Envisager de négocier un règlement de dettes peut être stressant. Les dettes sont une obligation sérieuse qui touche vos finances et votre vie en général. C’est particulièrement vrai pour les personnes qui croulent sous plusieurs dettes qu’elles ont déjà du mal à rembourser.
Les gens qui ont une montagne de dettes se tournent souvent vers le règlement de dettes pour régler leurs problèmes financiers. La plupart des créanciers acceptent un règlement de dettes parce qu’ils ne veulent pas que leurs débiteurs cessent de rembourser leurs prêts ou leurs soldes de carte de crédit. L’avantage de cette approche, c’est que vous paierez moins que le montant que vous deviez au départ.
Vous pouvez régler vos dettes avec l’aide d’une entreprise de règlement de dettes ou le faire vous-même. Bien sûr, choisir de négocier vous-même un règlement de dettes exige beaucoup de temps et d’efforts. Lisez ce guide pour connaître tous les détails du règlement de dettes par vous-même.
Régler vos dettes vous-même ou passer par une entreprise de règlement de dettes
Régler vos dettes vous-même est très différent de passer par une entreprise de règlement de dettes. Si vous choisissez de le faire vous-même, vous éliminez l’intermédiaire, ce qui vous fait économiser les frais de service que vous auriez à payer si vous faisiez appel à un service de négociation de dettes.
Le hic quand vous réglez vos dettes vous-même, c’est que vous devez faire vos recherches et apprendre les bases de la négociation d’un règlement. D’un autre côté, travailler avec une entreprise de règlement de dettes peut être pratique pour vous, parce que vous aurez moins de travail à faire. Toutefois, cette commodité comporte des risques et des coûts.
Faire affaire avec une entreprise ou un service de négociation de dettes ne veut pas automatiquement dire que vous obtiendrez la meilleure offre de règlement. De plus, il est possible que les services d’une entreprise de règlement de dettes vous coûtent plus cher.
Même si le secteur financier compte de nombreuses entreprises légitimes, il attire aussi des entreprises malhonnêtes. Le secteur du désendettement est l’un des domaines que ces entreprises peu scrupuleuses affectionnent particulièrement. Il est important de faire vos recherches et de faire preuve de diligence raisonnable pour les éviter. De façon générale, méfiez-vous des entreprises qui font des promesses trop belles pour être vraies et qui utilisent des tactiques de vente sous pression.
Si votre objectif est de régler vos dettes selon vos propres conditions, sans avoir à payer des frais de service exorbitants à un service de négociation de dettes, le règlement de dettes par vous-même est l’une des meilleures options de désendettement pour vous.
Un guide étape par étape pour négocier vous-même un règlement de dettes
Pour bien comprendre tous les rouages d’un processus de règlement de dettes que vous menez vous-même, il est important de suivre les étapes ci-dessous.
Évaluez votre situation financière
Avant d’opter pour un règlement de dettes, vous devez d’abord faire le point sur votre situation financière. Dressez la liste de vos créanciers, du montant que vous devez à chacun et de votre retard dans les paiements. En tenant compte de votre situation financière actuelle, il vous sera plus facile d’élaborer une stratégie pour régler vos dettes avec vos créanciers.
Si vous avez plusieurs dettes, déterminez quel compte vous devez négocier et payer en premier. Vous pouvez ouvrir un compte bancaire distinct dans lequel vous déposerez de l’argent pour faire un paiement forfaitaire ou suivre un plan de paiement raccourci auprès de vos créanciers.
Renseignez-vous sur vos créanciers
Les politiques de règlement de dettes varient d’un créancier à l’autre. C’est pourquoi vous devez connaître les règles que vos créanciers ont établies à ce sujet.
La plupart des créanciers accepteront un règlement de dettes, mais d’autres non. Si l’un de vos créanciers refuse une offre de règlement, votre seule option est d’attendre que votre dette soit vendue à une agence de recouvrement, puis de négocier avec celle-ci.
Les créanciers diffèrent aussi quant au montant de l’offre de règlement. Il est donc très important de faire vos recherches et de vous renseigner. Vous pouvez aussi demander à d’autres personnes qui ont réglé leurs dettes avec les mêmes créanciers combien vous devriez offrir.
Connaissez vos conditions
Assurez-vous de connaître l’offre de règlement que vous avez les moyens de faire. Ne pensez pas que vos créanciers accepteront une offre qui vous avantage énormément (par exemple, une réduction déraisonnable de 60 % du capital).
Déterminez combien vous pouvez payer en un seul versement forfaitaire ou en paiements mensuels, et tenez-vous-en à ce montant pendant vos négociations avec vos créanciers. Il est aussi conseillé de leur proposer d’éliminer les frais de retard afin de réduire le montant que vous devez payer.
Créez un fonds de règlement de dettes
Vous devez absolument créer un fonds de règlement de dettes pour vous acquitter de vos obligations. En général, les créanciers acceptent un paiement forfaitaire d’environ 20 à 50 % de votre dette initiale. Vous pouvez aussi étaler le paiement sur un certain nombre de mois, mais cette approche peut augmenter le montant que vous devez payer.
Déposez de l’argent dans votre fonds de règlement de dettes jusqu’à ce que vous ayez assez d’argent pour votre proposition de règlement. Et évitez d’utiliser cet argent à d’autres fins.
Négociez avec vos créanciers
Une fois que vous avez économisé assez d’argent pour régler votre dette, il est temps de communiquer avec votre créancier et de lui faire une offre. Voici quelques points de négociation courants :
Réduire votre taux d’intérêt
Réduire ou éliminer les intérêts accumulés
Mettre en place un plan de remboursement
Annuler les frais de pénalité
Suspendre ou reporter les paiements
Si votre créancier vous a déjà fait une offre, vous pouvez l’accepter ou faire une contre-offre moins élevée.
Vous devez aussi expliquer les raisons qui justifient le montant de votre offre de règlement. Les créanciers vous écouteront si vous éprouvez actuellement des difficultés financières et que ce montant est tout ce que vous pouvez vous permettre. Ils sont plus enclins à négocier s’ils voient que le crédit a servi à payer des nécessités plutôt que des produits de luxe.
Certains éléments peuvent inciter les prêteurs à négocier. Par exemple, montrer un historique de paiements faits à temps et de bons antécédents de crédit. Offrir un paiement forfaitaire plutôt qu’un plan de paiement peut aussi être efficace.
Assurez-vous d’avoir une entente écrite
Assurez-vous que l’entente est consignée par écrit avant de commencer à payer le règlement. Lisez et comprenez bien les détails de l’entente écrite. Prenez note du montant des paiements, du calendrier de paiements et des pénalités avant de la signer.
Payez le montant de règlement convenu
Une fois l’entente signée, il est temps de faire les paiements prévus dans votre règlement. Une fois le montant payé en entier, cette dette ne vous causera plus de problèmes.
Les inconvénients du règlement de dettes
Les avantages du règlement de dettes, soit économiser de l’argent et vous sortir de vos dettes, ont un prix. Il vaut mieux savoir dans quoi vous vous embarquez avant d’aller de l’avant.
- Beaucoup d’entreprises exigeront, dans le cadre de l’entente de règlement, que le compte soit fermé une fois les paiements terminés. Vous perdrez donc l’accès à ce crédit.
- Certaines entreprises informent les agences d’évaluation du crédit des règlements de dettes. Dans ce cas, le règlement sera inscrit à votre dossier de crédit pendant environ six ans. Cela aura une incidence sur votre cote.
- Enfin, certaines ententes de règlement, comme un paiement forfaitaire, exigent d’avoir accès à beaucoup d’argent comptant, ce qui n’est pas réaliste pour tout le monde.
Les solutions de rechange au règlement de dettes par vous-même
En plus du règlement de dettes par vous-même, il existe d’autres options pour rembourser vos dettes à un montant inférieur à ce que vous deviez au départ.
Les prêts de consolidation de dettes
Vous pouvez demander un prêt personnel pour rembourser vos différentes dettes à un taux d’intérêt plus bas. Cette approche s’appelle la consolidation de dettes, et c’est l’une des options de désendettement les plus courantes aujourd’hui. L’avantage de cette option, c’est qu’elle ne nuit pas à votre cote de crédit.
Les programmes de gestion des dettes
C’est aussi une option judicieuse de travailler avec une agence de conseil en crédit pour savoir comment gérer vos dettes et vous en débarrasser. Un conseiller en crédit peut vous guider dans la gestion de vos obligations financières et vous proposer diverses solutions ou divers programmes pour rembourser vos dettes.
Ce qu’il faut retenir
Si vous décidez de négocier vous-même un règlement de dettes, assurez-vous de savoir ce que vous faites. Renseignez-vous sur les bases du règlement de dettes par vous-même et apprenez à négocier et à faire une offre de règlement raisonnable. Vous pouvez en apprendre davantage sur le règlement de dettes sur des sites Web comme debt.ca.