Ce guide vous présente toutes les étapes à suivre pour faire votre propre bilan financier : de l’établissement d’un budget à la définition de vos objectifs financiers, en passant par l’analyse de vos flux de trésorerie. Tout y est, avec une liste de vérification pratique à la fin pour vous guider. Si vous n’avez jamais fait de bilan financier, ni même établi de budget, vous trouverez ici tout ce dont vous avez besoin! La littératie financière est très importante, et comprendre vos finances et la façon de les gérer est un excellent premier pas. Pour commencer, établissons un budget.
Le budget
La clé d’un bilan financier, c’est d’avoir un plan financier, et le point de départ, c’est le budget. Établir un budget peut vous aider à comprendre d’où vient votre argent et où il va. Quand vous faites le suivi de vos revenus et de vos dépenses, vous y voyez plus clair et vous avez plus de contrôle sur votre argent. Vous pouvez prendre des décisions éclairées sur ce que vous voulez prioriser et sur la façon de répartir vos fonds. Un budget peut aider tout le monde, peu importe le niveau de revenu ou d’endettement, et il peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus efficacement, en toute connaissance de cause et en gardant le contrôle.
Si vous n’avez jamais établi de budget (ou jamais réussi à en respecter un), l’idée peut sembler intimidante au départ. Mais nous avons tout décortiqué en étapes simples, avec de l’information sur chacune d’elles et une liste de vérification que vous pouvez suivre en faisant votre budget et votre bilan financier. Voici comment faire :
Revenu mensuel
Additionnez tous les revenus que vous gagnez dans le mois, toutes sources confondues. Comme ce montant sert à calculer un budget, vous devez inclure l’argent dont vous disposez réellement. C’est pourquoi vous devriez utiliser votre salaire net dans vos calculs, et non votre salaire brut. Cette catégorie comprend l’argent provenant de votre paie ou de votre salaire, de vos petits boulots d’appoint, de votre entreprise, etc.
Dépenses mensuelles
Additionnez maintenant toutes vos dépenses et classez-les par catégorie. Si vous utilisez des cartes (de débit ou de crédit), vous pouvez passer en revue vos relevés bancaires et vos relevés de carte de crédit. Si vous payez comptant, notez où vous dépensez et combien. La plupart des gens utilisent à la fois l’argent comptant et les cartes : vous n’aurez peut-être qu’à noter vos dépenses en argent comptant, puis à passer vos relevés en revue chaque fois que vous travaillez à votre budget. Notez vos dépenses et classez-les en catégories selon votre mode de vie.
Il y a deux grandes catégories : les dépenses fixes et les dépenses discrétionnaires. Vos principales dépenses fixes peuvent comprendre le loyer ou le prêt hypothécaire, les assurances, les déplacements, l’épicerie, le remboursement des dettes, etc. Autrement dit, toute dépense régulière dont le montant est à peu près le même chaque mois. Vos dépenses discrétionnaires peuvent comprendre les restaurants, les sorties, le magasinage, etc. Ce sont toutes des dépenses non essentielles dont le montant varie d’un mois à l’autre. Les catégories varient d’une personne à l’autre, alors n’hésitez pas à les adapter à vos besoins.
Maintenant que vous avez les revenus d’un côté et les dépenses de l’autre, faites le total de chaque côté. Vous pourrez alors voir à quoi ressemble votre flux de trésorerie.
L’analyse des flux de trésorerie
La première étape pour évaluer votre flux de trésorerie consiste à soustraire vos dépenses de vos revenus. S’il vous reste de l’argent, vous vivez selon vos moyens. Sinon, cela signifie que vos dépenses dépassent vos revenus. Dans ce cas, vous devrez soit réduire vos dépenses, soit augmenter vos revenus. Autrement, cette situation risque malheureusement de mener à l’endettement.
Dans un cas comme dans l’autre, vous connaissez maintenant votre flux de trésorerie. Regardez combien vous dépensez dans chaque catégorie et notez tout ce qui est plus élevé que prévu. C’est aussi le bon moment pour voir où vous pouvez ajuster vos dépenses ou réduire ce qui n’est pas vraiment nécessaire. Avoir ce niveau de détail sous les yeux peut vous aider à déterminer ce qui est prioritaire pour vous et ce qui peut facilement être modifié pour améliorer votre flux de trésorerie et votre budget.
Une fois ces changements faits, vous pouvez aussi réorienter ces fonds vers ce qui compte davantage pour vous! Ainsi, vos finances peuvent vraiment soutenir vos objectifs de vie.
Les actifs et les dettes
Une fois votre budget et votre analyse des flux de trésorerie terminés, il est temps de jeter un coup d’œil à l’ensemble de vos finances. Cela vous donnera une idée plus claire de vos dépenses globales. Le budget et l’analyse des flux de trésorerie sont utiles d’un mois à l’autre et vous aident à garder le contrôle de vos finances. Vos actifs et vos dettes, quant à eux, n’entrent peut-être pas en jeu aussi souvent, mais ils sont un élément important de votre santé financière globale. C’est pourquoi il est nécessaire de les examiner.
Les actifs
Calculez le total de tous vos actifs. Cela comprend tout ce que vous avez en épargne, fonds d’urgence, placements, biens immobiliers, etc. Vous pouvez aussi inclure dans ce calcul les sommes détenues dans votre REER et votre CELI.
Les dettes
Faites le total de toutes vos dettes. Cette catégorie comprend vos cartes de crédit, tous les types de prêts comme les prêts personnels ou les prêts auto, les marges de crédit, les prêts hypothécaires, etc. Ce faisant, il est utile de noter combien vous devez sur chacune et quels sont les taux d’intérêt. C’est aussi le bon moment pour vous assurer qu’aucun de vos produits de crédit n’a un taux d’intérêt exceptionnellement élevé. Si c’est le cas, renseignez-vous sur d’autres options de financement. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec un TAP élevé, vous voudrez peut-être établir un plan pour la rembourser ou commencer à utiliser des cartes qui offrent des TAP plus intéressants.
Une fois que vous avez fait le total de chaque côté, vous pouvez calculer votre valeur nette avec cette formule simple :
Actifs − dettes = votre valeur nette
Si le résultat est positif, félicitations! Votre valeur nette est positive et vous êtes sur la bonne voie. Si le résultat est négatif, vous avez plus de dettes que d’actifs. Votre budget et votre analyse des flux de trésorerie devraient vous aider à cerner les aspects qui vous nuisent. Vous pourrez ensuite faire les ajustements nécessaires.
Les objectifs financiers
À cette étape, vous avez établi et passé en revue votre budget, votre flux de trésorerie et votre valeur nette! C’est un processus qui prend du temps et qui peut être assez difficile, surtout si c’est votre première fois. C’est aussi très gratifiant, alors prenez un moment pour reconnaître que vous avez fait quelque chose de bien pour vous, qui vous sera utile à l’avenir.
Maintenant que tout est en place, il est temps de revoir vos objectifs financiers (ou de les fixer, si c’est votre première fois). L’avantage de cette démarche, c’est qu’elle aide à clarifier vos objectifs financiers à court et à long terme. C’est peut-être aussi le bon moment de réfléchir à vos autres objectifs de vie, comme poursuivre vos études, faire du perfectionnement professionnel, épargner pour une maison ou rembourser vos dettes. Quand vous intégrez ces projets à vos objectifs financiers, vous pouvez répartir vos fonds de la façon qui vous sert le mieux.
Voyez si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre ces objectifs, ou si vous devez ajuster votre budget et votre flux de trésorerie. Si vos objectifs de vie nécessitent des fonds, vous voudrez peut-être leur faire une place dans votre budget.
Sachez que vous pouvez revoir ou modifier vos objectifs si vos priorités ou votre situation changent. L’important, c’est que vos finances et votre flux de trésorerie servent vos objectifs et soutiennent ce que vous voulez accomplir.
Conseils
La fréquence du budget
Mettez votre budget à jour toutes les 2 semaines, ou au moins une fois par mois. Cela vous aidera à remarquer rapidement toute nouvelle tendance et à faire des ajustements au besoin.
Bâtissez un fonds d’urgence
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, faites-en une priorité avant toute autre forme d’épargne. Idéalement, un fonds d’urgence devrait couvrir de 3 à 6 mois de frais de subsistance. Cela dit, même 500 $ fait une différence. Allez-y graduellement, mais versez un peu d’argent dans votre fonds d’urgence à chaque paie. Faites-en une priorité et payez-vous en premier.
La planification de la retraite
Voyez si vous pouvez augmenter vos cotisations à votre REER et à votre CELI, si vous avez des droits de cotisation inutilisés et si votre revenu le permet.
Les assurances
Vérifiez votre couverture et voyez si vous souhaitez mettre à jour ou modifier certaines dispositions. Assurez-vous qu’elle couvre ce qui est important pour vous. Lisez les petits caractères et n’ayez pas peur de poser des questions. Les assureurs sont légalement tenus de vous fournir de l’information transparente et honnête. N’hésitez pas : c’est votre argent.
La santé de votre crédit
Consultez régulièrement votre dossier de crédit et votre cote de crédit. Voyez si vous devez améliorer votre cote de crédit. Ça pourrait être aussi simple que de respecter vos limites de crédit sans dépenser jusqu’au maximum disponible. Rester un peu en dessous de votre limite et payer vos cartes au complet peut améliorer considérablement votre cote de crédit.
La planification successorale
Si cela s’applique à votre mode de vie et à vos besoins, mettez à jour votre testament, votre fiducie ou vos bénéficiaires pour qu’ils reflètent vos décisions et vos priorités. Avoir les bons documents en place peut faciliter les choses pour vous et vos proches.
Les dettes
Si vous avez des dettes en ce moment, établissez un plan pour les rembourser. Renseignez-vous sur les stratégies de remboursement comme la consolidation de dettes, les cartes de crédit à TAP plus bas, les propositions de consommateur ou les programmes de gestion des dettes. Selon vos besoins, vous pourrez ensuite voir quelle approche vous convient le mieux.
Le plan d’action
Une fois votre bilan financier terminé, vous devriez idéalement avoir quelques prochaines étapes précises sur lesquelles travailler. Fixez-vous des échéanciers adaptés à vos objectifs, voyez si vous voulez automatiser le paiement de vos factures, modifiez votre budget pour tenir compte des changements ou prenez toute autre mesure qui vous convient.
Le suivi
Continuez de revoir régulièrement votre plan financier et d’évaluer son efficacité. Surveillez votre budget et vos dépenses. Faites votre budget toutes les deux semaines ou tous les mois, et faites un bilan financier complet au moins une fois par année. Téléchargez ci-dessous votre liste de vérification gratuite pour le bilan financier afin de vous guider tout au long du processus.
Liste de vérification pour le bilan financier (PDF en anglais)
Conclusion
N’oubliez pas : si quelque chose ne vous convient pas, vous pouvez tout à fait le changer. La planification financière a pour but de soutenir votre vie et votre épanouissement. Si une partie du plan ne fonctionne plus pour vous, faites preuve d’objectivité et n’hésitez pas à la modifier. Essayez de faire en sorte que vos revenus soient supérieurs à vos dépenses, soit en réduisant vos dépenses, soit en augmentant vos revenus. Faites de votre fonds d’urgence et du remboursement de vos dettes des priorités. Si vous avez des dettes en ce moment, vous pouvez communiquer avec l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour obtenir des conseils. Ils peuvent vous aider à trouver la stratégie de désendettement qui pourrait convenir à votre situation.