Tous les deux ou trois mois, un reportage aux nouvelles nous indique le ratio dette-revenu moyen au Canada. En théorie, ce chiffre sert à indiquer aux gens à quel point leur niveau d’endettement est grave et, à plus grande échelle, à aider les analystes à déterminer à quel point notre situation financière nationale est précaire.
Calculer votre ratio dette-revenu
Les méthodes varient, mais au Canada, on calcule généralement ce ratio en additionnant toutes ses dettes (y compris les cartes de crédit, les marges de crédit, le prêt hypothécaire, etc.) et en divisant ce total par son revenu après impôt.
Par exemple, si vous avez 80 000 $ de dettes et gagnez 60 000 $ par année après impôt, votre ratio est de 133 % (80 000 $ / 60 000 $ x 100).
En février, la moyenne canadienne était de 152 %, ce qui signifie qu’en moyenne, nous devons pas moins d’une fois et demie notre revenu annuel après impôt.
Le type de dette compte
Bien sûr, si vous venez d’acheter une maison, ce chiffre pourrait être beaucoup plus élevé. Si, par contre, vous n’êtes pas propriétaire et que vous tournez autour de ce chiffre à cause de cartes de crédit et de marges de crédit, vous avez un sérieux problème d’endettement.
Voir les choses autrement
Voici une autre statistique qu’on voit rarement : 72 % des Canadiens ont des dettes.
Par ailleurs, la valeur nette moyenne d’un ménage au Canada dépasse maintenant 350 000 $.
Il n’y a pas assez de données ici pour tirer une conclusion ferme, mais cela soulève une question intéressante. Si près des trois quarts d’entre nous ont des dettes, mais que la valeur de nos ménages est de 350 000 $, l’endettement est-il vraiment si mauvais?
Si vous avez des actifs importants (fort probablement une maison) et que la vente de cette maison permettrait d’éliminer toutes vos dettes, alors d’un certain point de vue, vous n’avez pas vraiment de dettes du tout. Votre valeur nette globale est positive; c’est simplement que vous ne pouvez pas accéder facilement à votre argent.
En revanche, les dettes que vous portez restent une obligation continue de votre part. Vous ne pouvez ni y échapper ni les nier : elles vous suivront partout jusqu’à ce que vous les ayez remboursées.
Vos dettes sont-elles un fardeau?
Certaines personnes s’accommodent bien des dettes. Tant que les paiements mensuels restent gérables dans leur budget, elles y voient un moyen acceptable d’arriver à leurs fins. Mais comme beaucoup le découvrent, un changement soudain de revenu ou de situation de vie peut transformer ce paiement gérable en véritable boulet.
La vérité, c’est que l’endettement est réellement une forme d’esclavage. Vous pouvez fuir jusqu’au bout du monde, ces chiffres vous suivront partout.
Vivre
sans dettes, par contre, est l’un des sentiments les plus libérateurs que vous connaîtrez. Ne rien devoir à personne signifie que chaque dollar vous appartient et que vous pouvez en faire ce que vous voulez. Allez où vous voulez, faites ce que vous voulez, et personne ne viendra réclamer sa part (en supposant, bien sûr, qu’on parle d’argent après impôt).
Aucune personne qui a réussi à se sortir de ses dettes ne s’est jamais dit : « Ça ne me plaît pas, je vais m’endetter de nouveau. » On nous a appris à penser que l’endettement est normal, que c’est simplement comme ça qu’il faut faire les choses, mais ce n’est pas parce que la majorité le fait que c’est la bonne chose à faire (et c’est souvent une preuve solide du contraire).
Trouver des modèles
Peu importe le sujet, il y a toujours des gens qui vont à contre-courant. Si vous pensez que les gens dans la soixantaine cessent de faire des activités physiques intenses, cherchez des exemples de personnes qui sont encore extrêmement actives et apprenez-en plus sur elles.
De même, ce n’est pas parce que tout le monde autour de vous a des dettes que c’est la bonne voie. Cherchez des exemples de personnes qui ont choisi le chemin le moins fréquenté, qui se sont sorties de leurs dettes à force de travail ou qui n’en ont jamais eu, et voyez comment elles vivent.
Prenez les choses en main
Se sortir de ses dettes est un cheminement personnel qui demande de la discipline, de la concentration et de la planification. Faire ce dernier paiement sera l’un des plus beaux moments de votre vie, et tous vos sacrifices et vos choix difficiles en auront valu la peine.
Bonne chance.