Vous avez travaillé fort cette semaine pour y voir plus clair et comprendre vos dettes! Prenez une minute pour célébrer vos efforts! Vous avez maintenant toute l’information nécessaire pour établir un plan de remboursement de vos dettes. Si vous ne pouvez pas faire de paiements supplémentaires sur vos dettes pour l’instant, ça vaut quand même la peine de prendre le temps d’établir un plan.
Les deux éléments les plus importants de votre plan de remboursement sont :
- Une stratégie claire
- Un plan financier global (autrement dit, un budget) qui vous convient, pour éviter de contracter de nouvelles dettes
Concentrons-nous sur l’élaboration d’une stratégie claire de remboursement de vos dettes. Il existe plusieurs stratégies pour rembourser vos dettes. Il est essentiel de bien comprendre tous les chiffres liés à vos dettes. Si vous n’avez pas encore suivi les étapes de cette semaine, revenez-y et prenez-en connaissance. Il n’existe pas de solution universelle. Selon votre situation, il pourrait être préférable de combiner plusieurs des stratégies ci-dessous.
Suivre le remboursement de vos dettes
Peu importe la stratégie choisie, j’ai constaté qu’ajouter une de ces méthodes de suivi, ou les deux, peut rendre le parcours un peu plus facile et plus amusant!
Le suivi visuel
Utilisez des tableaux visuels de suivi du remboursement de vos dettes. Si vous cherchez « tableau de suivi de dettes à imprimer », vous trouverez une foule d’options gratuites ou offertes à petit prix. Il y en a en forme de voiture, de maison, de carte de crédit, de thermomètre et bien plus encore. Je vous recommande d’en prendre un pour chacune de vos dettes, pour pouvoir le colorier au fur et à mesure.
Le calculateur de remboursement de dettes
Faites vos calculs à l’aide d’un calculateur de remboursement de dettes. Un outil comme celui-ci vous permet d’ajuster le montant que vous consacrez à vos dettes chaque mois. Il calculera le total des intérêts payés et le temps qu’il vous faudra pour être libre de dettes.
Les stratégies courantes de remboursement des dettes
Pour toutes les stratégies ci-dessous, la première étape est toujours la même; ce sont les différentes options qui déterminent où iront vos paiements supplémentaires. Cette première étape consiste à faire tous les paiements minimums sur vos dettes. Vous resterez ainsi à jour dans vos paiements, ce qui vous aidera à améliorer votre cote de crédit.
La méthode boule de neige
Cette méthode consiste à affecter tous vos paiements supplémentaires à la dette dont le solde est le plus petit. Chaque fois qu’une dette est remboursée et qu’un paiement disparaît, vous reportez le montant que vous consacriez à cette dette sur la dette dont le solde est le plus petit ensuite.
Cette méthode vous convient le mieux si vous avez une ou plusieurs petites dettes par rapport au montant que vous pourrez payer chaque mois en plus de vos paiements minimums.
Avantages
Cette méthode peut être très motivante si certaines de vos dettes ont de petits soldes. Les victoires que vous remportez en les remboursant vous aident à voir ce que vous êtes capable d’accomplir.
Inconvénients
Si votre plus petite dette a tout de même un solde élevé, vous n’obtenez pas de victoires rapides, ce qui peut être moins motivant.
Si vos dettes à taux d’intérêt plus élevé ont des soldes plus importants, cela vous coûtera plus cher en intérêts, puisque ce seront les dernières auxquelles vous vous attaquerez.
La méthode avalanche
Avec cette méthode, vous consacrez tous vos paiements supplémentaires à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Chaque fois que vous remboursez une dette, vous transférez tous les fonds vers la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé ensuite.
Cette méthode est idéale si vous avez une ou plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé. À mesure que votre dette diminue, une plus grande partie de vos paiements sert à rembourser votre solde.
Avantages
Plus vite vous remboursez la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, moins vous paierez d’intérêts.
Selon la composition de vos dettes, cela pourrait vous faire économiser beaucoup d’intérêts.
Inconvénients
Selon le solde de votre dette au taux d’intérêt le plus élevé, il pourrait s’écouler un bon moment avant que vous remportiez la victoire d’éliminer une dette. Cela peut être décourageant quand vous travaillez fort pour réduire vos dettes.
La méthode du paiement le plus élevé
Avec cette méthode, vous consacrez tous vos fonds de remboursement supplémentaires à la dette dont le paiement mensuel est le plus élevé.
Cette méthode de remboursement vous convient le mieux si une ou plusieurs de vos dettes comportent un paiement mensuel élevé. Si votre budget mensuel est serré et que vous avez une dette au solde peu élevé, mais au paiement élevé, vous en débarrasser peut être particulièrement utile.
Avantages
Une fois votre première dette remboursée, votre budget serré retrouve un peu d’air. Vous pouvez alors ajuster votre budget pour qu’il corresponde mieux à vos besoins.
Inconvénients
Si votre dette au paiement le plus élevé a un solde important, il pourrait s’écouler un bon moment avant que vous remportiez la « victoire » de rembourser votre première dette, surtout si vous n’avez pas beaucoup d’argent supplémentaire à consacrer à vos dettes.
La méthode émotionnelle
Avec cette méthode, vous vous concentrez sur la dette qui suscite le plus d’émotions négatives. Ce choix peut dépendre de la personne à qui vous devez l’argent, ou encore de la raison de votre dette. Les dettes envers des proches ont tendance à peser lourd, et vous craignez peut-être qu’elles nuisent à votre relation. Toute dette est difficile à assumer, mais une dette liée à un divorce ou à une bataille pour la garde des enfants, par exemple, peut être chargée d’émotions.
Si certaines de vos dettes suscitent chez vous de fortes émotions négatives, cette méthode peut vraiment vous aider à amorcer le remboursement de vos dettes. Elle peut vous aider à voir ce dont vous êtes capable, et vous pourrez reporter cette motivation sur vos autres dettes, qui sont peut-être moins chargées d’émotions pour vous.
Avantages
Éliminer une dette chargée d’émotions négatives est très motivant. Vous pourriez avoir l’impression qu’on vous enlève un poids énorme des épaules. Cela peut vous aider à laisser derrière vous une partie des émotions liées à cette dette. Vous pourrez ainsi rembourser vos dettes rapidement en fonction des autres facteurs financiers de votre vie.
Inconvénients
D’un point de vue strictement financier, cette méthode pourrait vous faire payer plus d’intérêts, selon les taux d’intérêt de vos dettes.
Trouver la bonne méthode, ou la bonne combinaison de méthodes, pour vous et vos dettes est essentiel pour garder le cap et rembourser vos dettes.
Le mot de la fin
Si vous avez essayé de faire vos calculs et que vous ne savez plus où donner de la tête, faire appel à un conseiller en crédit ou à un coach pourrait vous aider à établir un plan financier qui vous convient.
Une tâche par jour
Comprendre vos dettes peut demander pas mal de travail. Pour ne pas vous laisser submerger, divisez le processus en étapes et faites-en un peu chaque jour. Voici à quoi cela peut ressembler.
Jour 1 : à qui devez-vous de l’argent?
Commencez par prendre un cahier ou par ouvrir un nouveau fichier Excel ou Google Sheets. Prenez une grande respiration, puis commencez votre liste. Incluez tous vos prêteurs (les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l’argent). N’oubliez pas d’inclure les amis ou les membres de votre famille à qui vous devez de l’argent, les organismes gouvernementaux, les montants de découvert et les soldes impayés de vos factures. En notant tout cela, laissez de l’espace à côté de chaque élément. Vous pourrez ainsi ajouter des détails à mesure que vous en apprendrez plus sur vos dettes cette semaine. Donnez le plus de détails possible : au lieu d’inscrire une carte de crédit simplement comme une Mastercard ou une Visa, indiquez le nom précis de la carte.
Jour 2 : combien devez-vous?
Aujourd’hui, nous allons ajouter de l’information à la liste que vous avez commencée hier.
À côté de chaque prêteur, notez le solde actuel de chaque dette.
Avant de passer à l’action aujourd’hui, je tiens à vous dire que vos dettes ne vous définissent pas. Le fait que vous soyez ici à lire ces lignes et que vous souhaitiez comprendre vos dettes est un pas énorme vers le changement.
Consultez vos relevés ou vérifiez vos comptes en ligne pour connaître les soldes actuels. Si vous n’arrivez pas à trouver votre solde autrement, vous pouvez utiliser les chiffres de votre dossier de crédit. Pour les montants dus à des amis ou à des membres de votre famille, si vous avez un doute sur le montant, communiquez avec eux ou faites votre meilleure estimation. Une fois que vous avez le solde de chaque dette, additionnez-les pour obtenir le montant total de vos dettes.
Jour 3 : comprendre vos paiements
En savoir plus sur vos paiements est un élément important de votre plan de remboursement.
À côté de chaque dette, notez :
Si vos paiements sont prélevés automatiquement de votre compte ou si vous les faites manuellement
La fréquence de vos paiements (mensuelle, hebdomadaire, etc.)
Le montant de votre paiement
La date du prochain paiement de chaque dette
Vos taux d’intérêt
Si vos taux d’intérêt sont variables (ils changent selon les taux de votre prêteur) ou fixes (ils restent les mêmes pendant toute la durée de votre prêt)
Si vous avez des prêts sans intérêt pendant une période déterminée (c’est courant pour l’achat de meubles), relisez vos documents. Ces prêts peuvent être sournois. Dans bien des cas, si vous ne remboursez pas le prêt au complet avant la fin de la période sans intérêt, on pourrait vous facturer des intérêts depuis le début du prêt.
Jour 4 : comprendre les types de dettes que vous avez
Garanties ou non garanties?
Une dette garantie est une dette adossée à un bien. Les prêts auto et les prêts hypothécaires en sont deux exemples. Elle réduit le risque pour vos prêteurs, puisque le bien qui garantit la dette peut être saisi si les paiements ne sont pas faits. C’est pourquoi les dettes garanties ont souvent des taux d’intérêt plus bas.
Une dette non garantie n’est adossée à aucun bien. Les cartes de crédit, les prêts étudiants et les marges de crédit personnelles en sont des exemples. Une dette non garantie est plus risquée pour le prêteur, ce qui se traduit généralement par des taux d’intérêt plus élevés.
Renouvelable ou à tempérament?
Le crédit renouvelable est une dette que vous pouvez utiliser de façon continue à mesure que vous faites vos paiements. Les cartes de crédit et les marges de crédit sont des formes de crédit renouvelable. Votre paiement varie en fonction de votre solde.
Les prêts à tempérament sont des prêts fermés qui comportent généralement des paiements fixes. Faire des paiements ne vous donne pas accès à de nouveaux fonds par la suite.