Acheter une voiture coûte cher. Vous voulez faire vos recherches et vous assurer que le véhicule que vous achetez répond le mieux à vos besoins. Mais les décisions ne s’arrêtent pas là. Une fois que vous avez choisi la voiture qui convient le mieux à votre mode de vie et à votre budget, vous devez décider comment vous allez la payer. Quand on magasine un véhicule, on a généralement deux options : le financer ou le louer. Les deux options ont leurs avantages et leurs inconvénients, mais d’abord, expliquons ce que veut dire chacun de ces termes.
Le financement d’une voiture
Quand vous achetez une voiture et que vous la financez, vous étalez son coût sur plusieurs mois, à un taux d’intérêt convenu. La plupart des prêts auto ont habituellement une durée de cinq ans. Si vous empruntez le coût total de la voiture et que vous respectez votre calendrier de paiements, vous aurez remboursé ce prêt et vous serez pleinement propriétaire de la voiture au bout de cinq ans, soit 60 mois. Certaines banques offrent du financement auto sur huit ans, mais pour cet exemple, nous prendrons une durée de cinq ans. Quand la voiture vous appartient entièrement, une fois la garantie expirée, vous êtes responsable de tout l’entretien et de toutes les réparations. Les frais d’entretien peuvent être élevés à mesure que la voiture vieillit. Les garanties automobiles durent généralement de trois à cinq ans.
La location d’une voiture
Quand vous louez une voiture, vous empruntez le coût de sa dépréciation pendant la durée convenue. Au cours de ce processus, vous entendrez parler de la valeur résiduelle. C’est ce que vaudra la voiture à la fin de votre contrat. La personne qui loue la voiture doit faire des paiements équivalant au prix affiché de la voiture, moins la valeur résiduelle. Par exemple, si vous louez une voiture pendant trois ans, vous vous engagez à faire des paiements équivalant à la dépréciation de la voiture entre le moment où elle est neuve et la fin du contrat de location. Comme les voitures ont tendance à se déprécier rapidement au cours des premières années, vous ferez pendant cette période les paiements les plus élevés que la voiture justifiera jamais. Les taux de location sont aussi souvent plus élevés que ceux du financement traditionnel. Vous ferez donc aussi des paiements plus élevés sur le prêt.
La ventilation des coûts à l’achat d’une voiture
Prenons l’exemple d’une personne qui achète une voiture, en l’occurrence une Honda Civic berline DX, dont le prix est actuellement de 18 517,50 $. Selon le calculateur de paiements de Honda, le paiement mensuel d’une location sera de 260,65 $, pour une durée de 48 mois, à un taux de location de 2,99 %. En louant cette voiture, vous ferez des paiements totalisant 12 511,20 $ sur 48 mois. À la fin, vous aurez la possibilité d’acheter la voiture à sa valeur résiduelle. C’est un coût supplémentaire de 7 510,50 $. Si vous choisissez cette option, la voiture vous coûtera au total 20 021,70 $.
La même voiture, si vous la financiez, vous coûterait 328,56 $ par mois pour une durée de 60 mois, à un taux de financement de 2,49 %. À la fin de votre terme de 60 mois, la voiture vous aura coûté 19 713,60 $.
Au bout du compte, cette voiture vous coûtera 308,10 $ de plus si vous la louez. Cela peut sembler une petite différence, mais ce calcul ne tient que si l’objectif est de garder la voiture longtemps, c’est-à-dire 10 ans ou plus. Par contre, si à la fin du contrat vous échangez votre voiture louée contre une neuve, vous continuerez à faire des paiements mensuels pour avoir une voiture, mais sans avoir à payer l’entretien, puisque l’âge de la voiture et la garantie prolongée vous protègent.
Les frais d’entretien à l’achat d’une voiture
Selon Consumer Reports, « les dépenses peuvent monter en flèche une fois les périodes de garantie et d’entretien gratuit terminées ». Selon le magazine, une Honda dans sa 10e année coûtera en moyenne 455 $ par mois en entretien. En comparaison, une Honda plus récente, de moins de trois ans, coûte 145 $ par mois en entretien. D’après ces chiffres, cette même voiture vous coûtera de plus en plus cher, même après la fin du terme.
D’autres éléments à considérer
À l’achat d’une voiture, la location coûte plus cher que le financement à long terme, mais l’écart entre les deux n’est peut-être pas aussi grand que bien des gens le croient. Et avoir une voiture sans entretien ni soucis présente un avantage intrinsèque dont tout automobiliste peut témoigner. Enfin, quand vous comparez la location et le financement, calculez combien de kilomètres vous parcourez. Les contrats de location comportent souvent une limite de kilométrage annuel. Si vous dépassez cette limite, votre seul choix serait le financement, qui n’impose aucune règle sur la distance parcourue.