Solutions de désendettement au Québec

Pourquoi l’économie du Québec met la population sous pression

Un paysage d’affaires en mutation

• 201 622Entreprises activesmai 2026
• 7 625 fermetures / 6 967 ouverturesFermetures et ouvertures d’entreprisesles fermetures dépassent légèrement les ouvertures, avec 194 741 entreprises qui poursuivent leurs activités et 2 413 nouvelles venues
• 120 195Postes vacantsjuin 2026, un taux de postes vacants de 3 % pour 3 915 720 salariés

Une fermeture d’usine causée par les droits de douane, et un signal contraire de Bombardier

RYAM (Rayonier Advanced Materials) a annoncé le 27 août 2026 qu’elle fermerait son complexe centenaire de carton et de pâte à Témiscaming, ce qui touche environ 425 travailleurs entre le site québécois et une installation liée à North Bay, en Ontario, à compter du 15 septembre 2026. L’entreprise a directement invoqué le taux des droits de douane américains; CTV/CP24 a rapporté des réactions locales qui qualifiaient l’annonce de « bombe nucléaire » pour la ville. RYAM affirme que la fermeture est temporaire. Par ailleurs, et dans la direction opposée, Bombardier a annoncé le 15 janvier 2026 un centre de fabrication de 100 millions $ et de 126 000 pieds carrés à Dorval (financé en partie par un prêt de 35 millions $ d’Investissement Québec), qui accroît sa capacité de finition d’avions d’affaires et ajoutera d’ici la fin de 2027 un nombre d’emplois non divulgué, décrit comme des « centaines ». Ces deux dossiers sont signalés comme des développements en cours, et non comme des résultats définitifs.

Aluminium : un portrait plus nuancé que ne le laissent croire les manchettes sur les droits de douane

Le secteur de la fabrication d’aluminium du Québec se révèle plus résilient face aux droits de douane américains qu’on ne le craignait au départ, avec un fléchissement réel, bien que modeste, des exportations et de l’emploi plutôt qu’un effondrement du secteur. (Degré de confiance moyen, fondé sur une seule analyse d’agence de presse qui synthétise des déclarations d’associations sectorielles et des données commerciales; à considérer comme une tendance plutôt que comme un constat définitif.)

Coûts d’assurance

• 1 072 $ CAPrime annuelle moyenne d’assurance auto2024, combine la prime privée pour dommages matériels et la contribution publique à la SAAQ pour les dommages corporels, selon le régime d’assurance automobile hybride du Québec
• 1 236 $ CAPrime annuelle moyenne d’assurance habitationjanvier 2025

Impôts : un taux affiché façonné par l’abattement fédéral propre au Québec

Le taux marginal d’imposition maximal combiné (fédéral et provincial) du Québec est de 53,31 %, sur le revenu de plus de 258 482 $, mais ce chiffre n’est pas une simple addition. La tranche provinciale la plus élevée du Québec est de 25,75 % (sur le revenu de plus de 132 245 $, fixée par Revenu Québec, qui administre la déclaration de revenus provinciale du Québec séparément de l’ARC). En raison de cette administration distincte, les contribuables du Québec bénéficient aussi d’un abattement d’impôt fédéral de 16,5 %, une réduction de l’impôt fédéral à payer qui fait passer la contribution fédérale effective de 33 % à environ 27,6 %. Additionnez les deux et vous obtenez 53,31 %, et non les 58,75 % que donnerait un calcul naïf « 33 % + 25,75 % ». La taxe de vente combinée est de 14 975 % : la TVQ de 9 975 % du Québec plus la TPS fédérale de 5 %, perçues séparément plutôt qu’harmonisées en une seule TVH comme le font certaines provinces. L’impôt foncier, comme ailleurs au Canada, est fixé et perçu par les municipalités, et non par la province. Il n’y a pas de taux provincial unique à présenter.

Le salaire minimum n’atteint pas le salaire viable, mais le Québec ne publie pas de chiffre unique pour toute la province

• 16,60 $/​hSalaire minimumen vigueur depuis le 1er mai 2026
• ~28 $/​hSalaire viable, Montréal (personne seule, équivalent temps plein)IRIS, 2025, conversion horaire approximative d’un revenu annuel après impôt publié, et non un taux publié par l’IRIS

L’équivalent québécois du salaire viable, le « revenu viable » de l’IRIS, est calculé séparément pour 7 villes (Montréal, Québec, Gatineau, Sherbrooke, Saguenay, Trois-Rivières et Sept-Îles) et présenté principalement comme une cible de revenu annuel après impôt, et non comme un salaire horaire normalisé. Le chiffre de Montréal ci-dessus (40 084 $ par année après impôt, 2025) est présenté ici comme un équivalent horaire approximatif à temps plein, à des fins de comparaison avec le salaire minimum. Considérez-le comme une indication de tendance. Il n’existe aucun chiffre global pour la province.

Services de garde : les faibles tarifs du Québec sont antérieurs au programme fédéral à 10 $ par jour

• 9,65 $/​jourTarif moyen actuel (places subventionnées/CPE)tarif indexé de 2026, en vigueur depuis le 1er janvier 2026, s’applique aux poupons comme aux enfants d’âge préscolaire

Le Québec est déjà sous le seuil fédéral de 10 $ par jour, et ce, depuis longtemps. Le réseau québécois de services de garde subventionnés à faible coût (les centres de la petite enfance) remonte à la fin des années 1990, environ trois décennies avant la création du programme fédéral d’apprentissage et de garde des jeunes enfants à l’échelle du Canada (AGJE). Il fonctionne indépendamment de la conception du programme fédéral, bien que le Québec reçoive tout de même du financement fédéral lié à l’AGJE en vertu de son propre accord bilatéral asymétrique. Contrairement aux provinces qui visent encore la cible de 10 $ par jour, l’état du déploiement au Québec ne fait aucun doute.

Un filet de sécurité qui varie fortement d’une région à l’autre

• 12Régions économiques de l’assurance-emploiles taux de chômage régionaux actuels vont de 2,6 % (Centre-sud du Québec, le plus bas) à 10,3 % (Gaspésie-Îles-de-la-Madeleine, le plus élevé)
• 14 à 45 semainesDurée des prestationsvarie selon la région et le taux de chômage local
• 525 à 700Heures requises pour être admissiblevarie selon la région
• 729 $Prestation hebdomadaire maximalefixe, à l’échelle nationale

Les 3 régions de l’assurance-emploi les plus populeuses du Québec illustrent l’écart : Montréal (chômage de 6,6 %) exige 665 heures et verse des prestations pendant 16 à 38 semaines; la Montérégie (4,3 %) et la région de Québec (4,4 %) exigent chacune 700 heures et versent des prestations pendant 14 à 36 semaines. Un chiffre unique pour toute la province donnerait une image trompeuse de la façon dont le programme traite une personne prestataire selon l’endroit où elle vit au Québec.

Historique des catastrophes

Les inondations sont le type de catastrophe historique le plus courant au Québec (243 événements cumulés depuis 1900). Il s’agit d’un total historique sur 122 ans, et non d’un indicateur du risque actuel. Il est dominé par des événements très anciens et ne doit pas être interprété comme le reflet du niveau de risque d’aujourd’hui.

Qui ressent la pression

Les locataires portent un fardeau plus léger ici que dans la majeure partie du Canada

• 25,2 %Locataires surchargés (30 % ou plus du revenu consacré au loyer)Recensement de 2021, le taux le plus bas des 10 provinces, 8,0 points sous le taux national des locataires de 33,2 %

Insécurité alimentaire

• 18 %Taux d’insécurité alimentaire total2025, environ une personne sur six au Québec
• 4,1 %Taux d’insécurité alimentaire grave2025

Demandes d’expulsion : le chiffre publié le plus clair de toutes les provinces

• 41 269Demandes d’expulsion introduites (résiliations pour non-paiement + demandes de reprise de logement)exercice 2023-2024, essentiellement revenu aux niveaux d’avant la pandémie

Le Tribunal administratif du logement (TAL) du Québec publie ce que ce projet considère comme le chiffre lié aux expulsions le plus clair de toutes les provinces canadiennes : les demandes de tous types déposées par les locateurs (y compris celles-ci) représentaient 88 % de tous les dossiers du TAL en 2022-2023, et de telles demandes seraient accueillies dans plus de 95 % des cas. Malgré tout, il s’agit d’un véritable décompte administratif publié par le gouvernement, et non d’une estimation par sondage ou d’un indicateur indirect, mais il ne devrait pas être considéré comme directement équivalent à un « taux d’expulsion » par habitant à la manière de l’Eviction Lab aux États-Unis : il s’agit d’un décompte brut des demandes déposées, et non des ordonnances accordées, et il n’est pas rapporté au nombre de ménages locataires. Un rapport plus récent du TAL pour 2024-2025 a été déposé en octobre 2025, mais ses chiffres n’ont pas été recueillis dans cette collecte de données.

Se déplacer et travailler de la maison

• 60,5 %Déplacements domicile-travail en voitureRecensement de 2021, 2,2 points au-dessus de la moyenne nationale de 58,3 %
• 7 %Transport en communRecensement de 2021, 1,2 point au-dessus de la moyenne nationale de 5,8 %
• 21,9 %Travail à domicileRecensement de 2021

Accès à la large bande

• 98,8 %Accès global à la large bandefin 2024, le plus élevé des 10 provinces
• 94,6 %Accès à la large bande en milieu ruralfin 2024, un écart urbain-rural de 4,2 points

Santé du crédit : aucune cote moyenne à présenter, mais le Québec est la province la plus résiliente en matière de retards de paiement

Ni Equifax Canada ni TransUnion Canada ne publient de cote de crédit moyenne (à l’échelle nationale ou par province) dans leurs publications trimestrielles actuelles de 2026. Il n’y a donc pas de cote unique à citer ici, comme peuvent le faire les pages des États américains de Debt.com. Ce qui est mesurable, c’est le niveau d’endettement et les difficultés de remboursement. Au deuxième trimestre de 2026, les résidents du Québec avaient en moyenne 19 923 $ de dettes non hypothécaires, en hausse de 3,32 % sur un an, le niveau d’endettement non hypothécaire le plus bas de toutes les provinces, et qui augmente encore plus lentement que dans la plupart des autres.

En matière de retards de paiement, le Québec se démarque : le taux de délinquance de 90 jours et plus sur les dettes non hypothécaires d’Equifax a reculé à 1,13 % (-1,04 % sur un an) et le taux de retard de 90 jours et plus des consommateurs de TransUnion s’établit à 1,25 %, le plus bas de toutes les provinces et toujours en amélioration; le taux des soldes hypothécaires en souffrance depuis 60 jours et plus de TransUnion s’est aussi légèrement amélioré, à 0,17 %. Les plaintes pour fraude et vol d’identité se sont élevées à 464,91 pour 100 000 habitants, dans la moyenne à l’échelle nationale.

Vos droits et protections au Québec

Le prêt sur salaire n’est pas un produit viable ici, et c’est voulu

Le Québec n’a pas demandé de désignation en vertu de l’article 347.1 du Code criminel, de sorte qu’il n’existe aucune exemption provinciale pour les prêts sur salaire. C’est plutôt le plafond général de 35 % d’intérêt annuel effectif (tous frais compris) prévu par la Loi sur la protection du consommateur qui s’applique à tout le crédit à la consommation, et l’Office de la protection du consommateur (OPC) ne délivre pas de permis pour un produit de crédit dont le coût dépasse ce plafond. Résultat : le Québec n’a pas de véritable industrie du prêt sur salaire, puisque la structure de frais habituelle de ces prêts n’est pas viable commercialement selon les règles générales de prêt de la province. Il s’agit d’un véritable résultat réglementaire, et non d’une lacune dans les données. Encadré par la Loi sur la protection du consommateur, RLRQ, c. P-40.1.

Protection contre les interruptions de service

Hydro-Québec interdit les interruptions d’électricité dans les résidences principales du 1er décembre au 31 mars chaque année, en vertu des Conditions de service approuvées par la Régie de l’énergie, qui a la compétence exclusive pour fixer ou modifier ces conditions au moyen d’audiences publiques. Il s’agit donc d’une règle sanctionnée par la Régie plutôt que d’une pratique informelle du service public. Les factures continuent de s’accumuler pendant la période protégée, et le risque d’interruption reprend le 1er avril. Deux programmes provinciaux offrent de l’aide au-delà de l’interdiction saisonnière : Éconologis (une évaluation gratuite de l’efficacité énergétique résidentielle pour les ménages à revenu modeste) et LogisVert (des subventions pour des rénovations écoénergétiques, y compris pour le logement social); Hydro-Québec offre aussi une ligne de soutien réservée à la clientèle à faible revenu pour des ententes de paiement flexibles. Le Québec n’a pas de « tarif social » offrant un rabais direct sur la facture, comparable au Programme ontarien d’aide relative aux frais d’électricité (POAFE). Encadré par la Régie de l’énergie.

Congés payés : 2 jours payés, partagés entre plusieurs types de congés

Le Québec prévoit 2 jours payés par année (dans le cadre d’une banque combinée de 10 jours partagée entre la maladie, le don d’organes ou de tissus, les accidents et la violence conjugale ou à caractère sexuel, et non un droit réservé à la maladie), accessibles après 3 mois de service continu. Une fois les 10 jours payés et non payés épuisés, les personnes salariées peuvent obtenir jusqu’à 26 semaines supplémentaires de congé non payé avec protection d’emploi. En vigueur, et stable, depuis le 1er janvier 2019.

Les données sur la saisie de salaire sont une lacune confirmée, et le taux de défaut sur les prêts étudiants au Québec n’est pas mesurable par le programme fédéral

La fréquence des saisies de salaire est une lacune confirmée dans les données pour le Québec, et pour toutes les provinces et tous les territoires du Canada. Il n’existe aucun équivalent canadien au type d’étude sur les saisies fondée sur un panel de paie qu’ADP mène aux États-Unis; l’Enquête sur les programmes d’exécution des ordonnances alimentaires de Statistique Canada ne suit que les saisies liées aux pensions alimentaires pour enfants et pour conjoints traitées par les programmes provinciaux d’exécution des ordonnances alimentaires, et non les saisies générales pour dettes de consommation, dettes fiscales ou prêts étudiants. Les défauts de paiement sur les prêts étudiants constituent ici une lacune structurelle plutôt qu’un chiffre manquant : le Québec ne participe pas du tout au Programme canadien d’aide financière aux étudiants (PCAFE). Il gère son propre Programme de prêts et bourses par l’intermédiaire de l’Aide financière aux études (AFE), financé par un paiement de remplacement fédéral au lieu de la participation au PCAFE. Le Québec est entièrement exclu du taux de défaut du PCAFE publié par EDSC, et l’AFE ne publie pas son propre taux de défaut dans les sources consultées pour cette recherche. Il n’y a donc aucun taux de défaut sur les prêts étudiants, national ou provincial, qui puisse être présenté pour le Québec.

Obtenir de l’aide : désendettement et ressources financières

Le Québec est l’une des trois seules administrations (avec l’Alberta et le Nunavut) à avoir sa propre version harmonisée de l’Allocation canadienne pour les travailleurs (ACT), demandée au moyen de l’annexe 6 (formulaire 5005-S6). Plutôt qu’un montant unique, l’ACT au Québec est restructurée en quatre paliers selon la situation familiale, chacun avec son propre maximum et son propre seuil de revenu, et avec des seuils d’entrée de revenu de travail plus bas (2 400 $ pour une personne seule / 3 600 $ en couple) que la formule fédérale habituelle :

• 3 812,06 $ maximumSans conjoint, sans personne à chargeannée d’imposition 2025
• 5 943,38 $ maximumAvec conjoint, sans personne à chargeannée d’imposition 2025, le plus élevé des 4 paliers
• 2 044,00 $ maximumAvec personne à charge, sans conjoint (famille monoparentale)année d’imposition 2025
• 3 808,23 $ maximumAvec conjoint et personne à chargeannée d’imposition 2025

Cette structure existe pour que l’ACT fédérale versée par l’ARC ne fasse pas double emploi avec la prime au travail du Québec, administrée séparément à l’échelle provinciale (versée par Revenu Québec et non incluse dans les montants ci-dessus).

Comment le Québec se compare

Le Québec affiche la plus forte hausse annuelle des prix des maisons de toutes les provinces canadiennes, le taux de surcharge des locataires le plus bas et le meilleur accès global à la large bande, un profil très différent de celui de plusieurs provinces voisines.