Si vous cherchez un prêt ces temps-ci, vous avez de nombreuses options. Des milliers de succursales bancaires au pays offrent des marges de crédit, des prêts personnels, des prêts aux entreprises, des prêts hypothécaires, et plus encore. Les coopératives de crédit et les caisses offrent aussi des produits de prêt semblables à ceux des banques, avec un service un peu plus personnalisé.
Il existe aussi des prêteurs privés et alternatifs qui exigent habituellement des taux d’intérêt plus élevés sur leurs produits de prêt. Cependant, leurs produits sont très utiles pour les personnes qui ont peu ou pas d’antécédents de crédit, ou un mauvais crédit.
Enfin, il y a les prêts sur salaire. Évitez ces prêts à tout prix, parce que ce sont eux qui vous coûtent le plus cher au fil du temps.
Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire?
Les prêts sur salaire sont l’une des façons les plus coûteuses d’emprunter de l’argent. Ce sont habituellement des prêts à court terme qui ont tendance à être assortis de taux d’intérêt élevés et de frais plus élevés que la plupart des autres produits de prêt.
Les prêteurs sur salaire s’attendent à ce que vous les remboursiez avec l’argent de votre prochaine paie, et la durée moyenne d’un prêt sur salaire est d’environ deux semaines. Si vous ne remboursez pas votre prêt sur salaire à temps, le prêteur vous facturera des frais et des intérêts supplémentaires. Au Canada, la période de remboursement d’un prêt sur salaire peut aller jusqu’à 62 jours, mais la durée initiale moyenne d’un prêt sur salaire est de deux semaines.
Voici quelques raisons pour lesquelles les prêts sur salaire coûtent plus cher que les autres prêts :
- Les frais sont élevés
- Les taux d’intérêt peuvent équivaloir à un taux de 500 à 600 %
- Des frais exorbitants s’appliquent si votre chèque est refusé ou si vous faites vos paiements en retard
Par exemple, disons que vous contractez un prêt sur salaire de 300 $ pour une période de deux semaines. À 14 $ par tranche de 100 $, ce prêt de 300 $ vous coûte 42 $, ce qui correspond à un taux d’intérêt annuel de 364 %. Et ce chiffre ne fait qu’augmenter si vous faites votre paiement en retard.
Le capital de bien des prêts sur salaire augmente, ce qui rend la dette difficile à rembourser. En fait, la plupart des emprunteurs de prêts sur salaire sont endettés 5 mois par année.
Même si bien des gens ont recours aux prêts sur salaire pour combler un manque d’argent temporaire, la plupart des experts financiers le déconseillent. Peu importe votre situation financière, il existe habituellement d’autres options de désendettement moins coûteuses que les prêts sur salaire.
Même si le gouvernement canadien a plafonné les frais d’intérêt des prêts sur salaire, ceux-ci demeurent l’une des façons les plus coûteuses d’emprunter de l’argent.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de dettes?
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel contracté précisément pour rembourser d’autres dettes. Grâce à la consolidation de dettes, vous pouvez regrouper, ou consolider, plusieurs dettes en une seule dette plus importante. Les prêts de consolidation de dettes vous permettent de rembourser toutes vos dettes au moyen d’un seul paiement de prêt par mois, habituellement à un taux d’intérêt plus bas.
Pour obtenir un prêt de consolidation de dettes non garanti, vous avez habituellement besoin d’une bonne cote de crédit. Si votre cote de crédit est plus faible, il pourrait être plus facile d’obtenir un prêt de consolidation de dettes garanti, c’est-à-dire assorti d’une garantie.
Même si les prêts de consolidation de dettes peuvent nuire à votre crédit au début, ils pourraient l’améliorer à long terme, puisqu’ils vous aident à rembourser vos dettes.
Pouvez-vous utiliser la consolidation de dettes pour rembourser des prêts sur salaire?
Oui, vous pouvez utiliser la consolidation de dettes pour rembourser des prêts sur salaire. Les prêts de consolidation de dettes ne sont habituellement pas logiques pour les dettes garanties comme les prêts hypothécaires ou les prêts auto. Les dettes garanties ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les dettes non garanties. Il est donc plus rentable de rembourser une dette garantie séparément que de contracter un prêt non garanti (un prêt de consolidation de dettes) pour la rembourser.
En revanche, les prêts de consolidation de dettes sont un choix populaire pour rembourser les dettes non garanties. Bien des gens utilisent un prêt de consolidation de dettes pour rembourser des prêts sur salaire, des prêts étudiants et des dettes de carte de crédit.
Si vous avez contracté quelques prêts sur salaire, mais que votre crédit est convenable, un prêt de consolidation de dettes est une bonne façon de rembourser vos prêts sur salaire. Un bon crédit est essentiel pour un prêt de consolidation de dettes, puisqu’il vous permet d’obtenir un bon taux d’intérêt.
Si votre crédit est mauvais, il se pourrait que le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation de dettes ne soit pas assez bas.
D’autres options pour rembourser des prêts sur salaire
Si votre crédit n’est pas bon et que vous avez des dettes de prêts sur salaire, il existe d’autres options.
Le programme de gestion des dettes
Les programmes de gestion des dettes n’exigent pas un bon crédit. Le principal critère d’admissibilité à un programme de gestion des dettes est plutôt d’avoir un revenu régulier pour faire les paiements mensuels.
Une agence de conseil en crédit vous aide à déterminer un paiement mensuel réaliste et abordable pour vos dettes. Ensuite, elle négocie avec vos créanciers pour réduire les intérêts au besoin.
Les programmes de gestion des dettes ont tout de même une incidence sur votre cote de crédit et restent inscrits dans votre dossier de crédit pendant deux ans. Cependant, ils peuvent vous aider à vous sortir de vos dettes de prêts sur salaire si vous n’êtes pas admissible à un prêt de consolidation de dettes.
Le règlement de dettes
Le règlement de dettes ressemble aux programmes de gestion des dettes en ce sens qu’un tiers négocie avec vos créanciers pour réduire le montant de vos dettes. Toutefois, au lieu d’établir un plan de paiements mensuels pour la totalité de la dette, le règlement de dettes entraîne une réduction du capital. La réduction du montant à rembourser peut aller de 20 à 80 %. Elle dépend de divers facteurs, comme votre cote de crédit, votre revenu, vos dettes, et plus encore.
Un règlement de dettes reste habituellement inscrit dans votre dossier de crédit pendant au moins 6 ans. Réfléchissez donc bien avant de décider que c’est la bonne option pour vous.
Enfin, il est important de souligner que les entreprises de règlement de dettes entretiennent de meilleures relations avec les créanciers que vous. C’est pourquoi elles ont plus de chances d’obtenir un montant de règlement plus avantageux que si vous négociiez vous-même.
Conclusion
La consolidation de dettes peut-elle vous aider à rembourser des prêts sur salaire? Les prêts sur salaire coûtent cher et peuvent parfois être dangereux si vous vous laissez entraîner dans leur spirale. Pensez toujours aux autres options de désendettement avant de contracter un prêt sur salaire.
Si vous avez contracté un ou plusieurs prêts sur salaire et que vous avez de la difficulté à les rembourser, envisagez un prêt de consolidation de dettes, un programme de gestion des dettes ou un règlement de dettes.
Communiquez dès aujourd’hui avec un conseiller en crédit si vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes de prêts sur salaire.