L’abstention de paiement (en anglais, forbearance) est une entente spéciale entre un prêteur et un emprunteur qui permet de suspendre ou de réduire les paiements mensuels d’une dette. Pour que les choses soient claires, il ne s’agit pas d’un effacement de la dette comme tel. Vous pouvez demander cet accommodement financier à votre prêteur si vous avez du mal à rembourser votre prêt ou votre carte de crédit.
Vous pouvez faire valoir auprès du prêteur une perte d’emploi, des problèmes de santé (par exemple, si vous devez payer des frais médicaux) ou d’autres raisons qui nuisent à votre capacité de faire vos paiements.
Le taux de chômage sans précédent causé par la pandémie de COVID-19 a fait grimper le nombre de demandes d’abstention. Les programmes d’abstention ont été largement offerts pendant la pandémie, tant dans le secteur des prêts privés que pour les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement.
Dans cet article de blogue, vous en apprendrez plus sur l’abstention de paiement, son fonctionnement, les conditions pour y avoir droit et ses effets sur votre cote de crédit.
Les types d’abstention
Chaque type de dette nécessite un type d’abstention particulier. Voyons ici les trois types d’abstention les plus courants, qui s’appliquent aux prêts hypothécaires, aux cartes de crédit et aux prêts étudiants.
L’abstention hypothécaire
Les propriétaires qui éprouvent des difficultés financières peuvent demander une abstention hypothécaire pour obtenir un répit. Avant de demander cette entente de paiement, prenez le temps de bien vous renseigner. Il est aussi essentiel de lire et de comprendre les modalités de l’entente entre vous et votre prêteur.
Dans le cadre d’une abstention hypothécaire, votre prêteur pourrait vous accorder un accommodement qui vous permet de ne payer que la moitié de votre versement hypothécaire pendant quelques mois. Une fois cette période terminée, vous devrez ensuite verser au prêteur une somme forfaitaire correspondant aux paiements manqués pendant ces mois.
Votre prêteur hypothécaire pourrait aussi vous permettre de cesser de rembourser le capital pendant une certaine période, tout en continuant d’exiger que vous payiez les intérêts.
L’abstention hypothécaire semble effectivement intéressante pour les personnes qui ont du mal à payer leur prêt hypothécaire. Toutefois, vous devez comprendre que votre prêteur hypothécaire n’acceptera pas toujours votre demande d’abstention.
L’abstention sur carte de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit peuvent aussi offrir un répit temporaire aux titulaires de carte qui éprouvent des difficultés financières. Vous pouvez entamer une négociation avec l’émetteur de votre carte si une catastrophe naturelle ou une crise financière vous frappe. Gardez toutefois à l’esprit que la société émettrice n’effacera pas votre dette au complet : elle vous offrira seulement un répit temporaire.
Par exemple, la société émettrice pourrait vous permettre de payer des frais et des taux d’intérêt réduits sur votre carte de crédit. Elle pourrait aussi reporter vos paiements pendant une période déterminée ou augmenter votre limite de crédit. La politique de la société émettrice et votre situation financière auront une incidence sur votre admissibilité à une abstention sur carte de crédit.
L’abstention sur prêt étudiant
Avez-vous des prêts étudiants que vous avez du mal à rembourser en ce moment à cause de la pandémie? Si oui, vous devriez demander une abstention sur prêt étudiant.
Cette entente vous permet de reporter les paiements de votre prêt étudiant pendant une période déterminée. Il en existe deux types : l’abstention générale et l’abstention obligatoire.
L’abstention générale est offerte si des difficultés financières nuisent à votre capacité de faire vos paiements. Vous pouvez reporter vos paiements pendant 12 mois au maximum. En général, chaque prêt donne droit à trois périodes de ce type, ce qui signifie que vous pouvez en profiter pendant trois ans au total. C’est votre prêteur qui décide s’il vous accorde ce type d’abstention.
Comme son nom l’indique, l’abstention obligatoire doit être accordée par le prêteur, pourvu que la personne qui emprunte remplisse les conditions. Une personne qui enseigne, qui fait une résidence en médecine ou qui est membre de la Garde nationale peut avoir droit à une abstention obligatoire.
Comment fonctionne l’abstention?
L’abstention vise à donner à la personne qui emprunte un peu de temps pour faire les paiements exigés sur une dette. L’atteinte de cet objectif dépend de sa situation financière actuelle. C’est pourquoi, si vous demandez une abstention, il est essentiel de discuter des détails de l’entente avec votre prêteur.
Il est aussi important de garder à l’esprit que votre prêt peut continuer d’accumuler des intérêts pendant l’abstention. Parlez-en à votre prêteur à l’avance pour éviter les mauvaises surprises quand l’abstention sera terminée et que vous recommencerez à rembourser votre prêt normalement.
L’entente devrait être conclue par écrit, et n’hésitez pas à demander au prêteur de vous expliquer les changements apportés aux modalités de remboursement et aux intérêts. Vous connaîtrez ainsi l’abstention dans ses moindres détails.
La différence entre l’abstention et le report de paiement
Beaucoup de gens utilisent les termes « report » et « abstention » comme des synonymes, mais ce sont deux choses différentes.
Par exemple, dans le cas d’un report de paiement sur un prêt étudiant, la période dure généralement plus longtemps qu’une abstention, et les intérêts ne s’accumulent pas. Toutefois, les conditions pour obtenir un report sur un prêt étudiant sont plus strictes que pour une abstention.
L’effet de l’abstention sur la cote de crédit
Avant de demander une abstention, demandez à votre prêteur quel effet elle pourrait avoir sur votre crédit. Les prêteurs déclarent votre compte aux principales agences d’évaluation du crédit de différentes façons. Par exemple, ils peuvent indiquer que votre compte fait l’objet d’une abstention en raison de difficultés financières.
Toutefois, l’effet d’une abstention sur votre cote de crédit ne devrait pas trop vous inquiéter, tant que vous respectez les obligations prévues dans l’entente.
Comment corriger la situation si l’abstention nuit à votre crédit?
Il est essentiel de vérifier régulièrement vos dossiers de crédit. Les principales agences d’évaluation du crédit offrent maintenant l’accès à vos dossiers de crédit en ligne. Vous pouvez ainsi les consulter et voir s’ils contiennent des erreurs inattendues.
Si vous trouvez dans vos dossiers de crédit quelque chose à quoi vous ne vous attendiez pas, parlez-en à votre prêteur.
À retenir
L’abstention offre un répit temporaire si vous avez du mal à rembourser vos prêts, votre prêt hypothécaire ou vos cartes de crédit. Quand vous concluez une entente d’abstention avec votre prêteur, vous pouvez suspendre ou réduire les paiements de votre dette pendant une période déterminée. Pour en savoir plus sur ce programme et sur d’autres options de désendettement, communiquez avec nous dès aujourd’hui.