Quand il s’agit d’épargner au Canada, il est essentiel de bien connaître vos options. Deux choix populaires sont le compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) et le certificat de placement garanti (CPG). Voyons ce qu’ils sont, en quoi ils diffèrent et quand utiliser l’un plutôt que l’autre.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à intérêt élevé?
Un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) est un type de compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne ordinaire. Vous entendrez peut-être aussi parler de compte d’épargne à rendement élevé; les deux termes veulent essentiellement dire la même chose, le second étant plus courant aux États-Unis. Avec un CEIE, vous pouvez gagner plus d’intérêts sur votre argent tout en y ayant facilement accès. Une mise en garde : bien des comptes d’épargne qui portent la mention « intérêt élevé » n’offrent pas toujours un taux qu’on pourrait qualifier d’élevé. Bien des comptes ont aussi des taux promotionnels qui expirent après quelques mois. Si vous cherchez un compte d’épargne à intérêt élevé, lisez les petits caractères!
Principales caractéristiques :
- Souplesse : vous pouvez déposer et retirer de l’argent en tout temps, sans pénalité.
- Taux d’intérêt : le taux d’intérêt annuel est habituellement plus élevé que celui d’un compte chèques, mais votre institution financière peut le modifier. C’est souvent arrivé au cours des dernières années, puisque la Banque du Canada a réduit le taux du financement à un jour.
- Comptes d’épargne en ligne : certaines banques en ligne offrent des taux plus élevés que les banques traditionnelles grâce à leurs frais généraux moins élevés. Avec l’arrivée de nouvelles entreprises de technologie financière, les Canadiens ont de plus en plus d’options à explorer!
Quand utiliser un CEIE :
- Si vous voulez garder votre argent accessible pour payer des factures ou des dépenses imprévues.
- Quand vous constituez un fonds d’urgence.
- Si vous épargnez pour des objectifs à court terme, comme des vacances ou des rénovations.
Qu’est-ce qu’un CPG?
Un certificat de placement garanti (CPG) est un type de placement dans lequel vous acceptez de bloquer votre argent pendant une période déterminée, habituellement de quelques mois à plusieurs années. En échange, la banque, la coopérative de crédit ou l’autre institution financière vous garantit un taux d’intérêt fixe.
Principales caractéristiques :
- Prévisibilité : vous savez exactement combien vous aurez gagné à la fin du terme.
- Des taux d’intérêt plus élevés : les taux des CPG sont généralement plus élevés que ceux des CEIE, parce que vous vous engagez à ne pas toucher à votre argent.
Quand utiliser un CPG :
- Si vous n’avez pas besoin d’accéder à votre argent pendant la durée de votre CPG.
- Quand vous voulez faire fructifier votre épargne sans risque.
- Si vous épargnez pour des objectifs à moyen ou à long terme, comme des droits de scolarité ou une mise de fonds sur une maison.
Comparer les CEIE et les CPG
| Caractéristique | Compte d’épargne à intérêt élevé | Certificat de placement garanti |
| Accès à votre argent | En tout temps | Bloqué pour une durée déterminée |
| Taux d’intérêt | Variable, peut changer sans beaucoup de préavis | Fixe pour toute la durée du terme |
| Risque | Faible | Aucun (capital garanti) |
| Options libres d’impôt | Peut habituellement être détenu dans un CELI | Peut habituellement être détenu dans un CELI |
| Idéal pour | Les objectifs à court terme, l’épargne d’urgence, les fonds de prévoyance | Les objectifs d’épargne à moyen ou à long terme |
Les facteurs à considérer pour choisir entre un compte d’épargne à intérêt élevé et un CPG
- Votre objectif d’épargne : la souplesse d’un CEIE est logique si vous épargnez pour quelque chose d’immédiat ou dont le moment est imprévisible. Pour des objectifs futurs, les CPG offrent plus de stabilité et de prévisibilité.
- Le solde de votre compte d’épargne : si vous commencez à épargner et que vous n’avez pas grand-chose de côté, concentrez-vous sur la croissance de votre épargne. Votre priorité est de constituer un fonds d’urgence facilement accessible.
- Les taux d’intérêt : comparez les taux de différentes institutions financières. Les banques en ligne offrent souvent des options concurrentielles, mais les taux peuvent changer, alors c’est une bonne idée de revoir vos taux tous les quelques mois. Lisez les petits caractères pour savoir si le taux annoncé ne s’applique que pendant une période déterminée.
- Les frais : vérifiez s’il y a des frais qui pourraient réduire vos gains, y compris des frais mensuels.
- L’assurance-dépôts : les CEIE et les CPG sont habituellement couverts par l’assurance-dépôts de la SADC ou d’un équivalent provincial, mais vérifiez toujours auprès de votre institution financière et renseignez-vous sur le plafond de la SADC.
- Les incidences fiscales : les intérêts gagnés dans un CEIE ou un CPG sont imposables, sauf s’ils sont détenus dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Si vous avez des droits de cotisation inutilisés dans votre CELI, pensez à y détenir votre CEIE ou votre CPG pour faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt!
Faire le bon choix
Comme bien des décisions financières, ce n’est pas toujours noir ou blanc! Le choix entre un CEIE et un CPG dépend de votre situation financière et de vos objectifs d’épargne. Si vous hésitez, pensez à répartir votre épargne entre les deux. Vous aurez ainsi des fonds accessibles en cas d’urgence, tout en obtenant un meilleur rendement sur l’argent dont vous ne prévoyez pas avoir besoin tout de suite.
Par exemple, vous pourriez garder votre fonds d’urgence dans un CEIE et placer l’épargne destinée à une dépense prévue, comme un mariage, dans un CPG à court terme. Lisez toujours attentivement les conditions et comparez les taux pour faire travailler votre argent davantage.
Même si ce n’est pas le sujet principal de cet article, il vaut la peine de mentionner que si vous épargnez pour acheter une maison, vous pouvez envisager le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Certains critères doivent être respectés pour y être admissible. Toutefois, il existe des façons d’y être admissible, même s’il ne s’agit pas de votre premier achat de maison.
Le mot de la fin
Les CEIE et les CPG ont tous deux leur place dans votre coffre à outils financier. Comprendre leurs caractéristiques et leurs différences vous permet de prendre des décisions qui correspondent à vos objectifs. Commencez par évaluer vos besoins, comparer les taux et explorer les options des banques, des coopératives de crédit et des services bancaires en ligne. Que vous constituiez votre fonds d’urgence ou épargniez pour l’avenir, il existe une solution pour chaque étape de la vie.
Si vous ne savez pas ce qui vous convient le mieux, pensez à communiquer avec votre institution financière pour obtenir de l’aide et passer en revue les services financiers qu’elle offre. N’oubliez pas que personne n’a de boule de cristal : c’est une bonne idée de garder une partie de votre épargne accessible au cas où la vie vous réserverait une surprise! Alors, quelle est votre prochaine étape? Examinez l’ensemble de votre situation financière pour déterminer la meilleure stratégie d’épargne pour vous. Puis passez à l’action : ouvrez un compte pour faire croître votre épargne ou explorez les options de CPG dès aujourd’hui pour faire travailler votre argent. Pour d’autres conseils, consultez nos ressources sur la constitution d’un fonds d’urgence et sur les comptes d’épargne et les comptes chèques.