Certaines personnes deviennent très anxieuses quand elles ont des dettes et veulent les rembourser le plus vite possible. Mais si vous avez beaucoup de dettes ou plusieurs types de dettes différents, lesquelles devriez-vous rembourser en premier?
La première chose à comprendre, c’est que certains types de dettes sont meilleurs que d’autres. D’ailleurs, on les appelle parfois les « bonnes dettes ». Toute dette assortie d’un taux d’intérêt relativement bas peut entrer dans la catégorie des « bonnes dettes ». Par exemple, les marges de crédit hypothécaires ont habituellement un faible taux d’intérêt. Une dette portée sur ce type de marge de crédit est préférable à une dette de carte de crédit. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants ont aussi tendance à avoir des taux d’intérêt bas, alors ce sont également de « bonnes dettes ».
Si les « bonnes dettes » sont considérées comme bonnes, c’est que leurs taux d’intérêt sont habituellement si bas que vous pouvez les rembourser lentement. Vous pouvez investir l’argent supplémentaire plutôt que de l’utiliser pour accélérer le remboursement de vos dettes. Cela vous permet d’obtenir un meilleur rendement en investissant. C’est pourquoi bien des spécialistes en finances suggèrent de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire trop rapidement, puisque vous rateriez l’occasion de faire fructifier cet argent en l’investissant davantage pour votre retraite.
À l’inverse, une mauvaise dette est toute dette assortie d’un taux d’intérêt élevé. C’est une dette qui vous coûte plus cher que ce que vous pourriez gagner en investissant cet argent. Les dettes à taux d’intérêt élevé sont habituellement difficiles à rembourser, parce qu’une plus grande part de votre paiement sert à payer les intérêts plutôt que le capital, c’est-à-dire le solde du prêt ou de la carte de crédit. C’est pourquoi il est logique de rembourser ce type de dette de façon énergique.
Remboursez d’abord les « mauvaises dettes »
Quand vous avez plusieurs types de dettes et que vous vous demandez lesquelles rembourser en premier, il est important de vous concentrer sur la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Voici un aperçu des dettes sur lesquelles vous devriez probablement vous concentrer en premier :
Les dettes de carte de crédit
En général, les cartes de crédit exigent les taux d’intérêt les plus élevés de tous les types de dettes, à l’exception des prêts sur salaire. La plupart des gens paient de 15 à 30 % d’intérêt sur leur carte de crédit. C’est un montant d’intérêt considérable, alors vous devez rembourser cette dette le plus rapidement possible. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, remboursez d’abord le solde de la carte au taux d’intérêt le plus élevé.
Vous pourriez même envisager un prêt de consolidation de dettes pour réduire votre taux d’intérêt. Vous pouvez rembourser vos dettes de carte de crédit à l’aide de ce prêt. Une autre option pourrait être d’obtenir une carte de crédit offrant un taux d’intérêt promotionnel bas ou de 0 %. Cela vous permettra de réduire les intérêts que vous payez sur votre dette et de la rembourser plus rapidement. Prenez simplement soin de rembourser votre dette avant la fin de la période promotionnelle.
Les prêts à tempérament et les marges de crédit à taux d’intérêt élevé
Si vous avez aussi des prêts à tempérament à taux d’intérêt élevé, comme des prêts auto, des prêts de consolidation ou tout autre type de prêt dont le taux d’intérêt dépasse 7 %, vous devriez rembourser ces dettes ensuite. En effet, 7 % correspond environ au taux de rendement moyen auquel vous pourriez vous attendre en investissant votre argent en bourse. Si vous payez un taux d’intérêt plus élevé que celui-là sur un prêt, vous devriez vous concentrer sur le remboursement accéléré de ces types de prêts.
Remboursez les « bonnes dettes » plus tard
Les marges de crédit hypothécaires et les prêts sur valeur domiciliaire
Les marges de crédit hypothécaires et les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt bas, mais ces taux peuvent parfois être plus élevés que ceux de votre prêt hypothécaire ou de vos prêts étudiants. Si c’est le cas, vous devriez vous concentrer sur le remboursement de ce type de dette ensuite. Cela peut être particulièrement important si vous prévoyez vendre votre maison, puisque vous devrez probablement rembourser votre marge de crédit hypothécaire après la vente. Si la valeur de votre maison a baissé, le produit de la vente pourrait ne pas suffire à couvrir ce remboursement.
Les prêts étudiants
Les prêts étudiants sont de bonnes dettes parce qu’ils vous permettent d’obtenir une excellente formation et qu’ils sont assortis d’un taux d’intérêt relativement bas. Si vous payez moins de 7 % d’intérêt sur ces prêts, il n’est peut-être pas logique d’en accélérer le remboursement. C’est parce que vous pouvez plutôt faire fructifier cet argent en l’investissant pour votre retraite. Il est probablement plus logique de rembourser vos prêts étudiants selon l’échéancier normal.
Votre prêt hypothécaire
Si vous avez un prêt hypothécaire et que vous détestez faire votre paiement mensuel, vous pourriez avoir envie de le rembourser plus rapidement. Ne plus avoir de prêt hypothécaire peut sembler une excellente idée, mais si tout votre argent est immobilisé dans votre maison, vous n’aurez pas d’argent à investir ailleurs. C’est pourquoi votre prêt hypothécaire est l’une des dernières dettes que vous devriez rembourser.
N’écoutez pas vos émotions quand vous remboursez vos dettes
Quand vient le temps de rembourser vos dettes, il peut être difficile de savoir lesquelles rembourser en premier. Et parfois, les émotions liées aux dettes prennent le dessus. Vous avez peut-être très envie de pouvoir dire que vous vivez sans dettes. Mais si vous compromettez votre sécurité à la retraite pour y arriver, cela ne vous aidera pas à long terme.
Certaines formes de dettes sont très mauvaises et vous devriez vous concentrer sur leur remboursement le plus rapidement possible. D’autres, par contre, sont bonnes et vous pouvez prendre votre temps pour les rembourser. Connaître cette différence aura une incidence énorme sur votre vie financière et votre avenir.