Vous en avez plus qu’assez des dettes de carte de crédit, des marges de crédit, des appels d’agences de recouvrement et, de façon générale, de ne plus avoir le contrôle de vos dépenses? Il est temps de vous engager à suivre un budget et à rembourser vos dettes.
La plupart des montants sont gérables : 1 500 $ sur la carte de crédit, 4 000 $ sur votre marge de crédit, peut-être 300 $ pour une vieille facture de téléphone et, disons, 14 000 $ pour une voiture. C’est beaucoup, mais c’est faisable. Puis, vous regardez votre dernière dette : votre prêt hypothécaire, 286 000 $.
Peu importe votre stratégie pour rembourser vos dettes, vous devrez vous poser la question à un moment donné : quand serai-je libre de dettes? Si vous ne devez rien à personne à part votre prêt hypothécaire, êtes-vous libre de dettes? Bien des gens répondent oui à cette question.
Pourquoi vous croyez que votre prêt hypothécaire n’est pas une dette
Votre maison est un actif : contrairement à votre voiture et à ce que vous avez acheté avec votre carte de crédit, votre maison est, en théorie, un actif. Pendant la durée de votre prêt hypothécaire, du moins dans la plupart des cas, cet actif prendra de la valeur. Quand vous la vendrez, vous devriez récupérer la majeure partie des intérêts payés sur le prêt. Les entreprises empruntent de l’argent pour faire plus d’argent, et c’est maintenant ce que vous faites aussi, non?
Il faut bien habiter quelque part : bien sûr, vous pourriez louer, mais vous jetteriez simplement votre argent par les fenêtres. En payant des intérêts sur un prêt, au moins, l’argent vous revient à la fin, alors c’est logique.
Tout le monde en a un : un sondage récent mené par Harris-Decima a révélé qu’en moyenne, les gens finissent de rembourser leur prêt hypothécaire à 48 ans. Cela signifie que la plupart des gens portent une dette hypothécaire pendant une bonne partie de leur vie adulte. C’est comme ça, non?
Pourquoi votre prêt hypothécaire devrait compter comme une dette
Votre maison est un passif : si vous y habitez, une maison est un gouffre sans fond pour votre argent. Services publics, réparations, rénovations, assurances, intérêts, etc. : tout cela gruge vos liquidités. Plus important encore, l’argent que vous avez consacré à votre mise de fonds et que vous payez chaque mois sur votre prêt hypothécaire aurait pu servir à des placements plus rentables.
Vous pouvez habiter ailleurs : il est difficile de voir la location comme une option préférable à la propriété. Après tout, louer, c’est jeter son argent par les fenêtres. Avec une maison, au moins, vous bâtissez de l’avoir propre. C’est l’explication la plus courante pour dire que louer est insensé. En vérité, être propriétaire coûte beaucoup plus cher que les gens le croient. Comparez les coûts suivants d’une maison dont vous êtes propriétaire à ceux d’un logement que vous louez :
- Les taxes
- L’assurance habitation
- Les intérêts hypothécaires
- Les réparations
- Les rénovations (personne n’installe une nouvelle cuisine dans un logement loué)
- L’entretien extérieur de la propriété
Justifier l’achat d’une maison parce qu’« il faut bien habiter quelque part », c’est comme justifier un régime composé uniquement de crème glacée parce qu’« il faut bien manger ».
Ce n’est pas tout le monde qui en a un : une rare minorité fait une priorité de rembourser sa maison bien avant l’âge moyen de 48 ans. Ces personnes considèrent sans aucun doute leur prêt hypothécaire comme une dette et sont déterminées à le rembourser le plus vite possible. Nous nous pencherons sur le cas d’une de ces personnes dans un prochain article.
Que choisirez-vous?
Si vous pouviez être entièrement libre de dettes et être pleinement propriétaire de votre maison, est-ce que cela vous aiderait à atteindre vos autres objectifs de vie? Si oui, avez-vous la volonté de faire ce qu’il faut pour y arriver?
Si ça vous convient de garder votre prêt hypothécaire jusqu’à presque 50 ans (ou plus, n’oubliez pas que 48 ans n’est qu’une moyenne), alors remboursez vos autres dettes, n’empruntez plus d’argent et faites vos paiements hypothécaires pendant les 20 prochaines années.
Par contre, si vous en avez vraiment assez des dettes, si vous en avez marre de toujours DEVOIR quelque chose à quelqu’un, alors ne faiblissez pas et ne rangez pas votre prêt hypothécaire dans une catégorie spéciale où il n’a pas besoin d’être remboursé.
Nous vous montrerons comment faire : restez à l’affût.