argent sur la prestation versée à vos personnes à charge.
Sur le plan fiscal, les prêts et les retraits sur une assurance vie sont traités de façon très différente. Si vous ne remboursez pas votre prêt, il est traité comme un retrait. Dans ce cas, vous pourriez finir par payer de l’impôt supplémentaire.
Pourquoi emprunter sur une police d’assurance vie plutôt qu’à la banque?
Il y a de nombreuses raisons de choisir un prêt sur assurance vie plutôt qu’un prêt bancaire. En voici quelques-unes :
L’accès
Quand vous empruntez auprès d’un assureur, votre police d’assurance vie sert de garantie. En gros, il y a moins de vérifications de crédit et moins d’obstacles à franchir.
L’effet sur le crédit
Les prêts sur assurance vie n’apparaissent pas lors des vérifications de crédit, donc ils n’auront pas d’effet sur votre cote de crédit comme un prêt bancaire peut en avoir.
La souplesse
Avec un prêt sur assurance vie, vous avez la liberté de choisir votre calendrier de remboursement. À l’inverse, une banque exigera des remboursements réguliers.
Des taux d’intérêt plus bas
Contrairement à un prêt sur assurance vie, les cartes de crédit et les prêts personnels n’exigent pas de garantie. C’est pourquoi leurs taux d’intérêt sont généralement plus élevés.
Notre conseil
Comme les polices d’assurance ne sont pas imposées de la même façon que les prêts bancaires, demandez à votre comptable quelle méthode vous convient le mieux.
Avant d’emprunter
Les prêts sur police d’assurance peuvent être complexes et doivent être gérés avec soin. Si vous ne payez pas vos intérêts, votre dette deviendra trop importante et votre police pourrait être annulée.
Il est essentiel de parler à un conseiller financier ou à votre agent d’assurance vie avant d’emprunter auprès de votre assureur. Votre conseiller peut préparer pour vous une « illustration de la police en vigueur ». Elle vous indiquera combien le prêt vous coûtera, s’il y a des frais cachés, et quel sera l’effet à long terme sur votre couverture d’assurance.
Conclusion
Combiner assurance vie et emprunt peut devenir compliqué. Mais si vous faites vos devoirs, obtenez de bons conseils et surveillez votre solde, les prêts sur assurance vie offrent une excellente solution de rechange aux prêts bancaires traditionnels.