Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est l’une des formes de désendettement les plus courantes et les plus connues. Elle vous aide à regrouper différentes factures en un seul paiement mensuel. Elle vous aide à réduire le total de vos dettes et peut faire baisser le taux d’intérêt que vous devez payer. Elle peut même vous permettre de vous libérer de vos dettes plus tôt, puisqu’elle réduit souvent le temps nécessaire pour les rembourser au complet.
Les avantages de la consolidation de dettes
Si vous pouvez faire vos paiements mensuels sans difficulté et que votre cote de crédit est bonne ou excellente, vous pourriez être admissible à la consolidation de dettes. L’avantage : un taux d’intérêt plus bas et un effet minime sur votre cote de crédit.
Simplifier vos finances
La consolidation de dettes peut vous aider à mieux gérer vos dettes en regroupant plusieurs types de prêts en un seul paiement mensuel. Quand vous avez plusieurs factures, il peut être difficile de suivre toutes les dates d’échéance, surtout si vous devez aussi les faire coïncider avec l’arrivée de votre paie. Regrouper ces paiements en un seul rend vos finances plus faciles à suivre et à gérer.
Éviter de nuire à votre crédit et le risque de recouvrement
Consolidez vos dettes pour les rembourser au complet, simplement à un taux d’intérêt plus bas. Dans l’ensemble, la consolidation a un effet positif sur votre cote. Gardez toutefois en tête que vous devrez respecter le calendrier de paiements pour que ce soit le cas. Si vous le faites, vous évitez de nuire à votre crédit avec des paiements manqués ou en retard. Et comme toutes vos factures individuelles seront payées, vous éviterez aussi que vos comptes soient envoyés en recouvrement pour non-paiement.
Simplifier le remboursement
Regrouper plusieurs factures en une seule vous fait économiser du temps et de l’argent. Vous n’avez plus à gérer plusieurs créanciers, leurs communications et leurs dates d’échéance. Vous n’avez plus non plus à suivre les paiements de chacun. Mieux encore, vous récupérez le temps que vous passiez à gérer tous ces comptes. Cela aide à réduire considérablement le stress et vous libère du temps pour vous concentrer sur ce qui compte pour vous.
Les types de dettes
Les dettes garanties
Une dette garantie est assortie d’un bien donné en garantie. Autrement dit, les prêteurs peuvent reprendre ce bien en cas de non-paiement. Par exemple, un prêt auto ou un prêt hypothécaire est une forme de dette garantie. Votre voiture et votre maison servent de garantie pour le prêt. Si vous n’arrivez pas à faire vos paiements réguliers, vous risquez que vos biens soient saisis par les prêteurs.
Les dettes non garanties
Avec une dette non garantie, vous n’avez pas à fournir de bien en garantie. Le montant que vous pouvez emprunter dépend des critères propres au prêteur, comme une bonne cote de crédit.
Une grande différence par rapport aux dettes garanties, c’est que les créanciers ne peuvent pas réclamer vos biens si vous n’arrivez pas à payer à temps. C’est pourquoi ces types de dettes ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les dettes garanties. Heureusement, la consolidation de dettes est une option pour la plupart des formes de dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les cartes de magasin ou les prêts personnels. Il est parfois possible d’inclure des factures médicales et des prêts sur salaire. Les prêts étudiants de moins de 7 ans ne peuvent pas être inclus dans une consolidation de dettes.
Consolider différentes formes de dettes
Les dettes de carte de crédit
Les dettes de carte de crédit sont la forme de dette de consommation la plus courante. Leurs taux d’intérêt élevés font grimper les frais rapidement, ce qui en fait une façon coûteuse d’emprunter de l’argent.
Si même les paiements minimums mettent vos finances à rude épreuve, la consolidation de dettes peut vraiment vous aider à reprendre le dessus. En trouvant la bonne offre de consolidation, vous pouvez économiser temps et argent, ce qui vous laisse vraiment la marge nécessaire pour travailler sur vos finances. Vous pouvez prendre le temps d’établir un budget et de bâtir un fonds d’urgence.
Lorsque vous consolidez vos dettes de carte de crédit et faites vos paiements mensuels à temps, cela peut aussi aider à améliorer votre cote de crédit à long terme.
Les prêts personnels
Grâce à leur souplesse, les prêts personnels sont une bonne option dans bien des situations, notamment une perte d’emploi, une invalidité, une maladie chronique, une urgence familiale et plus encore. Cette commodité peut amener certaines personnes à y recourir même quand ce n’est pas vraiment dans leur intérêt financier.
Même si vous avez eu besoin d’un prêt de toute urgence et avez dû accepter le taux d’intérêt offert à ce moment-là, vous pouvez quand même consolider vos dettes par la suite. En fait, la consolidation pourrait même vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt relativement plus bas. Cela peut être particulièrement avantageux si vous regroupez ce prêt avec d’autres dettes non garanties (comme des dettes de carte de crédit ou des prêts sur salaire) en un seul paiement.
Cela apporte plus de sécurité à votre situation financière grâce à un paiement fixe, selon des montants et un échéancier établis. De plus, le taux d’intérêt plus bas vous donne de la marge dans vos finances.
Les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire ont généralement des taux d’intérêt très élevés, ce qui en fait une source de crédit très coûteuse. Les périodes de remboursement sont aussi très courtes. Si vous n’arrivez pas à rembourser le prêt à temps, vous risquez de vous voir imposer beaucoup de frais. Ces frais peuvent s’accumuler très rapidement. Ce que vous payez en intérêts et en frais pourrait même finir par dépasser le montant emprunté au départ. Il est conseillé de sortir de ce cycle le plus tôt possible, surtout si vous pouvez obtenir de meilleurs taux.
Si vous êtes admissible, vous pouvez demander un prêt personnel à n’importe quelle banque, caisse ou institution financière. Une fois que vous avez utilisé ce prêt pour rembourser le prêt sur salaire à intérêt élevé, il vous suffit de faire des paiements mensuels réguliers sur votre prêt de consolidation jusqu’à ce qu’il soit entièrement remboursé.
Un énorme avantage : vous n’avez plus de frais imprévus qui chamboulent votre budget. Un paiement mensuel fixe apporte beaucoup de stabilité et de tranquillité d’esprit.
Achat maintenant, paiement plus tard
Les prêts « achat maintenant, paiement plus tard » comportent des frais de retard très élevés qui peuvent alourdir votre dette extrêmement vite. Si votre situation change et que vous devez soudainement composer avec une maladie, une perte d’emploi ou une urgence, il pourrait être difficile de les rembourser.
Vous avez quelques options à essayer! Vous pourriez demander un délai au prêteur ou l’informer de votre situation. S’il accepte de collaborer avec vous, tant mieux! Vous pourriez convenir ensemble d’un nouveau plan de remboursement. Si ça ne fonctionne pas, vous avez la possibilité de consolider vos dettes.
Vous pourriez utiliser une carte de crédit de transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettes. Ces deux solutions offrent des frais d’intérêts plus bas et des paiements mensuels réguliers. Si vous optez pour la carte de crédit de transfert de solde, vous devez vous assurer de pouvoir la rembourser au complet avant la fin de la période de TAP promotionnel. Sinon, vous pourriez bien vous retrouver avec une énorme somme d’intérêts à payer. Le taux d’intérêt augmente considérablement après la période promotionnelle. De plus, souvent, si vous ne remboursez pas le solde transféré à temps, des intérêts rétroactifs s’appliquent. Autrement dit, on vous facturera tous les intérêts comme si l’offre promotionnelle n’avait jamais existé. Faites vos calculs et assurez-vous de choisir l’option qui convient le mieux à votre situation.
Puis-je consolider mes dettes garanties?
Il est possible de consolider des dettes garanties, mais ce n’est pas une pratique courante. C’est parce que les dettes garanties ont déjà tendance à avoir des taux d’intérêt relativement bas.
Toutefois, si vous vendez le bien donné en garantie et subissez une perte financière, vous pourriez ajouter le solde restant à votre prêt de consolidation. Cela dépend vraiment de chaque cas, et vous devez vous demander si cette approche est logique pour vous. Si vous ne voulez plus être propriétaire de ces biens, cela pourrait valoir la peine d’y réfléchir.
Demandez-vous aussi si cette démarche fera une réelle différence. Si vous payez déjà un taux d’intérêt peu élevé sur un prêt garanti existant, changer n’en vaut peut-être pas la peine financièrement. Dans la plupart des cas, changer uniquement pour le taux d’intérêt n’apporterait qu’un avantage négligeable (ou aucun!).
Ce qu’il faut retenir
- Si vous pouvez gérer vos paiements mensuels et avez une bonne cote de crédit, vous pourriez être admissible à la consolidation de dettes. Elle a un effet globalement positif sur votre cote de crédit et réduit le montant d’intérêts que vous devez payer.
- La consolidation de dettes peut servir pour la plupart des formes de dettes non garanties, comme les dettes de consommation sur carte de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire et les options « achat maintenant, paiement plus tard ».
- Si vous voulez regrouper plusieurs paiements ou simplifier vos finances, la consolidation de dettes est une bonne option pour vous.
- La régularité des modalités de paiement et les taux d’intérêt relativement plus bas sont excellents pour optimiser vos finances.
- Peu importe la forme de consolidation de dettes que vous choisissez, le résultat est le même : des finances simplifiées, une meilleure vue d’ensemble de votre budget et moins de stress lié à la gestion de plusieurs créanciers.
Si vos dettes non garanties ont semé le chaos dans vos finances, nos conseillers en crédit experts peuvent vous aider. Qu’il s’agisse de consolidation de dettes ou d’une autre forme de désendettement, comme un programme de gestion des dettes, ils peuvent vous présenter les options et vous aider à choisir celle qui vous convient le mieux.