Pour une raison ou une autre, bien des gens se retrouvent sans emploi à un moment ou à un autre de leur vie. En ce moment, le taux de chômage au Canada est de 6,7 %, ce qui est dans la moyenne si l’on tient compte des tendances historiques. La conjoncture économique, comme la guerre tarifaire actuelle, peut faire varier ce chiffre rapidement.
Le plus souvent, perdre son emploi n’est qu’une embûche sur la route. Malgré tout, si vous avez beaucoup de dettes au moment de perdre votre emploi, cette petite embûche peut vous sembler une montagne insurmontable.
Heureusement, il est de plus en plus courant de pouvoir obtenir un répit temporaire pour sa plus grosse dette, son prêt hypothécaire. Cependant, les créanciers ne sont pas tous aussi conciliants. Les soldes de cartes de crédit, les frais de subsistance et les paiements de prêts, c’est une autre histoire. Ils ne s’arrêtent généralement pas, même si vous perdez votre emploi.
Si vous commencez à payer en retard ou à sauter des paiements, votre cote de crédit peut chuter, et votre mauvais crédit vous rendra l’accès à d’autres produits financiers plus difficile. De plus, les produits de prêt que vous pourrez obtenir seront probablement assortis de taux d’intérêt élevés si votre crédit est mauvais.
Rembourser ses dettes sans emploi, c’est difficile, mais pas impossible. Voyons comment la consolidation de dettes pourrait fonctionner si vous êtes sans emploi.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est une solution de désendettement qui permet à un prêteur de regrouper toutes vos dettes en un seul paiement mensuel à faible taux d’intérêt. Vous contractez un prêt personnel (un prêt de consolidation de dettes) pour rembourser vos dettes existantes, et le prêteur établit le taux d’intérêt en fonction de votre cote de crédit. Vous êtes responsable de faire vos paiements à temps pendant une période convenue.
Les prêts de consolidation de dettes facilitent le remboursement de vos dettes, puisque votre capital et vos intérêts sont moins élevés que d’habitude. Cependant, les prêts de consolidation de dettes laissent une marque négative dans votre dossier de crédit pendant quelques années.
Comment fonctionne la consolidation de dettes si vous êtes sans emploi?
Même si la consolidation de dettes vous permet de faire un seul paiement mensuel relativement moins élevé pour toutes vos dettes, vous devez tout de même faire au moins ce paiement mensuel. Si vous ne faites pas vos paiements mensuels sur un prêt de consolidation de dettes, vous vous exposez à des pénalités et à des frais élevés. Vous risquez aussi que le prêt soit confié à une agence de recouvrement si vous manquez à vos paiements.
L’abordabilité est le facteur le plus important dans le choix d’un prêt de consolidation de dettes. Peu importe la situation, vous devez avoir les moyens de faire vos paiements mensuels après avoir contracté un prêt de consolidation de dettes. Bien des prêteurs spécialisés en consolidation de dettes ont l’habitude de travailler avec des personnes dont la situation financière est particulière et complexe. Un mauvais crédit et la perte d’un emploi n’ont rien de nouveau pour eux.
Les prêts de consolidation de dettes ne fonctionnent pour une personne sans emploi que si elle a un moyen de faire ses paiements mensuels. Voici comment faire fonctionner la consolidation de dettes quand vous êtes sans emploi :
Évaluez vos autres sources de revenus
Si vous perdez votre principale source de revenus, il est important de tenir compte de toutes les autres sources de revenus qui pourraient vous aider à faire vos paiements mensuels. Voici d’autres sources de revenus possibles :
L’assurance-emploi (AE) : Au Canada, la plupart des salariés cotisent à l’AE. Quand vous perdez votre revenu pour une raison admissible, le gouvernement fédéral vous verse des prestations d’AE toutes les deux semaines ou chaque mois. Tenez compte de ces paiements dans votre budget quand vous envisagez un prêt de consolidation de dettes.
La famille et les amis : Si des membres de votre famille ou des amis seraient prêts à vous soutenir pendant votre période sans emploi, vous pourriez considérer ce soutien comme une autre source de revenus, même s’il est de courte durée.
L’indemnité de départ et l’indemnité de vacances : Si votre employeur vous met à pied, vous pourriez avoir droit à une indemnité pour vos vacances non prises ainsi qu’à une indemnité de départ. L’indemnité de vacances correspond habituellement à 4 % de votre salaire, tandis que l’indemnité de départ dépend du temps que vous avez travaillé pour votre employeur.
La vente d’articles : C’est très facile de vendre les choses que vous n’utilisez pas. Facebook Marketplace et Kijiji sont les plateformes les plus populaires.
Les petits boulots : Pendant que vous cherchez un autre emploi, vous inscrire sur une plateforme comme SkipTheDishes ou Uber peut vous aider à combler le manque à gagner.
L’assurance vie : Si vous avez une police d’assurance vie, vous pourriez envisager d’emprunter sur celle-ci pour couvrir vos frais de subsistance.
Les autres assurances : Si vous avez souscrit une assurance carte de crédit, une assurance prêt hypothécaire ou une assurance prêt, vous pourriez avoir droit à un soutien financier si vous perdez votre emploi. Examinez attentivement vos polices d’assurance pour vérifier si vous y êtes admissible.
Soyez honnête avec votre prêteur
Quand vous demandez un prêt de consolidation de dettes, assurez-vous de donner à votre prêteur tous les détails de votre situation financière. Si vous avez perdu votre emploi, dites-le-lui tout de suite. Parlez-lui de toutes les sources de revenus que vous pourriez avoir, ainsi que :
- Du montant d’argent que vous avez dans vos comptes bancaires
- De la période pendant laquelle vous pouvez réalistement faire vos paiements (en mois)
- Du revenu dont vous auriez besoin pour faire vos paiements à l’avenir
Un prêteur pourrait vous offrir un taux d’intérêt plus bas ou un paiement mensuel moins élevé s’il est au courant de votre situation personnelle.
D’autres options pour rembourser vos dettes quand vous êtes sans emploi
Malheureusement, la consolidation de dettes ne fonctionne que si vous avez accès à suffisamment d’argent pour faire vos paiements mensuels. C’est vrai pour tous les prêts de consolidation de dettes, même si votre crédit est bon. Si vous n’avez pas un revenu suffisant pour faire vos paiements, une autre solution de désendettement pourrait mieux vous convenir. Voici quelques autres options de désendettement :
- Le règlement de dettes
- La faillite
- Le conseil en crédit
Conseils
- Parlez à vos créanciers tôt. Plus vous leur parlez rapidement, plus vous aurez d’options à votre disposition.
- Évitez de réutiliser le crédit libéré grâce à votre prêt de consolidation. Cela ne ferait qu’aggraver le problème.
- N’attendez pas trop longtemps pour réévaluer votre budget. Notez tout ce dont vous pouvez vous passer pendant un certain temps, comme des abonnements. Mettez ces comptes sur pause temporairement.
Conclusion
Dans un monde imprévisible, la perte d’un emploi prend bien des gens par surprise. Même les personnes qui ont de solides antécédents de crédit peuvent se retrouver sans emploi alors qu’elles ont encore des dettes à rembourser. Si vous êtes sans emploi et que vous envisagez des options de désendettement, parlez à un conseiller en crédit pour en savoir plus sur les prêts de consolidation de dettes pour les personnes sans emploi et sur les autres options.