Avoir du mal à payer son programme de gestion des dettes n’est pas un problème courant avec ce type de plan. Contracter des prêts ou utiliser des cartes de crédit peut être une bonne façon de payer des achats essentiels. Par contre, l’accumulation de dettes peut vous mener à la ruine financière.
Ce n’est pas facile, mais il existe des solutions. L’une des meilleures options de désendettement pour vous remettre de mauvaises dettes est le programme de gestion des dettes. Cette option peut réduire votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel. Vos dettes deviennent ainsi plus faciles à rembourser, et vous évitez de manquer à vos obligations envers vos prêteurs.
Voyons maintenant de plus près ce qu’est un programme de gestion des dettes, ses avantages et ses inconvénients, et ce que vous devriez faire si vous avez du mal à payer votre PGD.
Qu’est-ce qu’un programme de gestion des dettes?
Les programmes de gestion des dettes (PGD) sont un type de plan de remboursement offert par les organismes de conseil en crédit. Ces organismes peuvent vous apprendre à gérer vos finances si vous avez trop de dettes.
La première chose que fera un organisme de conseil en crédit, c’est d’évaluer votre situation financière et de vous informer de vos options. Un conseiller peut vous représenter pour négocier avec vos créanciers un nouveau plan de remboursement de vos dettes.
Si les négociations de votre conseiller réussissent, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus abordable. Avec un PGD, vos créanciers peuvent réduire les frais d’intérêt ou renoncer à certains frais.
En général, la plupart des PGD aident les emprunteurs à rembourser leurs dettes sur une période de 3 à 5 ans. Vous faites vos paiements à l’organisme de conseil en crédit, qui les remet ensuite à vos créanciers. Vous pourriez avoir des frais de service à payer chaque mois à l’organisme, mais la réduction du taux d’intérêt vous permet quand même d’économiser beaucoup.
La plupart des programmes de gestion des dettes ne sont offerts qu’aux personnes qui ont des dettes non garanties, comme des prêts sur salaire ou des dettes de carte de crédit.
Les avantages d’un programme de gestion des dettes
Les personnes endettées peuvent voir le programme de gestion des dettes comme une solution efficace. Si vous avez du mal à respecter vos obligations financières, un PGD peut alléger votre situation. Voici une liste des avantages d’un programme de gestion des dettes.
Des conseils d’experts
L’un des avantages de faire affaire avec un organisme de conseil en crédit pour votre programme de gestion des dettes, c’est que vous pouvez obtenir des conseils professionnels sur votre situation financière.
Les conseillers en crédit connaissent bien les questions financières. Ils peuvent vous apprendre à établir un budget mensuel, à épargner et à rembourser vos dettes, et vous informer des différentes options de remboursement (en plus du PGD, vous pouvez aussi opter pour un prêt de consolidation de dettes ou un règlement de dettes).
Des taux d’intérêt et des paiements mensuels réduits
Si vous adhérez à un programme de gestion des dettes, votre conseiller vous aidera à négocier un taux d’intérêt et un paiement mensuel abordables avec vos créanciers.
Ainsi, vous pouvez vous débarrasser de vos dettes rapidement et de façon gérable, puisqu’une part importante de vos paiements sert à rembourser le solde du prêt. Vous pouvez aussi libérer de la place dans votre budget mensuel pour d’autres dépenses essentielles.
Un seul paiement mensuel
Rembourser plusieurs dettes à différents créanciers, c’est vraiment compliqué. Mais si vous optez pour un programme de gestion des dettes, vous regroupez vos dettes en un seul paiement mensuel à l’organisme de conseil en crédit. Vous n’avez donc plus à jongler avec les factures de différents fournisseurs de crédit.
Moins d’appels de recouvrement
Une fois vos anciens comptes inclus dans votre programme de gestion des dettes, vous recevrez moins d’appels de créanciers qui tentent de récupérer leurs paiements. C’est parce que vous n’avez qu’une seule entité à payer (l’organisme de conseil en crédit) une fois votre PGD approuvé.
Vous restez responsable de vos engagements
Un autre avantage du programme de gestion des dettes, c’est que l’organisme de conseil en crédit vous aide à respecter votre engagement de rembourser vos dettes. Avec un PGD, vous pouvez vous assurer de ne manquer aucun paiement et vous libérer de vos dettes plus rapidement.
Les inconvénients d’un programme de gestion des dettes
En plus de ses avantages, le programme de gestion des dettes comporte aussi certains inconvénients, surtout si vous ne faites pas affaire avec un organisme de conseil en crédit réputé. Voici une liste des inconvénients du PGD que vous devez connaître.
Vous ne pouvez pas inclure toutes vos dettes dans un PGD
En règle générale, les programmes de gestion des dettes n’incluent pas les dettes assorties d’une garantie, ni certains types de prêts non garantis comme les prêts étudiants. Même si votre conseiller peut vous donner des conseils sur ces dettes, c’est habituellement à vous de les gérer.
Vous devez payer des frais
Vous pourriez devoir payer des frais pour adhérer à un programme de gestion des dettes. Par exemple, des frais d’ouverture de dossier de 25 à 50 $. Il y a aussi des frais de 20 à 50 $ à payer chaque mois. Ces frais peuvent varier selon la province ou l’organisme de conseil en crédit.
Un accès limité à vos cartes de crédit
Vous devez fermer les cartes de crédit incluses dans votre programme de gestion des dettes. Certains créanciers vous demanderont aussi de cesser d’utiliser vos autres cartes, même si elles ne font pas partie de votre PGD.
Des conseils si vous avez du mal à payer votre PGD
Même avec un programme de gestion des dettes, certaines personnes peuvent encore avoir de la difficulté à faire leurs paiements. Si c’est votre cas, il est essentiel de redresser la situation tout de suite pour éviter d’aggraver le problème. Voici quelques conseils à garder en tête si vous avez du mal à payer votre PGD.
Évitez de contracter une nouvelle dette
Vous ne devriez pas demander un nouveau prêt ni utiliser vos cartes de crédit pendant que vous participez à un programme de gestion des dettes. Ce conseil est essentiel pour qu’il vous soit plus facile de prévoir dans votre budget l’argent nécessaire à votre paiement de PGD.
Parlez à l’organisme de conseil en crédit
Si le paiement mensuel de votre PGD est trop élevé pour votre revenu, vous pouvez en parler à l’organisme de conseil en crédit et demander une réduction de votre paiement mensuel. Notez toutefois que cette réduction pourrait prolonger la durée de votre programme de gestion des dettes.
Il est aussi important de communiquer avec votre fournisseur de PGD si vous avez manqué ne serait-ce qu’un seul paiement prévu. Si vous en parlez tout de suite à votre organisme de conseil en crédit, celui-ci avisera vos créanciers pour leur en expliquer la raison. Ainsi, vos créanciers continueront de collaborer à votre programme de gestion des dettes, et vous pourrez éviter de nuire à votre dossier de crédit.
Envisagez d’autres options de remboursement
Si le programme de gestion des dettes ne vous convient pas, essayez d’autres options de remboursement. Par exemple, vous pouvez envisager un prêt de consolidation de dettes, un règlement de dettes ou une proposition de consommateur déposée par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité.
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