Quand on compare la consolidation de dettes et la faillite, on constate qu’elles diffèrent à bien des égards. Une économie difficile peut donner envie de déclarer faillite quand on a de grosses dettes. Après tout, une fois la faillite déclarée, vos créanciers ne peuvent plus vous poursuivre pour les sommes que vous leur devez.
Cependant, la faillite peut aussi avoir des conséquences négatives. Déclarer faillite peut vous obliger à céder vos biens matériels et nuit à votre cote de crédit.
En revanche, un prêt de consolidation de dettes peut servir à rembourser presque n’importe quel type de dette. C’est une approche beaucoup moins radicale, qui ne fait pas intervenir de syndic autorisé en insolvabilité et qui n’entraîne pas les effets d’une proposition de consommateur. Pour le consommateur moyen, la consolidation et la faillite peuvent sembler similaires, mais leurs répercussions sont très différentes. Comparez la consolidation de dettes et la faillite pour savoir laquelle peut vous être la plus avantageuse.
Déclarer faillite : un nouveau départ qui coûte cher
Déclarer faillite revient essentiellement à dire à vos créanciers que vous n’avez aucun moyen de rembourser vos dettes. Si vous déclarez faillite, vos remboursements cessent et vos créanciers doivent mettre fin à toute tentative de recouvrement. La faillite efface bon nombre de vos dettes, mais certaines en sont exclues. Si vous déclarez faillite, vous pourriez devoir continuer à payer les obligations suivantes :
- Les amendes imposées par un tribunal
- Les impôts impayés
- La pension alimentaire
- Les dommages-intérêts accordés par un tribunal dans des cas d’agression
- Les prêts étudiants
Les exceptions peuvent varier selon l’endroit. Renseignez-vous auprès de votre gouvernement provincial ou territorial pour savoir quelles dettes vous devrez quand même rembourser si vous déclarez faillite.
Si vous déclarez faillite, vous devez tenir un registre méticuleux de tous vos revenus et de toutes vos dépenses pendant toute la durée de votre faillite. Vous pourriez devoir renoncer à certains de vos biens. Vous pourriez avoir de la difficulté à louer un nouveau logement ou à obtenir des prêts étudiants. Les faillites apparaissent dans les vérifications d’antécédents faites par les employeurs, ce qui pourrait nuire à vos chances de trouver un nouvel emploi.
La faillite vous compliquera la tâche si vous voulez demander un prêt d’entreprise, signer un nouveau contrat de téléphonie ou obtenir un prêt hypothécaire. Une faillite reste inscrite à vos antécédents de crédit pendant sept à dix ans. Ce n’est qu’après cette période que vous pouvez vraiment repartir à zéro.
Consolidation de dettes ou faillite : la différence
La consolidation de dettes consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul paiement mensuel. Elle s’accompagne d’un seul taux d’intérêt et d’un seul ensemble de règles. Une entreprise de consolidation de dettes rachète vos dettes pour un montant fixe; il s’agit essentiellement d’une forme de prêt.
La consolidation de dettes présente plusieurs avantages.
- Comme vous n’avez qu’un seul créancier à payer, il est beaucoup plus difficile de manquer un paiement.
- Les dettes consolidées ont souvent un taux d’intérêt plus bas que les dettes non consolidées, ce qui peut vous aider à libérer plus d’argent chaque mois. Les entreprises de consolidation acceptent généralement de petits paiements mensuels et de longues périodes de remboursement. Cela peut donc réduire le stress et la pression d’un budget mensuel serré.
- Enfin, la consolidation de dettes vous permet de rembourser ce que vous devez, ce qui améliorera votre cote de crédit. Remboursez ce prêt de consolidation le plus rapidement possible.
Si de grosses dettes menacent vos finances, vous envisagez peut-être la faillite pour alléger la pression. Cependant, la faillite ruinera votre cote de crédit et vous obligera à céder certains biens. Elle peut aussi limiter vos options en matière d’emploi, de prêt hypothécaire et de contrat de téléphone cellulaire. La faillite devrait toujours être un dernier recours.
La consolidation de dettes peut vous permettre de rembourser vos dettes sans vous ruiner, ce qui vous aidera à rétablir vos antécédents de crédit. Découvrez dès aujourd’hui quelle option de désendettement vous convient.