Si vous avez déjà demandé un prêt ou un prêt hypothécaire, vous savez que ça implique souvent beaucoup de paperasse et un long processus d’approbation. Ça commence à changer, puisque les prêteurs commencent à utiliser l’IA pour les aider à prendre leurs décisions de crédit.
Dans cet article, nous examinons comment l’IA changera l’emprunt à l’avenir. Après tout, si vous pensez demander une carte de crédit, un prêt ou un prêt hypothécaire, il est utile de savoir comment l’IA est utilisée et quel effet elle a sur vous.
La souscription : évaluer le risque de crédit
Avant d’accorder un prêt, le prêteur doit évaluer le risque qu’il représente. C’est ce qu’on appelle la souscription. Le prêteur examine vos renseignements financiers pour déterminer la probabilité que vous remboursiez le prêt à temps.
Les modèles d’IA prédictive peuvent faciliter ce processus. Ils s’appuient sur des données passées pour prédire ce qui pourrait arriver. L’IA examine notamment vos antécédents de remboursement, vos revenus, vos dettes et vos habitudes de dépenses. À partir de là, elle attribue une cote de risque à votre demande de prêt. Cette cote aide le prêteur à décider s’il approuve le prêt et quel taux d’intérêt il vous offre.
L’examen des documents
Quand vous demandez un prêt, les prêteurs exigent habituellement des documents comme des talons de paie, des relevés bancaires ou des documents fiscaux. Toutefois, l’examen des documents financiers est l’une des étapes les plus longues du processus d’approbation. Les prêteurs passent souvent des heures à analyser la paperasse pour comprendre la santé financière d’une personne. Ça ralentit le processus d’approbation, mobilise un personnel précieux et crée de longs délais d’attente.
L’IA peut aider à accélérer les choses. Par exemple, les prêteurs peuvent entraîner des systèmes d’IA à lire, à trier et à analyser automatiquement vos documents. Ça réduit le travail manuel du personnel et aide les prêteurs à prendre des décisions plus rapides et plus justes. Le processus est aussi plus rapide pour les emprunteurs.
Les offres de crédit personnalisées
Les prêteurs envoient souvent à leurs clients des offres de cartes de crédit, de prêts ou de marges de crédit. Ces offres peuvent sembler aléatoires, mais elles reposent habituellement sur le comportement passé du client. Par exemple, une personne qui rembourse toujours sa carte de crédit au complet pourrait recevoir une offre d’augmentation de sa limite de crédit ou d’une carte à faible taux d’intérêt. D’autre part, une personne qui a une bonne cote de crédit et paie toujours à temps, mais qui reporte un solde, pourrait recevoir une offre d’augmentation de sa limite de crédit ou une offre de transfert de solde à 0 %.
La détection de la fraude
Bien des prêteurs utilisent l’IA pour repérer la fraude. L’une des façons de le faire consiste à détecter et à prévenir les transactions frauduleuses par carte de crédit. Des modèles d’apprentissage automatique analysent d’énormes quantités de données, dont le montant et le lieu des transactions, les renseignements sur les commerçants, les adresses de livraison et plus encore. Ils obtiennent ainsi un portrait complet de chaque transaction.
À partir de là, l’IA peut repérer les anomalies les plus subtiles et alerter l’équipe de prévention de la fraude. Le prêteur peut alors bloquer la carte de crédit ou communiquer avec le client pour vérifier que la transaction était légitime.
Le recouvrement
Si vous avez déjà eu affaire à une agence de recouvrement, vous savez à quel point ça peut être stressant. Bien des gens se sentent gênés d’avoir manqué des paiements, ce qui rend la conversation encore plus difficile. Et ça n’aide pas que certains agents de recouvrement soient impolis ou insistants quand ils réclament de l’argent.
L’IA peut aider à améliorer cette expérience. Par exemple, un robot conversationnel peut repérer les signes qu’une personne est contrariée pendant une conversation en ligne. Il peut alors lui répondre de façon utile et lui proposer des solutions adaptées à sa situation.
L’IA peut aussi gérer les paiements et les rappels, même en dehors des heures d’ouverture. Ça aide les gens à garder le cap et permet aux agents de recouvrement de se concentrer sur les dossiers plus difficiles. Ça peut aussi améliorer les taux de recouvrement.
Les prêteurs peuvent aussi utiliser l’IA pour repérer les personnes qui risquent de prendre du retard dans leurs paiements. Ils peuvent envoyer un rappel de paiement, offrir de nouvelles façons de payer ou mettre la personne en contact avec un conseiller avant qu’elle prenne du retard.
Le service à la clientèle
L’un des endroits où vous êtes le plus susceptible de croiser l’IA quand vous empruntez, c’est sur le site Web d’un prêteur, quand vous vérifiez si vous êtes admissible à un prêt ou à un prêt hypothécaire. Bien des prêteurs utilisent des robots conversationnels pour faire la préqualification des emprunteurs en ligne.
Par exemple, un robot conversationnel pourrait vous poser quelques questions simples, comme le montant dont vous avez besoin, votre revenu annuel ou le type de prêt que vous cherchez. Selon vos réponses, il pourrait vous dire si vous serez admissible.
De nos jours, les robots conversationnels peuvent répondre à la plupart des questions courantes, comme « Quel est le taux d’intérêt? » ou « Combien de temps faudra-t-il pour que ma demande soit approuvée? ». Vous pouvez aussi interagir avec un robot conversationnel en dehors des heures d’ouverture habituelles. Si une question est plus complexe, il peut vous mettre en contact avec un conseiller humain.
L’avenir du prêt avec l’IA
L’IA commence à changer notre façon d’emprunter. Les robots conversationnels et les assistants virtuels en sont un exemple. Ces outils peuvent discuter avec les emprunteurs, répondre à leurs questions sur les prêts et les aider dans les premières étapes de leur demande.
Bien des prêteurs restent prudents quant à l’utilisation de l’IA tout au long du processus de crédit. Une étude de 2024 de McKinsey & Company a révélé que bien des banques testent l’IA, mais que seules quelques-unes l’utilisent dans l’ensemble de leurs activités. Certains prêteurs craignent que l’IA soit injuste et soulève des enjeux éthiques et des risques de non-conformité. Par exemple, une IA pourrait-elle attribuer des taux d’intérêt plus élevés aux personnes vivant dans des quartiers à faible revenu en se fondant sur de vastes données historiques? Ces préoccupations rendent les prêteurs plus prudents dans leur utilisation de l’IA. Cela dit, les avantages sont évidents.
Au bout du compte, ce sera formidable quand cette première vague de technologies d’IA se sera installée et qu’elle contribuera, espérons-le, à optimiser le monde du prêt, autant pour les prêteurs que pour les emprunteurs. Pour l’instant, il est utile de savoir comment l’IA est utilisée et ce que ça signifie pour vous. Plus vous en savez, plus vous pouvez choisir un prêteur en toute confiance. En attendant, si vos dettes sont devenues ingérables et que vous avez besoin d’aide pour établir un plan afin d’en reprendre le contrôle, nos conseillers en crédit peuvent vous aider. Appelez-nous pour une consultation gratuite.