La vie nous réserve souvent des rebondissements. Quand ça arrive, il peut être difficile de se remettre à jour dans le paiement de ses factures. C’est justement la situation de Max. Lisez la suite pour découvrir les stratégies que propose Mubina, CFA, pour rattraper rapidement son retard.
La question
Il y a quelques mois, j’ai fait une chute et je me suis fracturé quelques vertèbres. J’ai beaucoup de chance de vivre au Canada, alors les dettes médicales ne m’inquiètent pas trop. Le problème, c’est que j’ai passé quelques mois à l’hôpital et que je n’avais personne pour m’aider à suivre le paiement de mes autres factures. J’ai maintenant pas mal de retard et je ne sais pas trop quelle est la meilleure façon de me remettre à jour. Tout conseil serait grandement apprécié.
Max P., Cap-Breton (N.-É.)
La réponse
Bonjour Max, quelle triste nouvelle. J’espère que vous êtes en voie de guérison. Remettre vos finances sur pied sera votre prochain grand défi. J’imagine que ça peut sembler accablant, mais y faire face de front vous aidera à vous recentrer d’autant plus vite sur votre priorité numéro un, c’est-à-dire votre santé. Voici une liste d’étapes concrètes pour vous aider à démarrer.
Dressez une liste
Noter la description, le montant dû et la date d’échéance de chaque facture vous donnera une vue d’ensemble de tout ce que vous avez à payer.
Les dépenses essentielles d’abord
Factures de services publics, facture d’eau, taxes foncières : ces factures sont essentielles, et je vous recommande de les régler en premier. Il est courant que les taxes foncières soient combinées au paiement hypothécaire. Si ce n’est pas le cas, payez vos taxes foncières par l’entremise de votre institution financière. Si vous manquez ces paiements, la municipalité pourrait inscrire une charge sur votre maison, qui aurait priorité sur votre dette hypothécaire. Vous pourriez envisager de payer vos taxes foncières chaque mois pour alléger votre fardeau financier.
Payez d’abord les créanciers qui imposent des pénalités
Donnez la priorité aux factures qui entraînent une pénalité si le paiement est fait après la date d’échéance et à celles qui ont des taux d’intérêt ou des taux de pénalité élevés. Vous saurez ainsi quelles factures régler en premier.
Les factures de carte de crédit ont généralement le taux d’intérêt le plus élevé. Il ne suffit pas de payer le minimum exigé. Payer le minimum peut vous aider à préserver votre cote de crédit et à éviter des frais de retard, mais des intérêts sont quand même facturés chaque mois sur le solde restant. Vous payez donc des intérêts et le paiement minimum encore et encore, ce qui vous enferme dans le cercle vicieux du crédit renouvelable. Il vaut donc mieux payer le solde complet de votre carte de crédit.
Établissez un budget
Pendant votre convalescence, j’imagine que vous essayez aussi de retrouver un semblant de normalité dans votre quotidien. Dans ce contexte, ma suggestion peut sembler difficile à appliquer, mais je vous recommande fortement d’établir un nouveau budget, un peu plus économe. Cela veut dire réduire ou éliminer les dépenses discrétionnaires. Mettez de côté l’argent ainsi économisé pour rembourser vos vieilles factures. Cet exercice vous aidera aussi à revoir vos habitudes de dépenses et, peut-être, à les changer pour le mieux, et pour de bon. Il y a une autre catégorie de dépenses que bon nombre d’entre nous négligent :
Les frais bancaires
Vous payez peut-être sans le savoir beaucoup de frais pour la tenue de votre compte bancaire et pour certains services que vous n’utilisez même pas pleinement. Les frais de relevé sont un bon exemple de service payant qui peut facilement être remplacé par un service gratuit. Les banques facturent des frais pour vous envoyer des relevés papier, mais les relevés électroniques sont généralement gratuits.
Les frais de guichet automatique
Les frais de guichet automatique sont une autre dépense évitable. Ces frais sont facturés lorsque vous faites un retrait à un guichet qui ne fait pas partie du réseau de votre banque ou lorsque vous dépassez le nombre de retraits gratuits prévu par votre forfait bancaire.
Provision insuffisante
Des frais pour provision insuffisante sont facturés lorsque le solde de votre compte descend sous un certain montant ou qu’un chèque est refusé faute de fonds.
L’appli bancaire
Pensez à télécharger l’appli de votre banque ou à utiliser les services bancaires mobiles. Ces options offrent souvent une gamme de services gratuits. Elles vous aideront aussi à suivre le solde de votre compte et à vous assurer de ne pas descendre sous le solde minimum prévu par votre forfait bancaire.
Les banques sans frais
Envisagez une banque sans frais. Il s’agit de banques en ligne qui facturent peu ou pas de frais. Par contre, elles n’offrent pas toujours le même niveau de service à la clientèle ni les mêmes fonctionnalités qu’une banque traditionnelle, alors gardez-le en tête.
Les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont une option économique par rapport aux banques. Certaines offrent des taux d’intérêt plus bas sur les prêts personnels et les prêts hypothécaires, et peuvent facturer moins de frais, ou des frais moins élevés, pour certaines transactions. Donc, si vous avez l’impression que votre prêt hypothécaire à taux fixe élevé n’est plus abordable dans votre situation financière actuelle, envisagez de passer à une coopérative de crédit.
Méfiez-vous des arnaques au désendettement
Les arnaques au désendettement ciblent souvent les consommateurs endettés en leur faisant de fausses promesses de solutions d’insolvabilité, comme des propositions de consommateur ou des faillites. Méfiez-vous des appels qui font des promesses irréalistes ou qui vous poussent à prendre des décisions rapidement, qui demandent des frais initiaux ou des frais d’administration, ou qui affirment qu’on négociera avec vos créanciers en votre nom. Voici quelques conseils pour vous aider à reconnaître les signes d’une arnaque au désendettement.
- Renseignez-vous sur l’entreprise. Depuis combien de temps existe-t-elle? A-t-elle une adresse physique? Utilise-t-elle des tactiques de vente sous pression?
- Consultez les avis. Sont-ils récents? Quelle est la note globale de l’entreprise?
- Vérifiez si l’organisation est évaluée par le Better Business Bureau ou par d’autres organismes d’évaluation indépendants comme Trustpilot. Ces organismes n’ont aucun conflit d’intérêts, ce qui rend fiables par nature les renseignements qu’ils fournissent sur l’entreprise que vous envisagez.
- Renseignez-vous sur l’entreprise. Depuis combien de temps existe-t-elle? A-t-elle une adresse physique?
Négociez avec vos créanciers
Convenez d’un plan de paiement avec vos créanciers. Bien des créanciers, comme les banques et les institutions financières, ont des options, des programmes ou des ententes de paiement pour établir un plan avec les personnes qui ont du mal à rembourser leurs dettes. Ils préfèrent de loin recevoir un paiement partiel que rien du tout. Commencez par expliquer votre situation financière, puis demandez de l’information sur les plans de remboursement ou les programmes d’aide en cas de difficultés financières.
Pensez aux programmes d’aide financière
Le gouvernement du Canada offre plusieurs programmes d’aide et prestations pour soutenir les personnes à faible revenu ou aider à surmonter des difficultés financières temporaires. En voici quelques-uns qui pourraient vous être utiles.
Prestations d’invalidité du Régime de pensions du Canada : Un paiement mensuel que vous pouvez recevoir si vous êtes incapable de travailler en raison d’une invalidité.
Prestations de maladie de l’AE : Les prestations de maladie de l’assurance-emploi peuvent vous offrir jusqu’à 26 semaines d’aide financière si vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales. Vous pourriez recevoir 55 % de votre rémunération, jusqu’à un maximum de 668 $ par semaine.
Les prestations varient d’une province à l’autre. Renseignez-vous sur le programme d’aide au revenu de votre province. Par exemple, la Nouvelle-Écosse offre une aide au revenu qui va de l’aide de base à l’aide pour besoins particuliers. Le taux standard par ménage (Standard Household Rate) couvre les besoins de base comme la nourriture, les vêtements, le logement, le combustible, les services publics et les articles personnels. Voici le lien vers le programme :
https://novascotia.ca/coms/employment/basic-needs-assistance/index.html
Pour conclure
Ces mesures vous aideront à mettre de l’ordre dans tous vos comptes en souffrance ou, à tout le moins, à avoir une idée de tout ce que vous devez. J’espère que vous réussirez à rattraper votre retard dans le paiement de vos factures et que vous retrouverez bientôt la forme!
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