Les mentors financiers, ou coachs financiers, peuvent vous aider à mieux comprendre les questions financières. S’il y a quelque chose que vous ne comprenez pas en matière de finances personnelles, vous pouvez poser la question à votre mentor financier. Ces personnes abordent des sujets courants, comme :
- L’épargne
- Le budget
- L’investissement
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, les mentors financiers peuvent aussi vous offrir des séances de conseil sur l’endettement. Ils peuvent vous apprendre à rembourser vos dettes et à vivre sans dettes. Ils peuvent vous aider à y voir clair parmi les différentes options de désendettement offertes aujourd’hui et à trouver le programme de remboursement qui convient à votre situation financière.
Lisez cet article de blogue pour en savoir plus sur les mentors financiers et sur la façon dont ils peuvent contribuer à votre éducation financière.
Éducation financière et conseils sur les dettes
L’éducation financière est importante, et nous devrions tous nous y intéresser. Une
étude publiée par Statistique Canada en 2019 a montré que le ratio de la dette au revenu a considérablement augmenté au cours des dernières années.
Votre conseiller en dettes, autrement dit votre mentor financier, vous expliquera des termes et des scénarios financiers pour vous aider à garder le contrôle. Le conseil financier le plus important, c’est de vivre selon ses moyens.
L’un des premiers termes abordés sera votre ratio dettes-revenu. Le ratio dettes-revenu (DTI, en anglais) correspond au montant de dettes pour chaque dollar de revenu du ménage.
Un autre terme est le ratio dettes-actif. Le ratio dettes-actif des consommateurs canadiens indique qu’une part importante des familles canadiennes ont connu des difficultés financières. Certaines sont étouffées par des prêts sur salaire à intérêt élevé, et d’autres sautent des paiements sur leurs dettes.
Selon une étude, 11 % des familles canadiennes qui ont déclaré avoir des dettes en 2016 avaient retardé ou sauté des paiements sur leurs dettes non garanties (par exemple, les factures de services publics, les cartes de crédit et les prêts personnels). De plus, 4 % des familles ayant un prêt hypothécaire avaient retardé ou sauté des paiements. Par ailleurs, 4 % des familles canadiennes ont admis avoir eu recours à des prêts sur salaire.
À la lumière de ces statistiques, nous soulignons l’importance d’avoir un mentor financier. Faire des paiements en retard ou ne pas rembourser vos dettes ne peut qu’aggraver vos problèmes financiers. En plus d’entraîner des pénalités et des frais supplémentaires, cela nuira à votre cote de crédit. C’est pourquoi les mentors financiers insistent sur l’importance de rembourser vos prêts non garantis et votre prêt hypothécaire à temps.
Le crédit
Un conseiller en dettes vous suggérera, avant de contracter un prêt ou de demander une carte de crédit, de comparer les offres pour trouver des taux d’intérêt bas. Les renseignements d’initiés qu’il vous donne n’ont pas de prix. Certains recommandent d’éviter les prêts sur salaire en raison de leurs taux d’intérêt exorbitants, qui deviennent souvent un piège d’endettement.
Les mentors financiers peuvent aussi vous conseiller sur la façon d’améliorer votre cote de crédit afin de profiter de taux d’intérêt plus bas et de conditions plus avantageuses sur vos dettes. Améliorer sa cote de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Vous devez prendre plusieurs mesures pour améliorer votre crédit.
Bien sûr, vous devez payer vos dettes et vos factures à temps. Mais les séances de conseil offertes par des mentors financiers d’expérience vous expliqueront aussi des notions comme le taux d’utilisation du crédit. Les connaissances financières des mentors vous donnent une meilleure perspective sur l’endettement.
Un mentor financier peut vous suggérer des stratégies pour vous aider à bâtir votre crédit. Garder votre taux d’utilisation du crédit à 30 % ou moins et ne pas utiliser la totalité de la limite de vos cartes de crédit ou de vos marges de crédit sont de judicieux conseils.
Il peut vous aider à comprendre pourquoi il faut éviter de demander trop de nouveau crédit. Ne demandez de nouveaux comptes de crédit que si vous en avez besoin. Les conseillers en dettes peuvent aussi vous apprendre à quel moment vérifier vos dossiers de crédit et comment contester les inexactitudes.
Les coachs financiers et les calculateurs de dettes
Il existe divers calculateurs qui vous permettent de calculer le total de vos dettes et le temps qu’il vous faudra pour les rembourser. Des sites Web comme debt.ca offrent différents types de
calculateurs de dettes pour aider les consommateurs à garder un œil sur leurs dettes.
Le calculateur de remboursement de dettes
Le calculateur de remboursement de dettes vous aide à déterminer le temps qu’il vous faudra pour éliminer vos dettes de consommation et le montant d’intérêts que vous devrez payer.
Le calculateur de consolidation de dettes
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes non garanties, vous pouvez les regrouper en un seul paiement mensuel à un taux d’intérêt réduit. Le calculateur de consolidation de dettes vous aidera à calculer combien vous pourriez économiser en consolidant vos dettes.
Le calculateur du ratio dettes-revenu
Votre ratio dettes-revenu vous indique l’ampleur de votre problème d’endettement. Donc, si vous voulez comparer votre revenu mensuel à vos paiements mensuels sur vos dettes, utilisez le calculateur du ratio dettes-revenu.
Le calculateur de culpabilité
Dépenser son argent fait partie des finances personnelles. Toutefois, certaines dépenses doivent être contrôlées pour maintenir un budget sain et stable. Le calculateur de culpabilité calcule vos dépenses annuelles en divertissement et autres « envies », et vous aide à voir combien vous pourriez économiser en réduisant ces dépenses.
Les conseils sur l’endettement
Les mentors financiers vous aideront à comprendre les différentes
options de désendettement qui permettent de gérer et d’éliminer vos dettes. Lisez la suite pour en savoir plus sur les prêts de consolidation de dettes, les propositions de consommateur, le conseil en crédit, le règlement de dettes et la faillite.
Le prêt de consolidation de dettes
Cette option de désendettement
regroupe vos dettes en un seul paiement mensuel à un taux d’intérêt plus bas. Un prêt de consolidation de dettes facilite la planification de votre remboursement, puisque vous n’avez qu’une seule facture à payer chaque mois. Vous pouvez aussi économiser grâce au taux d’intérêt réduit de votre nouveau prêt.
La proposition de consommateur
Vous pouvez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité pour négocier avec vos créanciers afin de payer moins que le montant total de vos dettes. En déposant une proposition de consommateur, vous pouvez réduire vos dettes jusqu’à 70 ou 80 %, tout en conservant vos biens.
Cette entente de remboursement devient juridiquement contraignante une fois qu’elle est déposée par le SAI et acceptée par les créanciers qui détiennent plus de 50 % du total de vos dettes. Vous ne recevrez plus d’appels de recouvrement, et les intérêts sur vos dettes seront gelés.
Le conseil en crédit
Le conseil en crédit peut vous donner les connaissances nécessaires pour gérer vos dettes et établir un plan à long terme afin de vivre sans dettes. Un spécialiste en finances évaluera vos revenus et vos dépenses pour vous aider à choisir une option de remboursement. Les solutions peuvent comprendre une négociation avec vos créanciers pour réduire vos paiements mensuels ou votre taux d’intérêt.
Le règlement de dettes
Les spécialistes du règlement de dettes peuvent vous donner des conseils financiers pour surmonter vos problèmes de dettes. Un programme de règlement de dettes peut réduire vos paiements mensuels et votre taux d’intérêt. Ce programme peut aussi vous permettre d’éviter la faillite et les tracasseries administratives des créanciers.
La faillite
La faillite ne devrait être envisagée qu’en dernier recours pour régler vos problèmes de dettes. Vos dettes seront effacées après la faillite, mais vous devrez peut-être renoncer à certains de vos biens pour y arriver. De plus, il est difficile d’obtenir du nouveau crédit après une faillite.
À retenir
Faites appel à un mentor financier pour gérer vos finances et régler vos problèmes de dettes. Vous pouvez communiquer avec debt.ca pour en apprendre plus sur les finances personnelles et sur les différents outils et stratégies pour rembourser vos dettes.
