Vous avez peut-être déjà vu votre banque offrir des certificats de placement garanti (CPG). Qu’est-ce que c’est et comment ça fonctionne? Dans cet article, nous verrons les tenants et aboutissants des CPG. À la fin de votre lecture, vous saurez mieux si un certificat de placement garanti est le bon choix pour vous. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus!
Qu’est-ce qu’un CPG?
Les certificats de placement garanti sont des dépôts à terme vendus par les banques, les institutions financières et les coopératives de crédit. Il est important de souligner que les CPG ne sont pas la même chose que les comptes d’épargne. Il existe quelques différences importantes, dont nous parlerons plus loin. Cela dit, les CPG sont un moyen de toucher des intérêts sur votre épargne.
Comment fonctionnent les CPG?
La première caractéristique importante des CPG, c’est que leur durée est fixe. Elle peut aller de trois mois à cinq ans. Les durées offertes varient d’une institution financière à l’autre. Au moment de votre dépôt, c’est vous qui choisissez la durée qui vous convient.
Ensuite, vous pouvez déposer un capital dans un CPG. Certaines institutions exigent un dépôt minimal, habituellement de 500 $ à 1 000 $. Le capital est bloqué jusqu’à la fin de la durée. À l’échéance, votre capital vous est remboursé avec les intérêts accumulés.
Les taux d’intérêt et les CPG
Souvent, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé, mais cela dépend de l’institution. L’idée, c’est que la banque peut vous verser plus d’intérêts parce qu’elle peut utiliser votre argent plus longtemps. La fréquence de versement des intérêts varie aussi selon l’endroit où vous achetez votre CPG.
Quel est le meilleur contexte économique pour investir dans un CPG?
Quand les taux d’intérêt et les revenus de placement sont instables ailleurs, c’est le moment idéal pour placer de l’argent dans des CPG. C’est parce que les CPG garantissent que votre capital vous sera remboursé. Vous saurez aussi exactement combien d’intérêts vous toucherez, selon votre capital et la durée, avant même d’acheter. De plus, il est rare que les institutions financières ne versent pas les sommes dues sur les CPG, ce qui en fait un placement à faible risque.
Cela ne veut pas dire pour autant que les autres formes d’épargne et de placement sont perdues. Comme ils sont plus sensibles à la volatilité des marchés, ces placements n’offrent pas la même certitude de récupérer, à tout le moins, votre capital investi.
Quelles sont les caractéristiques propres aux CPG?
Voici les caractéristiques propres aux CPG :
- Remboursement garanti de votre capital et des intérêts.
Le placement minimal n’est que de 500 $, ce qui en fait une option accessible pour la plupart des gens. - Ils peuvent être légués à la personne de votre choix.
- Admissibles au CELI, au REER, au FERR et au REEE.
Il n’y a pas de frais associés à l’achat ou à la vente de CPG.
Selon le type de CPG, vous pourriez retirer votre argent avant l’échéance sans pénalité.
Les CPG détenus auprès d’une institution membre sont assurés par la SADC jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie assurée. - Des CPG enregistrés et non enregistrés sont offerts.
Les types de CPG
Voici quelques types courants de CPG :
À taux fixe
Ce sont les CPG les plus courants et les plus traditionnels. Ils offrent un taux fixe et ont une durée fixe.
À taux variable
Ce type de CPG a un taux d’intérêt variable. Habituellement, il correspond au taux préférentiel, plus un taux supplémentaire. Si le taux préférentiel augmente, vous gagnerez plus. S’il baisse, vous gagnerez moins. Avec un CPG à taux variable, vous connaîtrez la durée, mais pas le montant total des intérêts avant l’échéance.
Encaissable
Un CPG encaissable est identique à un CPG à taux fixe, mais vous pouvez retirer votre argent avant l’échéance, au besoin, sans pénalité. Souvent, les CPG encaissables offrent des taux d’intérêt plus bas que les CPG à taux fixe. C’est pour compenser le fait que vous pouvez retirer vos fonds à tout moment.
Lié au marché
Les CPG liés au marché ont ceci de particulier que le capital demeure garanti. Cependant, vous toucherez plus (ou moins) d’intérêts selon l’évolution du marché boursier.
Enregistré
Tout CPG enregistré auprès du gouvernement canadien est un CPG enregistré. Ces CPG sont libres d’impôt, mais ils comportent des restrictions liées à l’âge et aux cotisations
Non enregistré
Les CPG non enregistrés sont tous ceux qui ne sont pas enregistrés auprès du gouvernement. Ces CPG sont imposables, mais ils ne comportent aucune restriction liée à l’âge ou aux cotisations.
Les avantages et les inconvénients des CPG
Les avantages
- Idéal pour des objectifs d’épargne précis, comme payer des frais de scolarité ou une mise de fonds sur une maison
- Placement à faible risque
- Placements accessibles : presque toutes les institutions financières en offrent
Les inconvénients
- Coût de renonciation : vous pourriez investir votre argent ailleurs et peut-être toucher plus d’intérêts
- Il est difficile de retirer votre argent si vous en avez besoin
- Les intérêts versés pourraient ne pas suivre le rythme de l’inflation
Et si vous devez retirer votre argent avant l’échéance?
Même s’il n’est pas impossible d’accéder aux fonds de votre CPG, les experts recommandent de ne pas y toucher. En retirant votre argent avant l’échéance, vous perdrez probablement une partie ou la totalité des intérêts accumulés sur le CPG à titre de pénalité. C’est pourquoi il est préférable de laisser l’argent dans le CPG jusqu’à la fin de la durée. Pour éviter les pénalités de retrait, gardez suffisamment d’argent dans un fonds d’urgence pour couvrir les dépenses imprévues, le cas échéant.
Les termes à connaître sur les CPG
Voici quelques termes utiles à connaître au sujet des CPG :
Durée
La durée (ou le terme) correspond à la période pendant laquelle votre dépôt est investi dans un CPG.
Taux d’intérêt
Le rendement, en pourcentage, que vous obtiendrez en échange du dépôt de votre argent dans un CPG. Diverses options de taux d’intérêt sont offertes.
Assurance-dépôts
La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts dans des CPG détenus auprès d’une institution membre si celle-ci fait faillite.
En quoi les CPG diffèrent-ils d’un compte d’épargne ordinaire ou à intérêt élevé?
Les CPG et les comptes d’épargne se ressemblent, puisque vous touchez des intérêts sur l’argent déposé. Les comptes d’épargne ordinaires et à intérêt élevé vous permettent d’accéder à votre argent ou de le retirer en tout temps. C’est souvent pratique pour un fonds d’urgence. Ainsi, si une dépense imprévue survient ou si vous avez des problèmes de liquidités, votre épargne est facilement accessible.
En revanche, vous ne pouvez pas accéder facilement aux fonds d’un CPG. Enfin, les CPG offrent habituellement un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne. C’est vrai même par rapport aux comptes d’épargne à intérêt élevé.
Les solutions de rechange aux CPG
Si vous ne voulez pas placer votre argent dans un CPG, vous pouvez envisager ces options pour faire fructifier votre épargne :
- Les comptes d’épargne à intérêt élevé
- Les obligations
- Les actions (surtout celles qui versent des dividendes élevés)
- Les bons du Trésor
- Le CELI ou le REER
Le mot de la fin
Les CPG sont idéaux pour faire fructifier l’épargne que vous mettez de côté dans un but précis. Cependant, il vaut mieux répartir votre argent entre divers véhicules de placement, et non dans un seul. En diversifiant votre argent entre plusieurs placements, vous serez moins vulnérable aux changements économiques et vous renforcerez la sécurité de vos placements.
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